Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 07 мая 2014 г. по делу N 33-4210/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Тихоновой Ю.Б., Славской Л.А.

при секретаре Наумовой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б.,

дело по иску Леоновой НИ. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Ларионовой Е.А.,

на решение Советского районного суда г.Красноярска от 03 февраля 2014 года, которым постановлено:

"Исковое заявление Леоновой Н.И. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от 06.03.2013г. N2281079462, заключенного НБ "ТРАСТ" (ОАО) с Леоновой НИ., в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Леоновой НИ. проценты за пользование чужими денежными средствами 237рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 368 рублей 92 копейки, всего взыскать 1106 рублей 77 копеек.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в доход государства 600 рублей".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Леонова Н.И. обратилась с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя, просила признать недействительными условия договора N 2281079462 от 06.03.2013г, заключенного между сторонами, в части, обязывающей заемщика

уплачивать страховую премию и комиссию за зачисление кредитных средств. Кроме

того, просила взыскать страховую премию 32 916,80 руб., комиссию за зачисление

кредитных средств 5 930,96 руб., проценты за пользование чужими денежными

средствами 1 493,60руб (за пользование суммой за подключение к программе

страхования) и 296,11 руб. (за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных

средств), неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по

возврату суммы комиссий за период с 03.09.2013г. по 20.09.2013г. в размере 20

977,80 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб. Также просила обязать

ответчика предоставить ей график платежей без учета суммы комиссии за зачисление

средств и страховой премии. Требования мотивированы тем, что кредитный

договор содержит условия обязывающие заемщика оплатить комиссию за получение

наличных денежных средств, а также плату за подключение к программе

добровольного коллективного страхования, данные условия являются

недействительными. Претензия с требованием вернуть деньги ответчиком получена

23.08.2013г., претензия ответчиком не удовлетворена.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истицы Ларионова Е.А. просит отменить решение в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы, уплаченной за подключение к Программе страхования отменить и заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Указывает на отсутствие у истицы возможности отказаться от участия в программе страхования, Кроме того, у истицы отсутствовало право выбора страховой компании, поскольку Банком самостоятельно в кредитном договоре была указана компания страховщика. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истице стороной ответчика при заключении договора предлагались иные кредитные программы, ответчиком представлено не было.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствии Леоновой Н.И., надлежащим образом извещенной о рассмотрении данного дела /л.д.106-109/, не предоставившей в суд доказательств уважительности своей неявки.

Проверив материалы дела и решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя НБ "Траст" (ОАО) Мельникова В.Ф., судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения судебного решения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Закона РФ указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 Закона РФ указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований Леоновой Н.И. Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых следует, что 06.03.2013г. между Леоновой Н.И. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен договор N 2281079462, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 296 547,76 рублей под 36% годовых сроком на 59 месяцев. Согласно п.1.16 указанного заявления предусмотрена уплата истцом комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 5 930, 96 руб.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет Леоновой Н.И. в размере 5 930,96 руб. была списана со счета истицы 06.03.2013г. при зачислении денежных средств на счет Леоновой Н.И., что подтверждается выпиской по счету. 30.08.2013 г. НБ "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворило претензию Леоновой Н.И., возвратив истице. 5 930,96 руб.

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполнявшегося работником банка в присутствии и со слов заемщика, в п. 3.2. имеется отметка о согласии заемщика Леоновой Н.И. на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ЗАО "Страховая компания "АВИВА", страница заявления с указанной отметкой заверена подписью истицы. От участия в иной страховой программе, включающей в себя страхование от потери работы, истец отказалась. В заявлении Леонова Н.И. просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы различных договоров, в т.ч. кредитного договора, договора организации страхования, дала поручение банку на безакцептное списание с ее счета платы за участие в программе страхования.

Также Леонова Н.И. заполнила декларацию от 06.03.2013 г., в которой дала согласие быть застрахованной.

06.03.2013г. ОАО НБ "ТРАСТ" на счет Леоновой Н.И. были перечислены кредитные денежные средства в размере 296 547,76 руб. и в этот же день сумма страхового взноса в размере 32 916,80 руб. перечислена ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу СК ЗАО "Страховая компания "Авива".

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основано на законе, так как проведение указанной процедуры должно рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", и должно осуществляться банковскими организациями за свой счет. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной ч.1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате указанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, в связи с чем является недействительным. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования Леоновой Н.И., признав условия кредитного договора обязывающие уплачивать заемщика указанную выше комиссию недействительными. Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истицы в сумме 5 930,96руб., то на указанную сумму суд обоснованно начислил проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскав с ответчика 237,85 руб. за период необоснованного удержания ответчиком суммы комиссии.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами судебной коллегией проверен, признан правильным.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Леоновой Н.И. в части признания ничтожными условий страхования жизни и здоровья по кредитному договору N2281079462 от 06.03.2013г. и взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" суммы страховой премии в размере 32 916,80 руб., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предоставление кредита истице не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, при заключении кредитного договора Леоновой Н.И. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. Суд первой инстанции обоснованно указал на наличие у истца возможности отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, исходя при этом из того, что согласно условиям договора в этом случае обязанность погашать задолженность по кредиту возлагается на заемщика независимо от его состояния здоровья и трудоспособности, а в случае смерти заемщика - переходит к его наследникам. При таких обстоятельствах, поскольку указанной возможностью Леонова Н.И. не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась, суд, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, правильно указал на то, что при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, в связи с чем оснований для признания незаконным условия кредитного договора, предусматривающего уплату заемщиком страховой премии и взыскания суммы премии, не имеется.

Взыскивая в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Леоновой Н.И. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, суд обоснованно исходил из того, что по вине банка были нарушены права истицы как потребителя финансовых услуг. Размер компенсации морального вреда определен судом верно, исходя из обстоятельств дела, а также принципов разумности и справедливости.

Суд также правильно взыскал с ответчика штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм, что составляет 368,92 руб.

Доводы апелляционной жалобы Леоновой Н.И. о том, что условия заключенного кредитного договора не предполагали возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, у истицы отсутствовало право выбора страховой компании и ей не предлагали иных программ кредитования, не могут быть приняты во внимание, поскольку как указанное согласие, так и условия договора о выражении заемщиком своего согласия быть застрахованным, заверены личной подписью истицы, которая, кроме того, собственноручно заполнила декларацию о своем согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования заключенному НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ЗАО "АВИВА". Также в заявлении о предоставлении кредита Леонова Н.И. подтвердила, что ее проинформировали о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей такие услуги. Кроме того, из указанного заявления следует, что Леонова Н.И. имела возможность получить кредит и без условия о страховании.

В целом доводы жалобы направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом при исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что отражено в решении. Оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Красноярска от 03 февраля 2014 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истицы Ларионовой Е.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Провалинская Т.Б.

Судьи: Славская Л.А.

Тихонова Ю.Б.