Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 января 2015 г. по делу N 33-820/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Троценко Ю.Ю.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдеева М.Г. к ООО "Русфинанс Банк" о признании недействительными в части условия кредитного договора, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2014 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдеев М.Г. обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о признании недействительными условия кредитного договора N ... от дата г., устанавливающие обязанность заемщика единовременной оплаты за подключение к программе личного страхования жизни, применении последствий недействительности части кредитного договора N ... от дата г., и взыскании с ответчика - ООО "Русфинанс банк" в пользу истца уплаченной страховой премии за подключение к программе добровольного страхования в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда - ... руб., неустойки - ... руб. ... коп., штрафа - ... руб. ... коп., убытков (ущерба) в виде выплаченных банку процентов на сумму страховой премии - ... руб. ... коп., расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб., почтовых расходов - ... руб. ... коп., комиссии за предоставление выписки по счету в отделении - ... руб., за оформление доверенности у нотариуса - ... руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что дата между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля N ... на сумму ... руб. ... коп., в сумму кредита входило: ... руб. - денежные средства на приобретение автомобиля марки KIA YNS; ... руб. ... коп. - страховая премия по договору страхования КАСКО; ... руб. - за дополнительное оборудование машины марки KIA YNS; ... руб. ... коп. - страховая премия по договору страхования жизни и здоровья.

При оформлении кредитного договора сотрудник банка пояснила, что ... руб. ... коп. списывается в счет комиссии за услугу страхования жизни и здоровья, которая обязательна при заключении кредитного договора, согласия на страхование жизни истец не давал. Страхование связано только с заключением договора, намерения страховаться у истца не было, заявление на страхование и страховой полис он не получал. Сотрудник банка предоставила истцу большое количество документов, в связи с чем у истца не было возможности изучить их подробно.

Кроме того, истец как заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, и выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании. Ответчик обязал истца как заемщика застраховаться только в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", нарушая право физического лица - потребителя на свободу в выборе стороны в договоре и во включении самого договора.

Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2014 года постановлено:

исковое заявление Абдеева М.Г. удовлетворить частично.

Признать недействительной часть кредитного договора N ... от дата., касающуюся установления ответчиком ООО "Русфинанс банк" единовременной платы за подключение к программе личного страхования жизни и здоровья ( п.2.1.4 кредитного договора).

Применить последствия недействительности части кредитного договора N ... от дата., взыскав с ООО "Русфинанс банк" в пользу Абдеева М.Г. сумму ... руб. ... коп., убытки ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за отказ добровольно исполнить законные требования потребителя ... руб. ... коп., расходы по оплате услуг представителя ... руб., почтовые расходы ... руб. ... коп., комиссию за предоставление выписки по счету ... руб., расходы на оформление доверенности ... руб., а всего ... руб. ... коп.

В удовлетворении иска Абдеева М.Г. о взыскании с ООО "Русфинанс банк" неустойки отказать.

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что судом первой инстанции при рассмотрении гражданского дела были допущены нарушения процессуальных норм, а именно указанное решение затрагивает интересы Абдеевой Г.К., не привлеченной к участию в деле. Необоснованно мнение суда о том, что условия кредитного договора, предусматривающие приобретение услуги по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней, фактически являются условием получения кредита. Денежные средства относительно страхования жизни и здоровья заемщик может внести из личных средств и в таком случае указанная сумма не была бы включена в кредит и не имела бы никакого отношения к Банку. Из перечисленной суммы в страховую компанию Банк не удерживает себе комиссий. Истцом при заключении кредитного договора собственноручно подписано заявление на перевод средств, согласно которому Абдеев М.Г. просит перечислить со своего счета денежные средства в банк получателя ООО "Русфинанс Банк" по назначению: компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору N ... от дата. Таким образом, можно сделать вывод о том, что Абдеев М.Г. добровольно и осознанно заключил договор страхования жизни и лично просил ООО "Русфинанс Банк" перечислить со своего счета денежные средства для оплаты страховой премии. Со своей стороны, ООО "Русфинанс Банк" выполнило все свои обязательства перед заемщиком. Истец при оформлении кредитного договора самостоятельно выбрал тариф Банка с возможностью включить в сумму кредита сумму страховой премии по страхованию жизни и здоровья. Данный тариф предусматривает страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика, а также страхование предмета залога на весь срок действия кредитного договора. Указанный Тариф имеет процентную (годовую) ставку ниже на 2 - 5 пунктов, чем в других тарифах Банка, в связи с тем, что в данном случае уменьшаются риски Банка в части невозврата кредита при потере заемщиком трудоспособности или при его смерти на протяжении срока действия кредитного договора, а также предмет залога изначально застрахован на период действия кредитного договора. При этом кредитный договор не содержит ни одного положения о том, что страхование жизни и здоровья является обязательным.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны и лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, согласно кредитному договору N ... от дата, заключенному между Абдеевым М.Г. и ООО "Русфинанс Банк" (далее по тексту Банк), последний предоставил Абдееву М.Г. кредит на сумму ... руб. ... коп., сроком на ... лет, то есть до дата, под ... % годовых, для приобретения автомобиля.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика Абдеева М.Г. по кредитному договору от дата, Банком с Абдеевой Г.К. заключен договор поручительства N ... , в соответствии с которым поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение Абдеевым М.Г. всех обязательств по кредитному договору N N ... от дата.

Также между Абдеевым М.Г. и Банком дата заключен договор залога имущества N ... , в силу которого залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство: модель KIA YNS (Venga), год выпуска дата, идентификационный номер N ... , цвет серый.

Заявлением от дата Абдеев М.Г. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору N ... от дата дал свое согласие на заключение договора страхования от имени Банка с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях, согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", "Правила личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита". Страховая сумма составляет ... руб. ... коп., страховая премия - ... руб. ... коп., строк страхования равен сроку кредитного договора. Страховая премия уплачивается Банком не позднее ... рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Указанное заявление собственноручно подписано Абдеевым М.Г., что не оспаривалось сторонами.

Кроме того, истец просил Банк осуществить перевод в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровью по заключенному договору страхования КД N ... от дата (Магнитогорск) денежных средств в размере ... руб. ... коп. путем их безналичного перечисления на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в Банке.

В соответствии с реестром платежей к платежному поручению N ... от дата ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования N ... от дата (Магнитогорск) ООО "Русфинанс Банк" за Абдеева М.Г. перечислило денежные средства в размере ... руб. ... коп., общая сумма платежей составляет ... руб. ... коп.

дата со счета Банка списана сумма в размере ... руб. ... коп. в пользу ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" наименование платежа: перечисление страховых взносов по договору страхования N ... от дата.

Удовлетворяя исковые требования истца в части признания недействительной часть кредитного договора, касающейся установления ответчиком единовременной платы за подключение к программе личного страхования жизни и здоровья, применяя последствия недействительности части кредитного договора в виде возврата удержанной суммы по оплате страхования, взыскивая убытки, компенсацию морального вреда, штраф, суд первой инстанции исходил из того, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Доказательств того, что потребитель Абдеев М.Г. мог получить заемные средства без заключения договора страхования жизни, например, по более высокой ставке банковского процента, суду не представлено, судом не добыто.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик принял на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисление Банком страховой премии по договору страхования в сумме 70 350 руб. 09 коп. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе истца от подключения к программе страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

Как следует из представленных материалов дела, в день заключения кредитного договора N ... от дата заемщиком Абдеевым М.Г. заполнена анкета N ... (л.д. 75-76), в которой истец подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также реструктуризации доведена на заемщика в полном объеме, что подтверждается его подписью.

В заявлении от дата (л.д. 80), подписанном собственноручно заемщиком Абдеевым М.Г., последний дал свое согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договора страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", "Правила личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующим на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен.

Также в заявлении на перевод (л.д. 81) истец просил Банк перечислить с его счета ... руб. ... коп. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N ... от дата

Из представленного ориентировочного графика погашений (л.д. 77) усматривается, что истец с параметрами кредита, включающими страхование жизни на срок ... мес. стоимостью ... руб. ... коп. ознакомлен, разъяснено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика (если предусмотрено условиями тарифного плана). Собственноручной подписью Абдеев М.Г. подтвердил ознакомление с графиком до подписания кредитного договора и получение второго экземпляра ориентировочного графика погашения.

Таким образом, в рассматриваемом случае имелось добровольное согласие заемщика о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Как выше указано, Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Ответчиком в обосновании своей позиции о том, что у Банка существуют тарифные планы без страхования жизни и здоровья, в материалы дела представлены тарифные планы ООО "Русфинанс Банк" (л.д. 68-69 оборот). Из представленных документов усматривается, что Абдееву М.Г. предоставлен вид кредита Express: Hyundai&KIA в кредит новое ином.легк. ПВ от ... % до ... % СЖ - страхование жизни (л.д. 79). Тогда как у Банка имеются и тарифные планы: Express: Hyundai&KIA в кредит новое ином. без страхования жизни (СЖ), в которых процентная ставка варьируется от ... % до ... %, а также от ... %, что в два раза больше по сравнению с процентной ставкой по кредиту, предоставленному истцу.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что наличие/отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита, поскольку у Банка на момент заключения кредитного договора имелись различные тарифные планы, в том числе и без страхования жизни и здоровья заемщика, о чем истцу было сообщено (анкета заемщика ООО "Русфинанс Банк" N ... (л.д. 76), заемщик самостоятельно выбрал тарифный план, включающий также в себя и страхование жизни и здоровья, дал свое согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договора страхования.

Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы Банка подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к Программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без подключения к программе страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор, а также анкета клиента о заключении договора кредитования не содержат условий о заключении заемщиком договора страхования. В пунктах 2.1.4, 2.1.5. кредитного договора отражены пункты, согласно которым: кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на одну или несколько из следующих целей: для оплаты страховой премии в пользу страховой компании (при их наличии), для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья). В рассматриваемом случае банком в кредитный договор не включена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, в материалы дела представлен порядок продажи продукта "Кредит на транспортное средство" Положение П.44.66-14 ООО "Русфинанс Банк", из п. 7.10.3. которого усматривается, что в случае если клиент - потенциальный заемщик Банка намерен заключить договор страхования СК, информация о платежных реквизитах которой отсутствует у Банка, необходимо: получить информацию, в какой СК клиент желает оформить договоры страхования (полное наименование СК);

Таким образом, потенциальным заемщикам также предоставлено право выбора страховых компаний при желании быть застрахованными от рисков при заключении кредитных договоров.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для признания условий кредитного договора N ... от дата в части подключения истца к программе личного страхования недействительными, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания страховой премии, взыскания с ответчика в пользу истца процентов за неправомерно удержанную страховую премию, нарушений прав истца, как потребителя кредитной услуги, не установлено. Доказательств того, что истцу было отказано в заключение кредитного договора без включения оспариваемых условий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Вывод суда первой инстанции о том, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права получения необходимых ему денежных средств, не соответствует обстоятельствам дела. Кредитный договор не содержит указания на обязательное заключение договора страхования, а Абдеев М.Г. добровольно написал заявление, в котором он дает свое согласие быть застрахованным по рискам: жизнь, потеря трудоспособности.

В силу п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований Абдеева М.Г. с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Абдеева М.Г. к ООО "Русфинанс Банк" о признании недействительными в части условия кредитного договора, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании ущерба в виде страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, убытков, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов - отказать.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи Ю.Ю. Троценко

Г.Я. Турумтаева

Справка: судья Ахматнабиев В.Ф.