Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 30 октября 2014 г. по делу N 33-5323/2014

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Сусловой Н.А.

судей Нагорновой О.Н., Перминовой Н.А.

при секретаре Глобу Н.В.

рассмотрела в судебном заседании 30 октября 2014 года дело по апелляционной жалобе представителя М. адвоката П. на решение Печорского городского суда Республики Коми от "Дата обезличена" , по которому исковые требования М. к ООО "Страховая компания "Северная казна" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Сусловой Н.А., объяснения П. , судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

М. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Северная казна" о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика убытки в виде неиспользованной страховой премии в сумме в сумме ... рублей ... копеек, неустойки за просрочку возмещения убытков за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей ... копеек.

В ходе судебного разбирательства истец изменила основание иска, просила признать договор страхования жизни и здоровья от "Дата обезличена" незаключенным; взыскать с ответчика в свою пользу убытки в виде неосновательного обогащения в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в сумме ... рублей. В обоснование иска истец указала, что "Дата обезличена" между истцом и ОАО "СКБ-банк" был заключен кредитный договор на сумму ... рублей под ... % годовых. По условиям договора страхования, который был заключен на основании публичной оферты, цена страховой премии установлена в размере ... рублей, срок страхования с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" . По тексту программы страхования заемщиков ОАО "СКБ-банк" в течение одного месяца с даты акцепта страхования компания направляет лицу, акцептировавшему оферту, страховой полис в подтверждение заключения договора. Страховой полис истцу страховой компанией не направлен, не представлено сведений о том, что М. ознакомлена с правилами страхования, данные обстоятельства указывают на незаключенность договора страхования в связи с недостижением соглашения по его существенным условиям и неисполнения конклюдентных действий.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, извещенного о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца адвокат П. , действующая на основании ордера "Номер обезличен" от "Дата обезличена" (л.д. 16), исковые требования истца поддержала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика и представителя третьего лица - ОАО "СКБ-банк", извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

Суд вынес указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель М. адвокат П. не согласна с решением суда и просит его отменить, указывая, что суд дал неправильное толкование норм материального права, что повлекло вынесение незаконного решения.

Возражений на апелляционную жалобу, ходатайств от сторон не поступило. Препятствий для рассмотрения жалобы не установлено.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом, поскольку в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Разрешая спор, суд правильно применил нормы материального права.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По правилам п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу п. п. 1 и 4 ст. 421, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Заключение договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

На основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что "Дата обезличена" между истцом и ОАО "СКБ-банк" был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму ... рублей сроком до "Дата обезличена" с уплатой процентов за пользование кредитом (л.д. 26-27).

При предоставлении кредита истцом подано заявление - анкета заемщика, в котором содержатся положения о том, что в случае принятии положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете заемщик имеет намерение застраховать свою жизнь и здоровье (л.д. 24-25).

Согласно приходному кассовому ордеру "Номер обезличен" М. внесла в ООО СК "Северная казна" в качестве уплаты страхового взноса по оферте страхования ... рублей (л.д. 61).

Из памятки по страхованию, получение которой М. не оспаривается, следует, что договор страхования от несчастного случая с ООО "Страховая компания "Северная казна" заключается путем акцепта публичной оферты о заключении договора страхования, размещенной на официальном сайте и действующей на момент уплаты страховой премии. Акцептом публичной оферты является уплата страхователем страховой премии и принятие лицом, оплатившим страховую премию, страхового полиса, направленного ему страховщиком.

Считается, что страхователь принял страховой полис, если в течение 20 календарных дней с момента оплаты страховой премии он не направил страховщику заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В случае принятия страхователем полиса страхования договор страхования считается заключенным с даты оплаты страховой премии. В случае непринятия страхового полиса страхователем договор страхования считается незаключенным.

В памятке по страхованию также содержатся разъяснения других существенных условий договора, которые приведены в публичной оферте о заключении договора страхования от несчастных случаев.

Из материалов дела следует, что М. , направив в банк заявление, обратилась к банку с предложением о заключении договора личного страхования, в указанном заявлении она выразила согласие с условиями предоставления потребительского кредита, заключении договора личного страхования.

ООО "СК "Северная казна", приняв оферту, составил страховой полис "Номер обезличен" к публичной оферте о заключении договора страхования от несчастного случая от "Дата обезличена" , тем самым заключив договор личного страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что договор страхования между ООО "СК "Северная казна" и М. был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, поскольку он основан на действующем законодательстве.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Доводы жалобы о том, что страховой полис истцу компанией не направлен, в связи с чем нельзя считать договор страхования заключенным, не могут быть приняты во внимание в качестве обстоятельства, влекущего отмену решения суда.

Из обстоятельств дела следует, что договор страхования действовал весь период действия кредитного договора. Истец в период действия кредитного договора в указанном выше порядке не направила страховщику заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии. В первоначальном исковом заявлении не оспаривала факт заключения договора страхования, его условия, которые содержались в публичной оферте о заключении договора страхования от несчастного случая, в связи с чем оснований для признания договора страхования незаключенным не имеется.

Доводы представителя истца о том, что письменная форма договора страхования не была соблюдена, поскольку страхователем не подписан страховой полис, с правилами страхования страхователь не была ознакомлена, правильно признаны судом необоснованными, исходя из установленных обстоятельств дела и положений закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между тем, согласно п. 2 и п. 4 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

По смыслу приведенной нормы, для того чтобы условия Правил страхования, защищающие в т.ч. интересы страхователя, стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того, чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя, должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из содержания приведенной нормы следует, что страховой полис должен быть подписан страховщиком при отсутствии соответствующей обязанности страхователя.

Со стороны ответчика суду представлена копия страхового полиса "Номер обезличен" к публичной оферте о заключении договоров страхования от несчастного случая от "Дата обезличена" г., согласно которому М. застрахована на период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" по страховым рискам: инвалидность, смерть застрахованного лица, выгодоприобретателем является ОАО "СКБ-банк".

Публичная оферта представляет собой "содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется ( п.2 ст.437 ГК РФ).

Договор страхования является акцептом публичной оферты ООО "СК Северная казна" о заключении договора страхования от несчастных случаев, которая размещена на официальном сайте страховой компании и с которыми М. могла быть ознакомлена, также как и с Правилами страхования.

Истец и ее представитель не представили доказательств ненадлежащего информирования ООО "СК "Северная казна" о предоставляемых им услугах страхования, также не представлено доказательств навязывания М. услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора без приобретения данной услуги, отказа истцу в заключении кредитного договора без заключения договора о добровольном страховании жизни и здоровья.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, нарушений ООО "СК "Северная казна" и ОАО "СКБ-банк" прав истца как потребителя не допущено.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для признания незаключенным договора личного страхования, компенсации морального вреда, взыскания штрафа.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Печорского городского суда Республики Коми от "Дата обезличена" оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М. адвоката П. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи