Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 08 апреля 2014 г. по делу N 33-495/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Соснина А.Е.,

судей Клюкиной О.В. и Лелекова Н.Г.,

при секретаре Яковлеве А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шадриной Л.А. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 декабря 2013 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Шадриной Л. А. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса "Иошкар-Олинский" филиала N 6318 ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания суммы неосновательного обогащения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лелекова Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шадрина Л.A. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО), после уточнения исковых требований просила признать недействительными условия договора N ... от 00.00.00 в части взимании комиссии за предоставления кредита, условия договора N ... от 00.00.00 в части взимании комиссии за подключение к программе страхования, признать незаконным взимание ответчиком с истца комиссии за оформление и обслуживание карты в размере ... , списанных 00.00.00 со ссудного счета истца ... , признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору N ... от 00.00.00, взыскать с ответчика в пользу истца сумму излишне уплаченных денежных средств по договору N ... от 00.00.00 в общей сумме ... , денежные средства, уплаченные в виде комиссии за оформление и сопровождение кредита в размере ... , списанные со счета истца 00.00.00, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по выплате комиссии за оформление карты и ее обслуживание из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату подготовки искового заявления, в размере ... , неустойку за некачественное оказание услуги в размере ... , неустойку за нарушение сроков исполнения требований истца в общем размере ... , сумму навязанных комиссий за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору N ... от 00.00.00 в общем размере ... , расходы по оплате юридических, консультационных услуг в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , штраф за отказ исполнить требования истца в добровольном порядке.

В обоснование иска Шадрина Л.А. указала на незаконность действий Банка ВТБ 24 (ЗАО), включившего в кредитные договоры условия, нарушающие ее права как потребителя, что влечет недействительность договоров в соответствующей части.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Шадрина Л.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить ее исковые требования, указывая на неправильное применение судом норм материального права.

В возражениях относительно жалобы Банк ВТБ 24 (ЗАО) приводит доводы в поддержку решения суда, просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

Шадрина Л.А. на рассмотрение жалобы в суд апелляционной инстанции не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем имеются сведения в материалах дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным в силу статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело по апелляционной жалобе в ее отсутствие.

Заслушав представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) Куклину Е.А., просившую оставить решение суда без изменения, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не находит.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что 00.00.00 между Шадриной Л.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала N 6318 ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... на срок по 00.00.00 с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ... В Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия договора, предусмотрена комиссия за выдачу кредита единовременно в сумме ...

Суд правильно исходил из того, что действия банка по открытию ссудного счета (предоставлению кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что исполнение сделки началось 00.00.00, то есть, в момент внесения заемщиком платежа в счет уплаты комиссии за выдачу кредита, тогда как с соответствующим требованием Шадрина Л.А. обратилась в суд 00.00.00, то есть по истечении трехлетнего срока.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом ходатайство о восстановлении срока исковой давности заявлено не было, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, суду не представлялось.

Поскольку представителем ответчика заявлено ходатайство о применении исковой давности, суд пришел к правильному выводу о том, что требование истца Шадриной Л.А. о признании недействительными условия договора N ... от 00.00.00 в части взимания комиссии за предоставление кредита, взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссии за выдачу кредита не подлежит удовлетворению.

Согласно материалам дела до заключения кредитного договора 00.00.00 в связи с намерением получить кредит Шадрина Л.А. собственноручно заполнила, кроме прочих документов, заявление на включение в участники Программы коллективного страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, выразив согласие выступать застрахованным лицом между Банком и ООО СК "ВТБ" "Страхование", обеспечивающему выполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Из содержания заявления следует, что заемщик ежемесячно оплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, оплачивая ... от суммы кредита ежемесячно. Плата за подключение к Программе коллективного страхования вносилась Шадриной Л.A. ежемесячно, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Суд правильно исходил из того, что истец имела возможность отказаться от услуги страхования, что не повлекло бы отказ банка в выдаче кредита, поскольку кредитный договор не содержит каких-либо условий обязательного присоединения Шадриной Л.А. к Программе добровольного страхования жизни и трудоспособности. В дополнительном соглашении к кредитному договору в пункте 9 предусмотрено право заемщика по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования.

В связи с этим не подлежит применению по обстоятельствам данного дела пункт 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающий обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, Шадриной Л.А. был выдан кредит на потребительские нужды без поручительства, залога, иного вида обеспечения обязательства. Основным источником погашения кредита является заработная плата и иные доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика. Страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, поэтому страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом изложенного суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора N ... от 00.00.00 и возврате излишне уплаченных денежных средств в общей сумме ... в связи с участием в программе коллективного страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней.

Основываясь на указанной позиции, суд также правомерно отказал в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора N ... , заключенного 00.00.00, в части взимания комиссии за участие в программе страхования по кредитному договору, а также требования о взыскании комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере ...

Материалами дела подтверждается и это установлено судом, что 00.00.00 Шадрина Л.A. обратилась к ответчику с заявлением на предоставление пакета "Приоритет" на условиях, изложенных в Правилах предоставления пакетных продуктов ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила), указав на ознакомление и согласие со всеми условиями договора. 00.00.00 истцом оформлена и представлена анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты с просьбой открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), а также с просьбой предоставить кредит по вновь открываемому счету и установить кредитный лимит в размере, определяемом анкетой-заявлением.

Правилами предусматривалось, что Банк обеспечивает расчеты по Счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам, действующим на дату взимания платы. Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты осуществляется в соответствии с Тарифами. Тарифами по обслуживанию Премиальной карты ВТБ 24 "Приоритет" предусмотрена уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере ... ежегодно за каждый год обслуживания. Стоимость обслуживания начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего года обслуживания. Стоимость обслуживания карты уплачивается за первый год обслуживания карты за счет собственных средств клиента с текущего счета в ВТБ 24 (ЗАО), за последующие годы в безакцептном порядке согласно Правилам со счета, открытого для совершения операций с использованием банковской карты. С указанными условиями Шадрина Л.А. согласилась, получив карту "Приоритет".

В соответствии с частью 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Суд верно исходил из того, что комиссия за обслуживание счета банковской карты не является расходами, связанными с осуществлением банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), поскольку счет банковской карты - это банковский счет, открытый банком истцу в соответствии с анкетой-заявлением, для осуществления операций в соответствии с условиями договора. Банковская карта является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

При заключении договора Шадрина Л.И. обладала информацией о предоставляемых ей услугах, об условиях договора, в том числе и о ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере, установленной Тарифами по обслуживанию Премиальной карты ВТБ 24 "Приоритет".

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьей 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика допущено не было, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Шадриной Л.И.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку основаны не неправильном понимании норм материально права, а также направлены на иную оценку исследованных судом обстоятельств дела. Все они были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в судебном решении им дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия согласна и оснований для их переоценки не находит.

Судебная коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное по существу решение.

Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шадриной Л. А. - без удовлетворения.

Председательствующий А.Е. Соснин

Судьи О.В. Клюкина

Н.Г. Лелеков

...