Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 03 февраля 2014 г. по делу N 33-328/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Дьяконовой Н.Д., судей Бережновой О.Н., Местниковой С.А., при секретаре Марковой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца на заочное решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 28 ноября 2013г., которым

по делу по иску Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах Семоновой Р.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, судом

ПОСТАНОВЛЕНО:

В удовлетворении иска Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах Семоновой Р.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - отказать.

Заслушав доклад судьи Дьяконовой Н.Д., объяснения представителя истца Гоголева А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что _______ между ОАО "Восточный экспресс банк" и Семоновой Р.А. заключен кредитный договор на сумму ... руб. Одновременно с заключением кредитного договора заявителю предложено было заключить договор страхования по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Истец оплачивала ответчику страховой взнос по страхованию жизни ... руб. ежемесячно. Считает услугу за присоединение к программе страхования нарушающей права потребителя, просил взыскать с ответчика сумму услуги за страхование ... руб., неустойку ... руб., моральный вред ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке возврата суммы в размере 50% в пользу потребителя, 50% в пользу Общества.

Определением суда от 11 октября 2013 г. принято уточнение исковых требований в части размера неустойки ... руб., в остальной части исковые требования не изменились.

Представитель истца Гоголев А.В исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Судом постановлено вышеуказанное заочное решение по тем основаниям, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что Семенова Р.А. осознанно и добровольно приняла на себя указанные выше обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуги по подключению к Программе страхования.

Не согласившись с решением суда, представитель истца обратился в суд с апелляционной жалобой. В жалобе просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении требований по тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Указывает, что истец не просил суд признать подключение потребителя к программе страхования жизни и здоровья, не требовал взыскать с ответчика уплаченную потребителем страховую премию по страхованию жизни. Истец просил признать незаконным ежемесячное взимание ответчиком с потребителя комиссии за услуги за "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" (далее - услуги по консультированию). Считает указанные ежемесячные комиссии - скрытыми процентами за не оказанные фактически услуги, т.е. неосновательно обогащался за счет потребителя. В решении суда эти доводы истца не рассмотрены, не разрешены. Ответчик, увеличивая сумму кредита на сумму комиссии за услуги по консультированию, не устанавливает при этом возможность прекращения оказания услуги в случае досрочного погашения кредита, т.е. потребитель и по настоящее время, после досрочного погашения кредита обязана уплачивать комиссию за услуги по консультированию. Исполнение ответчиком своих обязательств перед страховщиком нельзя признать оказанием каких-либо услуг потребителю.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителей, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения.

Из материалов дела следует, что 02 марта 2012 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Семоновой Р.А. заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком до 02 марта 2017 г. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых составляет ... руб. Семенова Р.А. досрочно погасила кредит в мае 2013 г.

Согласно п. 4.2.1 договора кредитования банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору кредитования. Клиент ежемесячно вносит на банковский специальный счет (БСС) за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной договором. Клиент согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно п.5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или ... руб. за каждый год страхования.

Во исполнение указанных условий договора и заявления с заемщика Семенова Р.А. банк взыскал ... руб. - оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случае) в размере ... руб. в месяц.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что банк на оплату страховых взносов выплачивает страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или ... руб. за каждый год страхования.

При этом ежемесячно удерживает от заемщика сумму в размере ... руб. в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Между тем, в договоре кредитования условий о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. В заявлении-анкете на получение кредита Семоновой Р.А. не выражала согласие на оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования. Соответствующая запись в заявлении на получение кредита отсутствует.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" сведения об оплате заемщиком услуг консультирования в сфере страхования в размере ... руб. ежемесячно прописаны в одном абзаце с условиями компенсации расходов банка на выплату страховых взносов страховщику в размере ... руб. в год.

Из условий кредитного договора, заявления на получение кредита, заявления (согласия) на страхование не следует, что заемщика в данном случае должным образом уведомили об обязанности уплачивать консультационные услуги банка в сфере страхования. В графике гашения кредита ежемесячная сумма в размере ... руб. прописана как сумма ежемесячной платы за страхование, в примечании не указано, что эта сумма является комиссией за консультационные услуги банка.

Судебная коллегия приходит к выводу, что в данном случае приобретение истцом финансовых услуг банка обусловлено приобретением других его услуг в виде консультационных услуг в сфере страхования, о котором заемщику надлежащим образом не было разъяснено и оно не зависело от волеизъявления заемщика.

Установлено, что ... руб. перечислена банком в ЗАО " ... СТРАХОВАНИЕ" в оплату страховой премии, остальная сумма в размере ... руб. удержана банком в качестве комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

Оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что сведения об ознакомлении Семоновой Р.А. с тарифами банка, содержащими подробный перечень и стоимость консультационных услуг банка, суду ответчиком не представлены, хотя согласно заявлению на получение кредита заемщик подлежит ознакомлению с указанными тарифами, в материалы дела не представлено документов, подтверждающих перечень консультационных услуг в сфере страхования, которые были оказаны истцу.

В связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, уплаченная истцом сумма комиссии в размере ... руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, доводы истца о том, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования нарушают установленные законом права потребителя правомерны.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Заемщик предъявил ответчику претензию о добровольном возврате неосновательно поученных денежных средств 9 августа 2013 г., в десятидневный срок банк добровольно не выполнил требования потребителя. В связи с чем, истцом насчитана неустойка в размере ... руб.

Статья 30 Закона "О защите прав потребителей", предоставляет гражданину-потребителю право взыскивать неустойку за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере, установленном пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РС (Я) находит допущенные судом первой инстанции нарушения норм материального и процессуального права существенными, повлиявшими на исход дела, без устранения которых невозможно восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов Семоновой Р.А., в связи с чем обжалуемое решение подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 327, 328, п.4 ч.1 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 28 ноября 2013г. по делу по иску Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах Семоновой Р.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя отменить, требования истца удовлетворить в части.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Семоновой Р.А. сумму неосновательного обогащения (комиссии за консультационные услуги в сфере страхования) в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., всего в сумме ... руб.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб.

Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 752 руб.

Председательствующий: Н.Д. Дьяконова

Судьи: О.Н. Бережнова

С.А. Местникова