Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 06 февраля 2014 г. по делу N 33-339/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Аврамовой Н.В., Богдановой О.Н.,

при секретаре Комогоровой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 6 февраля 2014 года гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Кондратьевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на заочное решение Курганского городского суда от 20 августа 2013 года, которым постановлено:

"Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратьевой в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по кредитному соглашению N от : коп. в счет основного долга; коп. в счет процентов; коп. в счет пени за просрочку уплаты процентов; коп. в счет пени по просроченному основному долгу.

Взыскать с Кондратьевой в пользу ОАО "Альфа-Банк" коп. в счет возврата госпошлины.

В остальной части иска отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Аврамовой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения Кондратьевой И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" (далее по тексту - банк) обратился в суд с иском к Кондратьевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывал, что между банком и Кондратьевой И.А. заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого банк перечислил ответчику денежные средства в размере руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом 12,99 % годовых, с возвратом суммы займа и процентов ежемесячными платежами по руб. не позднее 3 числа каждого месяца. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика. Ответчик же принятые на себя обязательства не исоплняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В настоящее время сумма задолженности Кондратьевой И.А. по кредиту составляет 141 ., из которых: коп. - просроченный основной долг, . - начисленные проценты, коп. - комиссия за обслуживание счета, коп. - штрафы (пени). Возникшая задолженность и послужила поводов для обращения банка в суд с иском о взыскании с Кондратьевой И.А. в пользу ОАО "Альба-банк" вышеуказанных сумм задолженности, а также понесенных банком расходов по уплате госпошлины в размере коп.

В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В представленном в материалы дела письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия с отражением позиции согласия на вынесение заочного решения при неявке ответчика.

Ответчик Кондратьева И.А. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Курганским городским судом Курганской области постановлено вышеизложенное заочное решение, не согласившись с которым ОАО "Альфа-банк" подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-банк" просит решение суда в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, штрафа на комиссию, а также пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины отменить, принять в данной части новое решение, удовлетворив требования банка в полном объеме, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере . В обоснование жалобы ссылается на нарушение судом первой инстанции принципа состязательности, выразившемся в ненадлежащем извещении судом представителя истца о дате и времени рассмотрения дела, что лишило представителя ОАО "Альфа-банк" возможности в предоставлении дополнительных доказательств по делу, а также возражений. Выражает несогласие с выводом суда первой инстанции о том, что банк в расчет взыскиваемой суммы включил задолженность по комиссии за введение ссудного счета, а также взимал в период действия соглашения о кредитовании с ответчика комиссию за обслуживание именно ссудного счета. Указывает, что на основании заключенного между сторонами соглашения, заемщику был открыт текущий счет , который в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от является счетом физического лица, а денежные средства на данном счете являются собственностью физического лица. Со ссылкой на выписку по ссудному счету , прилагаемой к жалобе, указывает, что банк не взимал с ответчика комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Также ссылается на согласие заемщика с общими условиями соглашения, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-Заявлении. Принятые на себя сторонами обязательства являются смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. Также полагает, что суд первой инстанции неверно изложил и применил положения ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в обоснование своего вывода о неправомерности взимания банком комиссии за обслуживание счета. Считает, что судом при принятии решения не было проведено всестороннее, полное и объективное исследование обстоятельств дела, что повлекло несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ОАО "Альфа-банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела и доводов апелляционной жалобы извещался надлежащим образом. В тексте апелляционной жалобы просил о ее рассмотрении в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кондратьева И.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции не оспаривала наличие и размер предъявленной ОАО "Альфа-Банк" ко взысканию задолженности по заключенному с банком соглашению о кредитовании, пояснив, что не исполняет своих обязательств перед банком ввиду ухудшения материального положения.

Судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии с его о том ходатайством в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части в связи с неправильным применением судом норм материального права (ч. 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено, что Кондратьева И.А. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с Анкетой-Заявлением о предоставлении персонального кредита в сумме руб. под 12,99 % годовых сроком на 36 месяцев, об открытии ей текущего кредитного счета с перечислением на указанный счет суммы кредита и о выдаче к указанному счету карты Visa Classic.

Банк акцептовал данное предложение заемщика, заключив с Кондратьевой И.А. соглашение о кредитовании N , на основании которого банк перечислил заемщику денежные средства в сумме руб., а заемщик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере по руб.

Соглашение заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, неотъемлемыми частями договора являются: Анкета- Заявление заемщика, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк",

Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) - (далее по тексту - Общие условия).

Банком обязательства по соглашению о кредитования исполнены в полном объеме, Кондратьевой И.А. был открыт текущий счет , на который перечислены денежные средства в сумме руб., что подтверждено выписками с указанного счета.

Обязательства по соглашению со стороны Кондратьевой И.А. исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита с вносились несвоевременно.

По состоянию на задолженность Кондратьевой И.А. перед банком составила коп., в том числе: просроченный основной долг - ., начисленные проценты - коп., комиссия за обслуживание счета - коп., неустойка за просрочку погашения основного долга - коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - коп., неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - коп.

Наличие задолженности по кредиту, а также представленный банком расчет суммы задолженности ответчиком не оспорены.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитование осуществлялось в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено право банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления даты платежа, указанных в Анкете-заявлении в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В соответствии с п.п. 5.1-5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, а также в части уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 Общих условий, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2 % от неуплаченных во время сумм основного долга по кредиту, процентов и комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о взыскании в пользу ОАО "Альфа-Банк" с ответчика задолженности по кредитному соглашению в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В данной части решение суда мотивировано со ссылками на нормы материального права, регламентирующие спорные правоотношения сторон.

Однако судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" в части необоснованного отказа во взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, а также штрафа (неустойки) за просрочку уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета заслуживают внимания по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа за несвоевременность оплаты указанной комиссии, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что фактически имеет место взимание банком платы за открытие и обслуживание ссудного счета, не являющегося банковским счетом, что противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. ст. 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Вывод суда в данной части основан на неправильном применении и толковании норм материального права.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в соответствии с договором банковского счёта банк вправе осуществлять платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта).

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой и счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Тогда как балансовый (ссудный) счет в силу Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, действовавшего до 01.01.2013, Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 385-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 16.07.2012 и действующего с 01.01.2013, имеет другое назначение: бухгалтерский учет кредитов, предоставленных, в том числе, физическим лицам.

При этом по дебету счетов отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), по кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц). Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

В соответствии со ст. 29 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Закрытый перечень банковских операций приведен в ст. 5 указанного Закона, к которым в том числе относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Как следует из материалов дела, Кондратьева И.А. обратилась в банк с Анкетой-Заявлением о заключении соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями и об открытии в валюте Российской Федерации текущего кредитного счета.

Банк акцептовал предложение заемщика, а заемщик принял на себя обязательства, указанные в Анкете-Заявлении и Общих условиях предоставления персонального кредита.

В Анкте-Заявлении заемщик соглашался с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" и Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (в редакциях, действующих на момент подписания Анкеты-Заявления). Пунктом 12 Анкеты-Заявления заемщик изложил просьбу к банку в случае зачисления суммы персонального кредита на Текущий кредитный счет выдать к указанному счету карту Visa Classic.

Согласно п.п. 1.6, 1.7 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в Анкете-Заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку, а персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условий. В соответствии с п. 2.1 Общих условий банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете -заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента, указанный в Анкете - заявлении.

Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

Датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты (п.п. 2.4, 2.5 Общих условий). Согласно выписки по текущему кредитному счету на основании заявления Кондратьевой И.А. произведено списание денежных средств для перечисления страховой премии в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что также подтверждает использование Кондратьевой И.А. согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации

указанного счета как

текущего.

Пунктом 3 Анкеты-Заявления установлена комиссия за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита ежемесячно. Данное условие сторонами согласовано и Кондратьевой И.А. не оспаривается, в том числе в судебном заседании суда апелляционной инстанции.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, комиссия за обслуживание счета нормам гражданского законодательства и Закону "О защите прав потребителей" не противоречит и не нарушает права Кондратьевой И.А., поскольку взимается банком за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, оплата услуг в торгово-сервисных предприятиях, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат или кассу банка и иные услуги), не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор. Взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

На основании изложенного, комиссия в заявленном банком размере, а также согласованный сторонами в п. 4.3 Общих условий штраф (неустойка) за нарушение обязательств заемщика в части уплаты указанной комиссии, подлежали взысканию судом с ответчика Кондратьевой И.А. в пользу банка.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с Кондратьевой И.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" комиссии за обслуживание счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета подлежит отмене, с вынесением в данной части нового решения об удовлетворении указанных требований.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Кондратьевой И.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" судом первой инстанции взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере коп.

Учитывая, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с Кондратьевой И.А. в пользу банка комиссии за обслуживание счета и штрафа на указанную комиссию за просрочку в ее уплате с вынесением в отмененной части нового решения об удовлетворении указанных требований, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Кондратьевой И.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк", должен быть увеличен до коп.

Доводы апелляционной жалобы о неизвещении представителя ОАО "Альфа-банк" о дате и времени рассмотрения дела не принимаются во внимание судебной коллегией, поскольку в материалах дела имеется заявление представителя ОАО "Альфа-банк", адресованное суду (л.д. 42), в котором содержится просьба представителя банка о рассмотрении дела по иску ОАО "Альфа-Банк" к Кондратьевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном заседании, назначенном на на часов минут без участия представителя банка. Указанное ходатайство свидетельствует о надлежащем извещении представителя истца ОАО "Альфа-банк" о времени и месте рассмотрения дела и об отсутствии препятствий к реализации представителем истца процессуальных прав, в том числе по представлению дополнительных доказательств, в том числе выписки по ссудному счету.

В соответствии с ч. 4 ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Кондратьевой И.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 20 августа 2013 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Кондратьевой И.А. комиссии за обслуживание счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета отменить и данные исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Кондратьевой в пользу ОАО "Альфа-банк" комиссию за обслуживание счета в сумме коп., штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме коп.

Уточнить размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Кондратьевой в пользу ОАО "Альфа-банк", увеличив его до коп.

В остальной части заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 20 августа 2013 оставить без изменения.

Взыскать с Кондратьевой в пользу ОАО "Альфа-банк" в возмещение расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы руб.

Судья - председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи: Н.В. Аврамова

О.Н. Богданова