Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 15 января 2015 г. по делу N 33-208/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе:

председательствующего - Ермаковой Е. И.,

судей - Шилова А. Е. и Ласковской С. Н.,

при секретаре - Шарапове М. Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чупшева В.Г. на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 15. 10. 2014 г., которым постановлено:

"Исковые требования Чупшева В.Г. оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Ласковской С. Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чупшев В. Г. обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании денежных средств.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ООО "Русфинанс Банк" действующим на основании лицензии N от ДД.ММ.ГГГГ г., (далее - Банк) заключен Договор банковского вклада "Пенсионный-забота" N от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с разделом 1 Договора вкладчик передает, а банк принимает во вклад денежные средства вкладчика в размере 450 000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и начисленные на нее проценты. Процентная ставка составляет 10 % годовых. Согласно пункта 1.3 Договора дата возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ г., однако в указанный срок истец не востребовал вклад, в связи с чем, на основании п.3.7. Договора данный договор автоматически считается продленным на тот же срок на условиях, действующих в Банке на момент продления Договора. При этом срок вклада исчисляется заново со дня пролонгации вклада. Сумма начисленных и невостребованных процентов по невостребованному вкладу присоединяется к сумме пролонгированного вклада и не подлежит выдаче до даты возврата пролонгированного вклада". ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с целью получения своего вклада и процентов, предусмотренных Договором (согласно п. 1.2. Договора 10% годовых). Ему выдали сумму 519.935,90 рублей. Истец полагает, что данная сумма существенно ниже причитающейся ему по вкладу по нижеследующим причинам. Согласно ч. 1 ст. 838 ГК РФ "банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада". В соответствии со ст. 36 ФЗ от 01.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" "вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида и соответствующим договором". Согласно ч. 3 ст. 838 ГК РФ "определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом". Ответчик же в одностороннем порядке не исполнял условия Договора. Согласно условиям нового договора, процентная ставка составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 4, 25% годовых (21 604,97 рубля), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 0,1% годовых (460,76 рублей), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 0,1% годовых (519,33 рублей), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 0,1% годовых (88,30 рублей). Вместе с тем, отношения по банковскому вкладу регулируются не только договором, Гражданским кодексом, но и ФЗ "О защите прав потребителей". Разъяснениями, утвержденными Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подтверждается, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. До потребителя, то есть до истца, была доведена информация в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации только ДД.ММ.ГГГГ г., то есть, та информация, которая отражена в п. 1.2. Договора. После этого срока никаким образом он не информировался о новых предложениях ответчика. Ответчик не направлял ему писем о том, что в связи с истечением договора предлагает пролонгировать его на новых условиях или заключить новый договор. Ссылка ответчика на то, что п. 3.8. банк предусмотрел для себя возможность изменить условия договора, не могут быть применены, поскольку потребитель (Истец) не был уведомлен о действиях ответчика по установлению или изменению ставок. Согласно п. 5.3. Договора "Любые изменения и (или) дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами". Ответчик не представил доказательств соблюдения письменной формы договора, как и не представил доказательств уведомления истца о намерении ухудшить условия договора банковского вклада. Вместо этого ответчик также в одностороннем порядке "заключил" с истцом новый договор, на условиях, известных только банку. ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был вернуть истцу не только сумму вклада, но и проценты по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть, 4 полных срока вклада и 22 дня). Истец считает, что ответчик должен был выплатить ему ДД.ММ.ГГГГ сумму вклада в размере 450 000 рублей, а также сумму процентов за срок вклада 4 срока вклада 23 дня в сумме 662 996,73 рублей. Ответчик не исполнил свою обязанность, предусмотренную Договором и Законом: не вернул истцу при обращении всю суму процентов, в связи с чем, у ответчика возникла задолженность в размере 143 060,83 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, ответ на которую истец смог получить только после судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ в ходе ознакомления представителя с материалами дела.

Исходя из изложенного, истец Чупшев В. Г. просил суд, с учетом уточнения, взыскать с ответчика задолженность в размере 43 060,83 рублей, неустойку по ФЗ "О защите прав потребителей" в размере 952 785,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя 37.000 рублей.

При рассмотрении дела постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Чупшев В. Г. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права и постановить по делу новое решение, которым удовлетворить его исковые требования в полном объеме.

В заседании судебной коллегии представитель Чупшева В. Г. - Белохвосткина О.Е., действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ООО "Русфинанс Банк" - Борисова Д. С., действующая на основании доверенности, в заседании судебной коллегии возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся участников процесса, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда, считает его законным и обоснованным.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями данного договора.

В силу ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

На основании ч. 4 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Чупшевым В.Г., и ООО "Русфинанс Банк" действующим на основании лицензии N от ДД.ММ.ГГГГ г., заключен Договор банковского вклада "Пенсионный - забота" N от ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с разделом 1 Договора вкладчик передает, а банк принимает во вклад денежные средства вкладчика в размере 450 000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и начисленные на нее проценты. Процентная ставка составляет 10 % годовых.

Согласно пункту 1.3 Договора дата возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ г., однако в указанный срок истец не востребовал вклад, в связи с чем, на основании п.3.7. Договора если вкладчик не предъявил требование о возврате суммы вклада вместе с причитающимися процентами в день возврата денежных средств со вклада, договор автоматически считается продленным на тот же срок на условиях, действующих в Банке на момент продлении Договора. При этом срок вклада исчисляется заново со дня пролонгации вклада. Сумма начисленных и невостребованных процентов по невостребованному вкладу присоединяется к сумме пролонгированного вклада и не подлежит выдаче до даты возврата пролонгированного вклада.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с целью получения своего вклада и процентов, предусмотренных Договором (согласно п. 1.2. Договора 10% годовых). Ему выдали сумму 519 935,90 рублей.

При этом, как правильно указал суд первой инстанции, доводы истца о том, что данная сумма существенно ниже, причитающейся ему по вкладу, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Как указано, выше в указанный в п. 1.3. договора срок вклад Чупшевым В.Г. востребован не был, следовательно, на основании п. 3.7. договора банковского вклада "Пенсионный - Забота" N, договор был автоматически продлен на 366 дней (срок вклада исчисляется заново со дня пролонгации вклада) на условиях, действующих в Банке на момент продления договора.

На дату пролонгации в Банке действовали ставки указанные в Протоколе финансового комитета Банка N от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, договор банковского вклада "Пенсионный - Забота" был пролонгирован с начислением дохода по ставке 4.25 % годовых, и расчетной датой возврата: ДД.ММ.ГГГГ.

В расчетную дату возврата ( ДД.ММ.ГГГГ) вклад Чупшевым В. Г. востребован не был, а так как, на момент пролонгации договора банковского вклада "Пенсионный - Забота" N, Банк не заключал более договоры данного вида, что подтверждается документом "Ставки по вкладам физических лиц", утвержденным Протоколом финансового комитета Банка N от ДД.ММ.ГГГГ г., вклад Чупшева В.Г. пролонгирован не был, и в соответствии с п. 3.8 договора вклада с ДД.ММ.ГГГГ считался размещенным на условиях вклада "До востребования", с начислением дохода по ставке 0,1% годовых.

Снижение ставки дохода при этом осуществляется не в одностороннем порядке, а считается согласованным с клиентом в п.3.8 договора банковского вклада "Пенсионный - Забота" N, в случае, если вклад не будет востребован.

ДД.ММ.ГГГГ, вклад "Пенсионный - Забота" N был востребован Чупшевым В.Г. в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору был выплачен доход в размере 69 935,90 рублей, в том числе: Доход с учетом капитализации процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный по ставке 10% годовых - 47 262,54 руб.

Доход с учетом капитализации процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный по ставке 4,25% годовых - 21 604,97 руб.

Доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный по ставке 0,1 % годовых - 460,76.Доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный по ставке 0,1 % годовых - 519,33; доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный по ставке 0,1 % годовых - 88,30.

В соответствии с условиями банковского вклада "До востребования", проценты по вкладу начисляются, исходя из фактического количества дней нахождения денежных средств во вкладе. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году. Проценты на сумму банковского вклада начисляются Вкладчику ежемесячно в последний рабочий день месяца и не причисляются к основной сумме вклада.

Начисление процентов производится в последний рабочий день ежемесячно в течение календарного года и при закрытии вклада. Начисленные проценты причисляются ко вкладу в последний рабочий день календарного года, а также в день закрытия вклада.

Довод истца о том, что п. 3.8. Договора в данном случае не может быть применен, поскольку потребитель (Истец) не был письменно уведомлен о действиях ответчика по установлению или изменению ставок, правильно не приняты судом первой инстанции во внимание, так как основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства.

Договор срочного банковского вклада заключается на условиях возврата банком вклада по истечении определенного договором срока с выплатой вкладчику процентов на сумму вклада в размере, установленном договором (статьи 834, 837 - 839 ГК Российской Федерации). Соблюдение и гарантированность банком указанных условий договора свидетельствуют о надлежащем исполнении им своего обязательства.

При заключении договора банковского вклада Чупшев В.Г., действуя своей волей и в своем интересе, согласился на предложенные ответчиком условия договора банковского вклада, предусматривающие право Банка на последующее изменение процентной ставки по указанному виду вклада, по окончании срока договора и его пролонгации, о чем свидетельствует подпись истца.

Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в пункте 4 статьи 837 ГК Российской Федерации.

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок.

Поскольку изменение процентной ставки по вкладу произведено ответчиком после пролонгации договора и установленная процентная ставка 0,1% годовых не менее, установленной процентной ставки по вкладам до востребования, суд правильно оставил иск о взыскании задолженности в размере 43 060,83 рублей без удовлетворения.

При этом, судебная коллегия учитывает публичность договора банковского вклада, а также то, что пунктом 2.2.5 договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, предусмотрено право вкладчика получать в банке информацию о состоянии и движении средств по счету вклада, действующих процентных ставках и тарифах банка.

Правильным, по мнению судебной коллегии, является и решение суда первой инстанции в части отказа Чупшеву В.Г. в удовлетворении требований о взыскании в его пользу неустойки, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, так как они являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого отказано.

Доводы апелляционной жалобы истца выводов суда не опровергают, фактически сводятся к изложению правовой позиции, выраженной им в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Решение суда мотивировано, постановлено с соблюдением требований процессуального и материального права, поэтому является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 15 октября 2014 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Чупшева В.Г. - без удовлетворения.

Определение судебной коллегии вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий:

Судьи: