Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 04 июня 2014 г. по делу N 33-1689

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Петровой Л.С., Питиримовой Г.Ф.

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 4 июня 2014 года гражданское дело по апелляционной жалобе Девятьяровой К. О. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска от 10 февраля 2014 года, которым:

оставлены без удовлетворения исковые требования Девятьяровой К. О. к Обществу с ограниченной ответственностью " "данные изъяты"" о признании кредитного договора N от 15 октября 2011 года, заключенного между истцом и ответчиком, расторгнутым с 17 октября 2011 года, освобождении Девятьяровой К.О. от обязанности по оплате по кредитному договору N от 15 октября 2011 года, и возложении обязанности на ответчика направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у истца задолженности по кредитному договору N от 15 октября 2011 года.

Заслушав доклад судьи Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Девятьярова К.О. (далее по тексту - истица) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью " "данные изъяты"" (далее по тексту - ответчик, ООО " "данные изъяты"", Банк) о признании кредитного договора расторгнутым, возложении обязанности по направлению в бюро кредитных историй сведений об отсутствии у истца задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировала тем, что 15 октября 2011 года между сторонами заключен кредитный договор N для оплаты товара (норковой шубы) в торговой организации ООО "БК " "данные изъяты"", путем заполнения анкеты заемщика на сумму 65 934 руб. В соответствии с размещенной на официальном интернет ресурсе Банка общедоступной информацией, с 18 апреля 2011 года в отношении потребителей действует услуга "отказ от кредита", согласно которой клиент может отказаться от кредита в течение 48 часов с момента подписания документов. При этом проценты выплачиваются лишь за фактическое пользование кредитом. 17 октября 2011 года в 10.32 ч. истицей заполнено и подано в отделение Банка заявление по установленной форме "на полное досрочное погашение кредита в случае отказа от кредита. Сумма процентов за пользование кредитом составила 38,84 руб., которая уплачена истцом 17 октября 2011 года. Истица, полагая, что ее обязательства перед Банком прекращены 17 октября 2011 года, с учетом заявления, поданного в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) просила признать кредитный договор от 15 октября 2011 года расторгнутым с 17 октября 2011 года, освободить ее от обязанности по оплате задолженности, обязать Банк направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у Девятьяровой К.О. задолженности по кредитному договору.

Истица Девятьярова К.О., представитель истца Гиниятуллин М.В., в судебном заседании требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Пояснили, что на момент оплаты процентов и написания истцом заявления на полное досрочное погашение кредита денежные средства в размере 65 934 руб. находились на счете истца в ООО " "данные изъяты"".

Представитель ООО " "данные изъяты"" - Повышева С.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку на время обращения истца в банк с заявлением на полное досрочное погашение кредита денежные средства со счета истца в размере 65 934 руб. перечислены ООО "БК "Партнер". Девятьяровой К.О. разъяснялось, что для расторжения договора ей необходимо обеспечить возврат денежных средств на счете 17 октября 2011 года, истица с этими условиями согласилась, но поступление денежных средств на счет не обеспечила, они поступили в банк только 26 октября 2011 года.

Суд вынес вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Девятьярова К.О. просит решение суда первой инстанции отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, выражая несогласие с произведенной судом оценкой доказательств. Считает, что на момент обращения в Банк с заявлением об отказе от кредита, денежные средства находились на ее счете. Указывает на недобросовестность Банка при начислении процентов и штрафных санкций, в связи с отсутствием у нее задолженности по кредиту, а также отсутствием вины в позднем поступлении денежных средств на счет Банка.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Девятьярова К.О.и ее представитель Гиниятуллин М.В. доводы апелляционной жалобы поддержали в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО " "данные изъяты"", Повышева С.А., действующая на основании доверенности, возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, судебная коллегия оснований для отмены состоявшегося судебного постановления судебная коллегия не усматривает.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции следующие обстоятельства.

15 октября 2011 года Девятьярова К.О. обратилась в банк с заявлением о заключении кредитного договора, в этот же день между сторонами заключен кредитный договор N о предоставлении кредита и ведении банковского счета для оплаты товара в торговой организации. Сумма выдаваемого кредита составила 65 934 руб. С условиями кредитного договора истица была ознакомлена и согласна, кредитный договор подписан ею собственноручно.

16 октября 2011 года денежные средства зачислены Банком на счет истца, 17 октября 2011 года произведено перечисление денежных средств на счет торговой организации.

Девятьярова К.О. обратилась к ответчику 17 октября 2011 года в 10 час. 32 мин. с заявлением об отказе от кредита, в соответствии с которым было оформлено заявление на полное досрочное погашение в случае отказа от кредита. Проценты за пользование денежными средствами оплачены истцом 17 октября 2011 года в 12 час. 02 мин.

В силу пункта 16 заявления на полное досрочное погашение кредита датой его погашения определено 17 октября 2011 года. Девятьярова К.О. взяла на себя обязанность лично обеспечить на указанную дату поступление на счет суммы, необходимой для полного прекращения обязательств по договору, была уведомлена и согласна с тем, что если в дату погашения денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности по кредиту в полном объеме, не поступит или несвоевременно поступит на счет, что досрочное прекращение обязательств не произойдет и договор продолжит действие в соответствии с первоначальными условиями.

26 октября 2011 года денежные средства в размере 65 934 руб. возвращены торговой организацией на счет истицы.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции руководствовался пунктом 1 статьи 160, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 314, статьями 315, 316, статьями 408, 421,433,434, пунктом 3 статьи 438, статьей 450, пунктом 1 статьи 452, пунктом 1 статьи 819, пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) и пришел к выводу о том, что поскольку истица своих обязательств по обеспечению наличия денежных средств на счете своевременно не исполнила, досрочно сумму долга не погасила, досрочного прекращения обязательств не произошло и кредитный договор продолжил свое действие в соответствии с первоначальными условиями, а потому правовые основания для удовлетворения требований Девятьяровой К.О. отсутствуют.

Все вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как установлено судом, между истцом и Банком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, во исполнение которого 16 октября 2011 года Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Девятьяровой К.О. в размере 65 934,00 руб. с условиями выплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,50 % годовых и возврата кредита.

Согласно условиям кредитного договора по поручению заемщика 17 октября 2011 года денежные средства в размере 65 934 руб. перечислены торговой организации ООО " "данные изъяты"" в счет оплаты товара.

17 октября 2011 года Девятьярова К.О. обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном погашении в случае отказа от кредита, в котором просила Банк установить в качестве даты для полного досрочного погашения задолженности по Кредиту в сумме 65 972,84 руб. дату - 17 октября 2011 года.

Пунктом 3.1. Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту - Условий) предусмотрено, что полное досрочное погашение задолженности в случае отказа заемщика от кредита производится Банком в автоматическом режиме в дату погашения при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов комиссий (при их наличии). Днем погашения может быть выбрана любая дата, не позднее количества календарных дней, указанных в поле 40 Заявки от даты обращения в Банк с заявлением об отказе от кредита.

Пунктом 40 Заявки на кредит предусмотрен период досрочного погашения задолженности в связи с отказом от кредита - 10 дней.

Таким образом, при оформлении заявления о досрочном погашении задолженности Девятьярова К.О. была вправе установить срок в пределах 10 дней, с момента ее обращения в Банк с заявлением об отказе от кредита. Истица Девятьярова К.О. воспользовалась своим правом и в заявлении определила период досрочного исполнения обязательств по кредитному договору - 17 октября 2011 года.

При этом, Девятьярова К.О. была уведомлена Банком и согласна, что в случае не поступления/ несвоевременного поступления денежных средств на счет для погашения задолженности по кредиту, досрочного прекращения обязательств не произойдет и кредитный договор продолжит свое действие и обязалась лично обеспечить в дату погашения поступление на счет суммы, необходимой для полного досрочного прекращения обязательств по договору, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении (л.д.12)

Поскольку обязательств по обеспечению поступления денежных средств на счет Девятьяровой К.О. не исполнены, постольку в силу пункта 3.1 Условий досрочного прекращения обязательств не произошло, кредитный договор продолжил свое действие. Денежные средства, поступившие в Банк от торговой организации в соответствии условиями договора списывались Банком в счет исполнения обязательств Девятьяровой К.О. по возврату задолженности согласно графика платежей. В связи с чем, действия Банка по начислению процентов и штрафов не свидетельствуют о его недобросовестности.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент обращения Девятьяровой К.О. в банк с заявлением об отказе от получения кредита денежные средства находились на счет истца, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Так согласно извещения о состоянии ЭПД контроль за состоянием документов по реестру межбанковских платежных документов ОАО " "данные изъяты"" г. Москва за 17 октября 2011 года завершен в 10.27 час. (л.д. 102,116)

В Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности в связи с отказом от кредита Девятьярова К.О. обратилась 17 октября 2011 года в 10.32 час.

Таким образом, на момент обращения истца в Банк, денежные средства со счета Девятьяровой К.О. перечислены Банком на счет торговой организации во исполнение условий кредитного договора и истцу Девятьяровой К.О. об этом было известно.

В соответствии с пунктом 4 Условий точный размер задолженности по Кредиту заемщик может узнать только при обращении в банк через уполномоченных банком лиц. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через уполномоченных банком лиц.

Однако, Девятьярова К.О. не проявила должной осмотрительности, не осуществила контроль за поступлением денежных средств от торговой организации Банку, не убедилась в досрочном погашении задолженности по кредиту.

Данное обстоятельство подтверждается представленной в качестве доказательства при подаче иска самой истицей справкой о сумме для досрочного погашения на 17 октября 2011 года, согласно которой остаток на счете Девятьяровой К.О. на 10 час. 32 мин. равнялся нулю. Оснований не доверять представленному истцом документу у суда не имелось, данное доказательство отвечает принципу допустимости, относимости, достоверности доказательств. В совокупности с заявлением на полное досрочное погашение в случае отказа от кредита, выпиской по счету за 15.10.2011 г.-19.11.2013 г., справка о сумме для досрочного погашения на 17. 10.2011 года подтверждают, факт отсутствия на дату расчета 17 октября 2011 года в 10.32 денежных средств на счете истца.

Выписка из лицевого счета за 15.10.2011 г.- 15.09.2012г. представленная Девятьяровой К.О. не отражает действительную последовательность проведения банковских операций.

Доводы апелляционной жалобы Девятьяровой К.О. по существу сводятся к несогласию с произведенной судом оценкой доказательств и направлены на их переоценку, оснований для которой судебная коллегия не усматривает, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание и положены в основание для отмены решения.

Что касается доводов жалобы о том, что законодательством на заемщика не возложены риски, связанные с задержкой зачисления на счет Банка платежей, судебная коллегия отмечает следующее.

Гражданин-заемщик не ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора.

Так, в силу того, что выбор лица, при посредстве которого заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, осуществляет сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются на заемщика, что является справедливым распределением рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на счет банка.

Апелляционная жалоба Девятьяровой К.О. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не влекут отмены решения суда.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение законно и обоснованно.

Апелляционная жалоба Девятьяровой К.О. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Ижевска от 10 февраля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Девятьяровой К. О. - без удовлетворения.

Председательствующий Шалагина Л.А.

Судьи Петрова Л.С.

Питиримова Г.Ф.

Копия верна

Председательствующий судья :