Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 22 апреля 2014 г. по делу N 33-1055

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Бурдюговского О.В.

и судей Елагиной Т.В., Бабаняна С.С.

при секретаре Молевой Е.С.

заслушали в открытом судебном заседании по докладу Бурдюговского О.В. дело по апелляционной жалобе генерального директора ЗАО "Деревянная архитектура" Чудновского И.Г. на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 14 февраля 2014 года, которым с учетом определения того же суда от 18 марта 2014 года об исправлении описки постановлено:

Исковые требования ОАО Банк "Кузнецкий" к Закрытому акционерному обществу "Деревянная архитектура" и Чудновскому И.Г. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и к Закрытому акционерному обществу "Деревянная архитектура" и Бояркину П.В. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с Закрытого акционерного общества "Деревянная архитектура" и Чудновского И.Г. солидарно задолженность по кредитному договору N от 25.11.2011 года по состоянию на 16.12.2013 года в общей сумме "данные изъяты" коп., из которых: "данные изъяты" руб. - просроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - непросроченный основной долг, "данные изъяты" коп. - начисленные и неуплаченные (просроченные) проценты, "данные изъяты" коп. - начисленные проценты, "данные изъяты" коп. - пени за нарушение сроков уплаты процентов, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ЗАО "Деревянная архитектура", находящемуся по адресу: "адрес":

- вертикальную сушилку "данные изъяты", зав. N, инв. N, ДД.ММ.ГГГГ г.в., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.;

- оборудование аспирации, фильтрации и пневмоподачи "данные изъяты", зав. N, инв. N, "данные изъяты" г.в., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.;

- грузовой тягач седельный "данные изъяты", инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: С, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер N, модель, N двигателя: N, N, шасси (рама) N, кузов (кабина) N: кабина отсутствует, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.;

- фургон "данные изъяты", инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер ( N, модель, N

двигателя: N, шасси (рама) N, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.;

- полуприцеп с бортовой платформой "данные изъяты", инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер N, модель, N двигателя: отсутствуют, шасси (рама) N, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.,

- путем реализации названного имущества на публичных торгах с последующей передачей вырученных денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности ЗАО "Деревянная архитектура" перед ОАО Банк "Кузнецкий", а если сумма, вырученная при реализации данного имущества, превысит размер этой заложенности, разницу возвратить ЗАО "Деревянная архитектура".

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Бояркину П.В., зарегистрированному по адресу: "адрес":

- грузовой тягач седельный "данные изъяты", "данные изъяты", категория ТС: С, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, модель, N двигателя: N, шасси (рама) N, рег.знак N, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.,

- полуприцеп "данные изъяты", категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, модель, N двигателя: отсутствует, шасси (рама) N, регистрационный знак N, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.,

- путем реализации названного имущества на публичных торгах с последующей передачей вырученных денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности ЗАО "Деревянная архитектура" перед ОАО Банк "Кузнецкий", а если сумма, вырученная при реализации данного имущества, превысит размер этой заложенности, разницу возвратить Бояркину П.В..

Взыскать в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с ЗАО "Деревянная архитектура" в возврат расходов по оплате государственной пошлины "данные изъяты" коп.

Взыскать в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с Чудновского И.Г. в возврат расходов по оплате государственной пошлины "данные изъяты" коп.

Взыскать в пользу ОАО Банк "Кузнецкий" с Бояркина П.В. в возврат расходов по оплате государственной пошлины "данные изъяты" руб.

Определить общую сумму, подлежащую уплате ОАО Банк "Кузнецкий" из стоимости заложенного имущества при его реализации на публичных торгах, - "данные изъяты" коп.

В остальной части иска ОАО Банк "Кузнецкий" отказать.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя ОАО Банк "Кузнецкий" по доверенности Доброскокина К.А., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО Банк "Кузнецкий" обратилось в суд с иском к ЗАО "Деревянная архитектура" и Чудновскому И.Г. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и к ЗАО "Деревянная архитектура" и Бояркину П.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 25.11.2011 между ООО Банк "Кузнецкий" и ЗАО "Деревянная архитектура" был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" руб. В соответствии с дополнительным соглашением N от 05.07.2012 к кредитному договору дата возврата кредита установлена не позднее 28.12.2015. 19.01.2012 ООО Банк "Кузнецкий" было преобразовано в ОАО Банк "Кузнецкий". В соответствии с п.2.3 кредитного договора кредит предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N от 25.11.2011. В соответствии с п.2.7 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты в размере 15 % годовых. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в период с последнего рабочего дня месяца, в котором производилось начисление процентов, по 5-й рабочий день месяца, следующего за расчетным месяцем, за фактическое количество дней пользования кредитом. На основании п.5.1 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик выплачивает банку пени в размере 0, 05 % за каждый день просрочки, начисляемые на просроченную сумму основного долга, начиная со дня, следующего за днем её возникновения, до полного исполнения обязательств. В соответствии с п.5.2 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0, 08 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченных процентов, со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности по процентам. В нарушение названных положений кредитного договора заемщик с 27.03.2013 не исполняет обязательства по уплате основного долга и с 14.05.2013 - по уплате процентов. В соответствии с п.4.3.6 кредитного договора при невыполнении заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплаты процентов банк имеет право досрочно взыскать кредит и проценты. Согласно расчету задолженности сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору N от 25.11.2011 по состоянию на 16.12.2013 составляет "данные изъяты" руб., в том числе "данные изъяты" руб. - просроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - непросроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - начисленные и неуплаченные проценты, "данные изъяты" руб. - начисленные проценты, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата процентов, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии с п.6.1 кредитного договора и дополнительным соглашением к кредитному договору N от 29.06.2012 заемщик обеспечивает своевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование им: поручительством Чудновского И.Г. в соответствии с договором поручительства N от 25.11.2011; залогом имущества, принадлежащего заемщику, в соответствии с договором залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012; залогом имущества, принадлежащего Бояркину П.В., в соответствии с договором залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012. Неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору нарушены права и законные интересы банка. Просило: 1) взыскать солидарно с ЗАО "Дера" и Чудновского И.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору N от 25.11.2011 "данные изъяты" коп., из которых "данные изъяты" руб. - просроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - непросроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - начисленные и неуплаченные (просроченные) проценты, "данные изъяты" руб. - начисленные проценты, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата процентов, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, а также обратить взыскание на принадлежащее залогодателям имущество:

- вертикальную сушилку "данные изъяты", зав. N, инв. N, ДД.ММ.ГГГГ г.в., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- оборудование аспирации, фильтрации и пневмоподачи "данные изъяты", зав. N, инв. N, ДД.ММ.ГГГГ г.в., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- грузовой тягач седельный "данные изъяты", инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: С, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер "данные изъяты", модель, N двигателя: "данные изъяты", N, шасси (рама) N, кузов (кабина) N: кабина отсутствует, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- фургон "данные изъяты", инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер "данные изъяты", модель, N

двигателя: N, шасси (рама) N, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- полуприцеп с бортовой платформой N, инв. N, регистрационный знак (гос.номер) N, категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер N, модель, N двигателя: отсутствуют, шасси (рама) N, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- грузовой тягач седельный "данные изъяты", "данные изъяты", категория ТС: С, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, модель, N двигателя: N, шасси (рама) N, регистрационный знак N, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.;

- полуприцеп "данные изъяты", "данные изъяты", категория ТС: прицеп, год изготовления ТС: ДД.ММ.ГГГГ, модель, N двигателя: отсутствует, шасси (рама) N, регистрационный знак N, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости "данные изъяты" руб.

Представитель Чудновского И.Г., Бояркина П.В. и ЗАО "Дера" по доверенностям Никонорова Н.А. исковые требования не признала, указав, что ЗАО "Дера" и Чудновский И.Г. согласны с тем, что имеется просроченный основной долг по кредитному договору "данные изъяты" руб., а также начисленные и неуплаченные (просроченные) проценты "данные изъяты" руб. и начисленные проценты "данные изъяты" руб., однако они не согласны с тем, что в связи с допущенными просрочками банк вправе требовать досрочного взыскания суммы непросроченного основного долга, а Бояркин П.В. и ЗАО "Дера" полагают, что оснований для обращения взыскания на все заложенное имущество не имеется. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное движимое имущество, исходя из его залоговой стоимости, которая является заниженной, в связи с чем в случае обращения взыскания следует принять во внимание рыночную стоимость предметов залога. В обращении взыскания на имущество Бояркина П.В. просила отказать, поскольку заложенное им имущество было приобретено им в период брака при отсутствии согласия на залог его супруги. Размер пени как за нарушение сроков возврата кредита, так и за нарушение сроков уплаты процентов является завышенным, в связи с чем в связи с материальными и финансовыми трудностями заемщика ЗАО "Дера", о которых истцу известно, просила снизить его до однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ (8, 25 % годовых = 0, 023 % в день), то есть до "данные изъяты" коп. согласно представленному ею расчету.

Октябрьский районный суд г.Пензы принял вышеуказанное решение с учетом определения об исправлении описки.

В апелляционной жалобе генеральный директор ЗАО "Деревянная архитектура" Чудновский И.Г. решение суда просил отменить как незаконное и необоснованное. Истцом заявлено требование о взыскании просроченной задолженности при нарушении трех сроков внесения платежей, факта нарушения ответчиком сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих обращению в суд, установлено не было. Суд удовлетворил иск в части обращения взыскания на заложенное имущество в нарушение ст.348 ГК РФ. Удовлетворив требования истца о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество, суд нарушил права залогодателя-должника, который может дважды уплатить одну и ту же сумму долга. Кроме того, стоимость имущества, на которое обращено взыскание, значительно превышает сумму задолженности, процентов, неустойки и иных расходов Банка. Просил принять по делу новое решение.

Обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст.810 и п.п.1 и 2 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.п.1 и 4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

На основании положений ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя); общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила; залог возникает в силу договора.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда

По правилам ст.350 ГК РФ если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге.

В соответствии с п.1 ст.28.1 Закона РФ "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах.

Согласно абз.1 и 2 п.11 ст.28.2 Закона РФ "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке; при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что 25.11.2011 между ООО Банк "Кузнецкий" (ныне ОАО Банк "Кузнецкий") как кредитором и ЗАО "Деревянная архитектура" как заемщиком в лице генерального директора Чудновского И.Г. был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в общей сумме "данные изъяты" руб. на пополнение оборотных средств на срок не позднее 23.11.2012 под 15 % годовых, а заемщик обязался в установленный срок возвратить кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором. В день подписания кредитного договора банком на расчетный счет ЗАО "Дера" были перечислены денежные средства в сумме "данные изъяты" руб., свои обязательства перед заемщиком в рамках кредитного договора банк исполнил в полном объеме.

В соответствии с п.2.5 кредитного договора заемщик обязался возвратить всю сумму кредита в срок согласно графику ежемесячно, при этом первый платеж в сумме "данные изъяты" руб. - не позднее 27.12.2011, последний платеж в сумме "данные изъяты" руб. - не позднее 23.11.2012.

Из п.3.2 договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивая датой погашения задолженности (включительно).

Между ОАО Банк "Кузнецкий" и ЗАО "Дера" были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору: N от 25.06.2012, N от 29.06.2012 и N от 05.07.2012, согласно которым изменен график возвращения заемщиком суммы кредита, в соответствии с которым увеличился срок возврата кредита до дня не позднее 28.12.2015, при этом день возврата первой части кредита - не позднее 27.12.2012, а также уменьшились суммы ежемесячных платежей в погашение кредита до "данные изъяты" руб. в месяц, последний платеж - "данные изъяты" руб. Уплату процентов за пользование кредитом определено осуществлять ежемесячно, в период с последнего рабочего дня месяца, в котором производилось начисление процентов, по 5-й рабочий день месяца, следующего за расчетным месяцем, в сумме начисленных, но не уплаченных процентов за фактическое количество дней пользования кредитом; в случае полного возврата кредита уплата процентов осуществляется не позднее даты возврата кредита; для определения процентной ставки количество дней в году принимается за 365 дней (в високосном году - за 366 дней); уплата процентов за пользование кредитом в июне 2012 года осуществляется в срок не позднее 31.07.2012. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, комиссий, штрафов и неустоек могут осуществляться, в частности, в следующем порядке: а) заемщиком - платежными поручениями в сроки, предусмотренные настоящим договором; в) путем обращения взыскания на средства и имущество заемщика; д) путем обращения взыскания на имущество поручителя в соответствии с договором поручительства от 25.11.2011; е) путем реализации залогового права банка в соответствии с договорами залога с оставлением имущества у залогодателя от 29.06.2012 года N и N.

В силу п.4.2 и абз.1 п.4.2.2 кредитного договора, начиная с 01.12.2011, заемщик обязан поддерживать ежемесячный объем поступлений денежных средств на расчетные счета, открытые заемщику в банке, в сумме не менее "данные изъяты" руб.

Согласно п.4.3 и абз.1 и 2 п.4.3.2 кредитного договора от 25.11.2011 банк вправе в случае невыполнения заемщиком обязательств по поддержанию объема поступлений, указанных в п.4.2.2. договора, увеличить действующую на дату увеличения процентную ставку не более, чем на 2 % годовых, при неподдержании требуемых поступлений в последующие после увеличения процентной ставки месяцы банк вправе увеличить процентную ставку не более, чем на 1 % годовых ежемесячно; если после изменения процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом ежемесячное поступление денежных средств на счета заемщика, открытые в банке, достигнет (превысит) сумму, указанную в п.4.2.2 настоящего договора, банк устанавливает процентную ставку в размере, указанном в п.2.7 настоящего договора.

В силу п.4.3 и п.4.3.6 названного кредитного договора банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, письменно уведомив заемщика не менее, чем за 5 рабочих дней до даты взыскания задолженности по договору, в случае необходимости предъявив при этом аналогичные требования поручителям, а также путем обращения взыскания на заложенное имущество в случаях нарушения заемщиком условий договора, в том числе: 1) нарушения сроков платежа, установленных в договоре; 2) при наличии просроченной задолженности по процентам и другим платежам по иным кредитным договорам (соглашениям), заключенным заемщиком с банком и иными кредитными учреждениями; 4) нарушения заемщиком одного из обязательств, установленных в п.4.2 договора.

Согласно п.5.1 кредитного договора от 25.11.2011 в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик выплачивает банку пени в размере 0, 05 % за каждый день просрочки, начисляемые на просроченную сумму основного долга по договору, начиная со дня, следующего за днем возникновения, до полного исполнения обязательств.

В случае нарушения сроков уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку (пени) в размере 0, 08 % за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченных процентов, со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности по процентам (п.5.2 того же договора).

В п.6.1 кредитного договора от 25.11.2011 (в редакции дополнительного соглашения N от 05.07.2012) закреплено, что заемщик обеспечивает своевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование им поручительством Чудновского И.Г. согласно договору поручительства N от 25.11.2011 с учетом дополнительного соглашения к нему N от 05.07.2012; залогом имущества, принадлежащего заемщику на праве собственности, согласно договору залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012 с учетом дополнительного соглашения к нему N от 05.07.2012; залогом имущества, принадлежащего Бояркину П.В. на праве собственности, согласно договору залога с оставлением имущества у залогодателя N4 от 29.06.2012 с учетом дополнительного соглашения к нему N от 05.07.2012.

В обеспечение исполнения заемщиком ЗАО "Дера" обязательств по кредитному договору от 25.11.2011 между ООО (ныне ОАО) Банк "Кузнецкий" (кредитором, банком) и Чудновским И.Г. (поручителем) 25.11.2011 был заключен договор поручительства N, по которому поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение ЗАО "Дера" (должником) обязательств по кредитному договору от 25.11.2011, заключенному между банком и должником, в том числе, на следующих условиях: сумма кредита "данные изъяты" руб.; проценты за пользование кредитом - 15 % годовых; срок возврата кредита - не позднее 23.11.2012; неустойка (пени) в размере 0, 08 % за каждый день просрочки за нарушение сроков уплаты процентов; пени в размере 0, 05 % за каждый день просрочки за нарушение сроков возврата кредита; поддержание ежемесячного объема поступлений на расчетные счета, открытые должнику в банке, в сумме не менее "данные изъяты" руб., начиная с 01.12.2011; увеличение процентной ставки не более, чем на 2 % годовых в случае, если ежемесячное поступление денежных средств на счета должника, открытые в банке, составит менее "данные изъяты" руб., и увеличение процентной ставки не более, чем на 1 % годовых ежемесячно при неподдержании требуемого поступления денежных средств на счете должника в последующие после увеличения процентной ставки месяцы.

Поручителем Чудновским И.Г. в п.1.2 договора поручительства N от 25.11.2011 выражено согласие на обеспечение поручительством требования кредитора также в случае изменения условий кредитного договора (в том числе, при продлении срока исполнения обеспечиваемого обязательства, увеличении суммы обеспечиваемого обязательства, изменении размера неустойки, изменении процентной ставки за пользование денежными средствами, изменении срока уплаты процентов), в том числе, кредитором в одностороннем порядке, на что поручитель дал свое предварительное и безусловное согласие в момент заключения настоящего договора и досрочного истребования кредитором исполнения обязательств должника.

Следовательно, по обоснованному мнению суда, незаключение между ОАО Банк "Кузнецкий" и Чудновским И.Г. как поручителем дополнительных соглашений к договору поручительства N от 25.11.2011 не препятствует солидарному с заемщиком взысканию с Чудновского И.Г. задолженности по кредитному договору в связи с ранее данным безусловным согласием на любые изменения обязательств ЗАО "Дера". Поручительство ответчика Чудновского И.Г. перед банком за исполнение заемщиком ЗАО "Дера" его обязательств по кредитному договору имеет место до настоящего времени.

Из п.2.1 договора поручительства N от 25.11.2011 следует, что поручитель отвечает перед кредитором по кредитному договору в том же объеме, что и должник, включая возмещение суммы основного долга, процентов (в том числе, повышенных), комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, штрафных санкций, судебных издержек, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником; максимальная сумма ответственности поручителя на дату подписания договора составляет "данные изъяты" руб.; основаниями ответственности поручителя, в частности, являются: невозврат кредита в обусловленный кредитным договором срок; неуплата процентов по кредиту в установленный срок; неуплата комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, штрафных санкций; нецелевое использование кредита; несоблюдение должником иных условий кредитного договора.

В случае неисполнения обязательств по кредитному договору должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2 того же договора поручительства).

В силу абз.1 п.2.5 указанного договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, в пределах максимальной суммы ответственности, указанной в п.2.1 договора, за должника.

Как признал установленным суд, ЗАО "Дера" свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем в периоды с 01.02.2012 по 29.02.2012, с 01.08.2012 по 31.10.2012 и с 01.02.2013 по 28.02.2013 применялась повышенная процентная ставка за пользование кредитом - 16 % годовых, в периоды с 01.11.2012 по 30.11.2012 и с 01.03.2013 по 31.03.2013 - 17 % годовых, в периоды с 01.12.2012 по 31.12.2012 и с 01.04.2013 по 31.07.2013 - 18 % годовых, в период с 01.08.2013 по 31.08.2013 - 19 % годовых, с 01.09.2013 по 31.10.2013 - 20 % годовых, с 01.11.2013 - 21 % годовых; с 27.03.2013 ЗАО "Дера" не в полной мере исполняет обязательства по уплате основного долга и с 14.05.2013 - по уплате процентов, в связи с чем ему начислялись пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 0, 08 % за каждый день просрочки на сумму просроченных процентов и пени на нарушение сроков возврата кредита в размере 0, 05 % за каждый день просрочки на просроченную сумму основного долга. Задолженность ЗАО "Дера" по кредитному договору от 25.11.2011 по состоянию на 16.12.2013 составила "данные изъяты" коп., из которых "данные изъяты" руб. - просроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - непросроченный основной долг, "данные изъяты" руб. - начисленные и неуплаченные (просроченные) проценты, "данные изъяты" руб. - начисленные проценты, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата процентов, "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита.

Банк направил в адрес ЗАО "Дера" требование (исх. N от 22.04.2013) об исполнении в добровольном порядке в течение 5 рабочих дней с момента получения требования его обязательства о досрочном возвращении оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами в размере "данные изъяты" коп. Исх. N от 22.04.2013 Чудновский И.Г. как поручитель был извещен банком о том, что в связи с неисполнением ЗАО "Дера" обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору по состоянию на 18.04.2013 образовалась просроченная задолженность в размере "данные изъяты" коп., и банком в адрес ЗАО "Дера" направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем ему также было предложено в течение 5 рабочих дней с момента получения требования досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами в размере "данные изъяты" коп. Кроме того, исходящим N от 22.04.2013 Бояркин П.В. как залогодатель по договору залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012, был поставлен банком в известность о том, что в связи с неисполнением ЗАО "Дера" обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 25.11.2011 по состоянию на 18.04.2013 образовалась просроченная задолженность в размере "данные изъяты" коп., и банком в адрес ЗАО "Дера" и поручителя Чудновского И.Г. направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита и причитающихся процентов в размере "данные изъяты" коп., в случае неисполнения которых банк вынужден будет требовать досрочного возврата долга, всех причитающихся процентов, штрафных санкций в судебном порядке, в том числе, обратив взыскание на заложенное имущество в соответствии с договором залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012.

Стороной ответчиков не отрицается, что задолженность по кредитному договору от 25.11.2011 в установленный в требованиях срок и до настоящего времени ответчиками (заемщиком и поручителем) не погашена, в период с 18.04.2013 до 16.12.2013 имело место лишь её частичное погашение заемщиком ЗАО "Дера", в связи с чем банк просил взыскать задолженность по состоянию на 16.12.2013 в общей сумме "данные изъяты" коп. с них солидарно.

Исследовав обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Суд признал установленным и исходил из того, что произведенный истцом расчет задолженности ЗАО "Дера" по кредитному договору N от 25.11.2011 является верным, произведенным в соответствии с условиями данного договора.

При этом суд счел возможным на основании ч.1 ст.333 ГК РФ уменьшить размер пени до "данные изъяты" коп.

Установив, что сумма неисполненного ЗАО "Дера" обязательства по кредитному договору от 25.11.2011, подлежащая солидарному взысканию с него и Чудновского И.Г. в пользу истца, составляет значительно более 5 % от стоимости предметов залога, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом (ипотекой), составляет более трех месяцев, обеспеченное залогом обязательство должно было исполняться ЗАО "Дера" периодическими платежами ежемесячно, в связи с чем обращение взыскания на заложенное имущество в данном случае допускается, независимо от значительности просрочки, поскольку имеет место систематическое нарушение заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору (более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд с данным иском, а в соответствии с пп."а" п.5.1 договоров залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012 и N от 29.06.2012 залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на заложенное имущество в случае нарушения должником условий кредитного договора, обеспеченного залогом, ответчиком ЗАО "Дера" допущены нарушения исполнения обязательств по кредитному договору N от 25.11.2011, учитывая, что до настоящего времени ни заемщиком, ни поручителем задолженность по кредитному договору в испрашиваемом ко взысканию размере не погашена, суд правильно удовлетворил требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме.

Как правомерно указал суд, в данном случае истец как залогодержатель воспользовался предоставленным ему законом правом и одновременно с требованием о солидарном с поручителем взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору от 25.11.2011 просил обратить взыскание на все предметы залога по договорам залога с оставлением имущества у залогодателя: N от 29.06.2012 и N от 29.06.2012.

Доводы стороны ответчика о нарушении норм семейного законодательства при оформлении Бояркиным П.В. договора залога суд правильно признал несостоятельными. Договор залога с оставлением имущества у залогодателя N от 29.06.2012 в установленном законом порядке не оспорен, недействительным не признан, ничтожным не является, в связи с чем у суда не имелось законных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное Бояркиным П.В. имущество, согласие супруги Бояркина П.В. на залог было получено, брачный контракт между супругами Бояркиными по состоянию на 29.06.2012 заключен не был, поэтому спорное заложенное имущество являлось общим имуществом супругов.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества определена с учетом соглашения сторон, выводов эксперта, сторонами по делу не оспаривается.

Суд правомерно обращение взыскания на заложенное (спорное) имущество ЗАО "Дера" и Бояркина П.В. счел необходимым произвести путем реализации данного имущества с публичных торгов с последующей передачей вырученных денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности ЗАО "Дера" перед ОАО Банк "Кузнецкий", а если сумма, вырученная при реализации данного имущества, превысит размер этой заложенности, - с возвращением разницы залогодателям ЗАО "Дера" и Бояркину П.В.

Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка.

Нормы материального права судом применены и истолкованы правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не допущено.

Доводы жалобы были предметом исследования и оценки районным судом, на законе не основаны, направлены на переоценку объективно установленного судом первой инстанции, о незаконности судебного решения не свидетельствуют, основанием к отмене решения суда не являются.

Ссылка на нарушение положений ст.348 ГК РФ является ошибочной.

Взыскание суммы долга и обращение взыскания на заложенное имущество не влечет возможности взыскания с ответчика двойной суммы долга. Обращение взыскания на имущество путем его реализации с публичных торгов, стоимость которого превышает сумму задолженности, не свидетельствует о нарушении прав должника с учетом указания суда о том, что если сумма, вырученная при реализации данного имущества, превысит размер заложенности, разница подлежит возврату залогодателям ЗАО "Дера" и Бояркину П.В.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 14.02.2014 с учетом определения того же суда об исправлении описки от 18.03.2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу генерального директора ЗАО "Деревянная архитектура" Чудновского И.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи