Апелляционное определение Московского городского суда от 16 октября 2014 г. N 33-25306/14 (ключевые темы: кредитный договор - предоставление кредита - перерасчет - банковские карты - неустойка)

Апелляционное определение Московского городского суда от 16 октября 2014 г. N 33-25306/14

Судья: Захарова О.Н. Дело N33-25306

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 октября 2014 г. г.Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Расторгуевой Н.С.,

судей Севастьяновой Н.Ю. и Зениной Л.С.,

при секретаре Неменок Н.П.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Севастьяновой Н.Ю. гражданское дело по апелляционным жалобам представителя истца Ласиковой ИВ - Голощапова АВ на решение Симоновского районного суда г.Москвы от 19 июня 2014 г., которым постановлено:

- в удовлетворении исковых требований Ласиковой ИВ к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

установила:

Ласикова И.В. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в котором с учетом уточнения просила:

- расторгнуть кредитный договор от 7 июня 2013 г. N*;

- взыскать переплаченные проценты за первый месяц по договору от 7 июня 2013 г. N* в размере * руб. * коп., компенсацию морального вреда в размере * руб., списанные проценты по кредитному договору от 7 июня 2013 г. N* в размере * руб., неустойку в размере * руб. * коп.;

- возложить обязанность сообщить размер фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору от 7 июня 2013г. N*, передать новый график платежей по кредитному договору от 7 июня 2013 г. N* после перерасчета размера ежемесячного платежа, произвести перерасчет процентов, уплаченных до 7 сентября 2013 г. с учетом досрочного возврата кредита 7 сентября 2013 г. в размере * руб. * коп. и уменьшить размер аннуитетного платежа, уплаченного до 7 сентября 2013 г.;

- истребовать заверенные копии кредитного договора от 7 июня 2013 г. N*, графика платежей и выписки по счету, сведения о размере фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по договору от 7 июня 2013 г. N*;

- признать недействительными (ничтожными) пункты 3.2.4, 4.7.1, 4.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Требования мотивированы тем, что ответчик предоставил истцу кредит по договору от 7 июня 2013 г. N*. Истец обнаружила, что ответчиком завышен размер процентов по первому платежу по кредитному договору, указанный в графике платежей, сумма платежа на * руб. * коп. превышает положенный размер. 7 сентября 2013 г. истец досрочно погасила кредит на сумму * руб. * коп., в связи с этим проценты за период пользования кредитом, предшествующий частичному погашению, должны быть уменьшены, поскольку размер процентов был рассчитан, исходя из того, что истец будет пользоваться кредитом 48 месяцев, на самом деле период пользования кредитом составляет меньший срок. В связи с тем, что ответчик по требованию истца не произвел перерасчет процентов до 7 сентября 2013 г. с него подлежит взысканию неустойка, а также возврат процентов, начисленных истцу с 7 сентября 2013 г. в размере * руб. * коп. Истец отказалась от исполнения договора от 7 июня 2013 г. N*, в связи с чем ответчик также не имеет права начислять ей проценты. Кроме того, ответчик не представил истцу документы, подтверждающие расходы, связанные с неисполнением обязательств по договору. Истец направила ответчику претензию с требованием до 10 февраля 2014 г. расторгнуть договор, вернуть ей излишне уплаченные денежные средства за исключением основного долга, не начислять ей проценты с 1 февраля 2014 г., сообщить, когда и в каком размере производилось погашение процентов, штрафов и неустоек, размер понесенных банком расходов, вернуть переплаченные проценты за первый месяц в размере * руб. * коп., оплаченные проценты с 7 сентября 2013 г. в размере * руб. * коп., произвести перерасчет процентов до 7 сентября 2013 г. и уменьшить размер аннуитетного платежа до 7 сентября 2013 г., сообщить размер переплаты процентов до 7 сентября 2013 г. и вернуть эти денежные средства. Данные требования ответчиком не исполнены, истцу направлен ответ от 13 февраля 2014 г. В кредитном договоре и графике платежей не установлена очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности, кроме того, ответчик не выслал истцу новый график платежей после перерасчета размера ежемесячных платежей. Ответчик продолжает начислять истцу проценты с 1 февраля 2014 г., несмотря на требование истца и списывает эти проценты в размере * руб. * коп. Истец оплатила ответчику проценты в размере * руб., которые подлежат возврату. В связи с неисполнением ответчиком требований истца, содержащихся в претензии от 10 февраля 2014 г., с ответчика полежит взысканию неустойка за период с 10 февраля 2014 г. по 14 марта 2014г. в размере * руб. * коп. Согласно пункту 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) при погашении задолженности первоначально погашаются комиссии и неустойки, а затем основной долг, проценты и издержки банка. Указанный пункт противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем является ничтожным. Согласно пункту 4.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) банк вправе требовать возврата кредита и полного досрочного погашения задолженности в любое время по своему усмотрению. Указанный пункт противоречит положениям статей 811, 813, 814 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем является ничтожным. Согласно пункту 4.7.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) возлагает на истца кроме обязанности оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, обязанность возвратить карты, полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед банком в полном объеме. Указанный пункт противоречит положениям статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем является ничтожным.

В судебное заседание истец Ласикова И.В. не явилась, о слушании дела извещена, её представитель Голощапов А.В. поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске и уточнении к нему.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Кухарчик А.А. иск не признала, суду пояснила, что после частичного досрочного погашения кредита истцом, банк произвел перерасчет процентов и выдал истцу новый график платежей, требование истца о возврате ранее уплаченных процентов не основано на законе.

По делу судом постановлено указанное выше решение, обжалованное представителем истца Ласиковой И.В. - Голощаповым А.В. по мотивам незаконности и необоснованности.

В апелляционных жалобах решение суда оспаривается по доводам искового заявления.

В соответствии с частью 1 статьи 327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Учитывая приведенные положения части 1 статьи 327-1 ГПК РФ, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционных жалобах, заслушав объяснения представителя истца Ласиковой И.В. - Голощапова А.В., поддержавшего доводы апелляционных жалоб, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 7 июня 2013 г. между истцом и ответчиком путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договора заключен кредитный договор N*, по условиям которого КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) предоставил Ласиковой И.В. кредит на неотложные нужды в размере * руб., сроком на 48 месяцев по тарифному плану "Просто деньги 24,9%", процентная ставка по кредиту 27,94% годовых. Согласно пункту 1 договора, он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям кредитного договора, истец обязалась возвратить кредит и проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежаще, истец также исполняла свои обязательства по кредитному договору, 7 сентября 2013 г. истец досрочно частично вернула кредит на сумму * руб. * коп. Вследствие этого банк произвел перерасчет процентов и выдал истцу новый график платежей.

Истец не согласна с произведенным банком перерасчетом, считает, что поскольку она пользовалась частью предоставленного кредита не 48 месяцев, как это предусмотрено договором, банк обязан пересчитать ануитентный платеж и вернуть излишне начисленные и уплаченные истцом проценты за пользование кредитом, а также уплатить неустойку за нарушение срока возврата денежных средств, предоставить истцу новый график платежей.

Отказывая в удовлетворении указанных исковых требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии для этого правовых оснований. В силу пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ частичное погашение кредита является основанием только для перерасчета будущих платежей (процентов за пользование кредитом) исходя из оставшейся части кредита.

Вследствие этого суд правомерно признал законным отказ банка в удовлетворении требований истца в произведении перерасчета процентов до 7 сентября 2013 г. и возврате процентов за пользование кредитом, предоставлении нового графика платежей. Поскольку действия банка являются законными и с его стороны судом не установлено существенных нарушений условий договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ.

Доводы апелляционных жалоб относительно необоснованного отказа во взыскании переплаченных процентов за первый месяц пользования кредитными средствами в размере * руб. * коп. являются несостоятельными, поскольку истец произвела расчет процентов по состоянию на 7 июля 2013 г., то есть исходя из одного месяца пользования кредитом, тогда как первый платеж рассчитан банком по 8 июля 2013 г. включительно, то есть за 1 месяц и 1 день.

Отказывая в удовлетворении требований истца в части признания недействительными (ничтожными) пунктов 3.2.4, 4.7.1, 4.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), суд пришел к правильному выводу, что указанные пункты Общих условий не нарушают права и законные интересы истца, соответствуют требованиям закона, в том числе статьи 319 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору в отношении истца не начислялись неустойки, штрафы, банком не допущено нарушений условий порядка списания денежных средств в счет погашения кредиторской задолженности.

На основании изложенного решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оно вынесено с правильным применением норм материального права, нарушений норм процессуального права не допущено, оснований для удовлетворения апелляционных жалоб не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Симоновского районного суда г.Москвы от 19 июня 2014 г. оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя истца Ласиковой ИВ - Голощапова АВ оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: