Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 19 февраля 2015 г. по делу N 33-305/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Прасол Е.В.,

судей Голубь Е.С., Тимофеевой С.В.,

при секретаре Гончар О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 19.02.2015 гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" к Гордееву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, встречному иску Гордеева М.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Факел", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая группа "Компаньон", обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" о расторжении договоров страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов

по апелляционной жалобе Гордеева М.А. на решение Кетовского районного суда Курганской области от 14.10.2014, которым постановлено: исковые требования ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" к Гордееву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Гордеева М.А. в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" задолженность по кредитному договору N от " ... " в виде основного долга в размере " ... "., процентов в сумме " ... "., неустойки на сумму основного долга и сумму процентов в размере " ... ".

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Гордеева М.А. в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... ".

Обратить взыскание на предмет залога - принадлежащее Гордееву М.А. транспортное средство " ... ", 2007 года выпуска, цвет красный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N с установлением начальной цены продажи в сумме " ... "

Встречные исковые требования Гордеева М.А. к Страховой компании "Факел", ООО Страховая группа "Компаньон". ООО КБ "АйМаниБанк" о расторжении договоров страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от " ... " заключенный между Гордеевым М.А. и ООО "Страховая компания "Факел".

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований оказать.

Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., объяснения представителя истца общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" Р.А.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" (далее - ООО КБ "АйМаниБанк", банк) обратилось в суд с иском к Гордееву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование иска указало, что " ... " между сторонами заключен кредитный договор N, на основании которого Гордееву М.А. предоставлен кредит в сумме " ... ". на срок до " ... " под " ... " % годовых под залог транспортного средства " ... ".

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами не исполняет. В связи с просрочками платежей ответчику направлено уведомление о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности ответчиком не погашена. По состоянию на " ... " задолженность ответчика составляет " ... "., в том числе задолженность по кредиту - " ... "., задолженность по уплате процентов - " ... "., неустойка невозвращенного кредита - " ... "., неустойка невозвращенных процентов - " ... ".

Указало, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога транспортного средства " ... ", 2007 года выпуска, цвет красный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N с установлением начальной цены продажи в сумме " ... "

Просило взыскать с Гордеева М.А. задолженность по кредитному договору от " ... " N в общей сумме " ... "., расходы по уплате государственной пошлины - " ... "., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство " ... ", установив начальную продажную цену в сумме " ... ".

Гордеев М.А. обратился со встречным иском к ООО КБ "АйМаниБанк", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Факел" (далее - ООО "СК "Факел"), обществу с ограниченной ответственностью "Страховая группа "Компаньон" (далее - ООО "СГ "Компаньон") о расторжении договоров страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов (л.д. 84-87).

В обоснование встречного иска указал, что при заключении кредитного договора от " ... " N он был застрахован в ООО "СК "Факел" и ООО "СГ "Компаньон", суммы страховых взносов составили " ... ". и " ... "., данные суммы были включены в стоимость кредита.

Утверждал, что в страховые компании с заявлениями о заключении договоров страхования он не обращался, не был намерен пользоваться данной услугой, целью его обращения в банк было получение кредита, а не страхование. При заключении кредитного договора до него не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, в частности о размере вознаграждения за операции, связанные с подключением к программе страхования. Данное вознаграждение с ним не согласовывалось. Фактически у него отсутствовало право выбора страховых компаний и способа оплаты страховых взносов путем единовременного внесения денежных средств либо в кредит. Считал, что включение банком в кредитный договор условия об оплате страховых взносов ущемляет его права потребителя, в связи с чем является недействительным (ничтожным), а уплаченные во исполнение этого условия суммы подлежат взысканию в его пользу.

Просил расторгнуть договоры страхования от 02.09.2013, заключенные с ООО "СК "Факел" и ООО "СГ "Компаньон", взыскать с ООО "СК "Факел" страховую сумму в размере " ... "., проценты за пользование чужими денежными средствами - " ... ". Взыскать с ООО "СГ "Компаньон" страховую сумму в размере " ... "., проценты за пользование чужими денежными средствами - " ... ". Взыскать с ООО КБ "АйМаниБанк" компенсацию морального вреда в размере " ... "., взыскать с ответчиков судебные расходы в размере " ... ".

В судебном заседании представитель истца ООО КБ "АйМаниБанк" по доверенности Р.А.Ю. исковые требования поддержал, против встречных исковых требований возражал. Поддержал ранее представленные письменные возражения против иска Гордеева М.А., в которых указал, что на основании собственноручно подписанного Гордеевым М.А. заявления от " ... " денежные средства были перечислены на оплату страховых премий по КАСКО, а также программам страхования жизни и от несчастных случаев. Гордеев М.А. был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Ответчик Гордеев М.А. в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы В.П.А. (л.д. 64).

В судебном заседании представитель Гордеева М.А. В.П.А. признал иск банка в части размера основного долга и процентов. Просил снизить размер неустойки до " ... ". Поддержал встречное исковое заявление по изложенным в нем доводам. Настаивал на том, что Гордееву М.А. не был предоставлен выбор страховых компаний.

В судебном заседании представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Курганской области) по доверенности К.Н.Н. поддержала встречный иск Гордеева М.А. в части требования о расторжении договоров страхования. Разрешение требования о взыскании компенсации морального вреда оставила на усмотрение суда.

Ответчик ООО "СК "Факел" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, от генерального директора ООО "СК "Факел" Н.А.В. поступил письменный отзыв, в котором он просил в удовлетворении встречного иска отказать. Указал, что на основании устного заявления Гордеева М.А. ему был выдан страховой полис, в котором стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования. Страховая премия была оплачена за счет заемных денежных средств, что законом не запрещено. Гордееву М.А. была предоставлена вся информация о страховании, содержащаяся в договоре страхования, вручены правила страхования. Договор страхования был подписан истцом, на момент его заключения страхователь был полностью согласен со всеми его условиями. Требования закона к форме и содержанию договора страхования соблюдены. Дополнительных услуг Гордееву М.А. не оказывалось, плата за них не взималась. 07.08.2014 поступила претензия Гордеева М.А. о возврате суммы страхового взноса, в чем ему было отказано, поскольку договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Кроме того, не был расторгнут и договор страхования, поскольку истец не заявлял о его расторжении.

Третье лицо ООО "СГ "Компаньон" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом.

Исковые требования ООО КБ "АйМаниБанк" и встречные исковые требования Гордеева М.А. судом удовлетворены частично, постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик Гордеев М.А.

В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о том, что подписанный ответчиком страховой полис и уплата страховой премии свидетельствует о принятии им условий договора, а, следовательно, и то, что обязательная письменная форма договора страхования соблюдена, является необоснованным. Условие кредитного договора об уплате вознаграждения за включение в программу страхования является ничтожным, а уплаченные во исполнение данных договоров денежные средства подлежат взысканию. Банком не предоставлено доказательств о предоставлении заемщику права выбора страховой компании.

Возражений на апелляционную жалобу от участвующих в деле лиц не поступило.

В суде апелляционной инстанции представитель истца ООО КБ "АйМаниБанк" Р.А.Ю. возражал против апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, что подтверждено почтовыми уведомлениями о вручении и телефонограммами. Генеральный директор ООО "СК "Факел" Г.Г.П. в телефонограмме просил о рассмотрении дела без его участия. Остальные участвующие в деле лица сведений об уважительных причинах неявки не представили.

Судебная коллегия на основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Проверив, с учетом приведенной нормы процессуального закона решение суда первой инстанции в полном объеме, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения в части в связи с неправильным применением норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 ГПК Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, " ... " между ООО КБ "АйМаниБанк" и Гордеевым М.А. заключен кредитный договор N путем обращения Гордеева М.А. в банк с заявлением-анкетой о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банкового (текущего) счета (л.д. 7-8).

Согласно заявлению-анкете Гордееву М.А. предоставлен кредит в целях оплаты стоимости приобретаемого транспортного средства в размере " ... " сроком до " ... " под " ... " % годовых.

Заявлением-анкетой предусмотрена передача в залог автомобиля " ... ", 2007 года выпуска, цвет красный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N, с установлением залоговой стоимости в размере " ... ".

Денежные средства в сумме " ... ". перечислены банком на счет Гордеева М.А.

Из выписки по лицевому счету следует, что Гордеев М.А. нарушил условия погашения кредита (л.д. 33).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК Российской Федерации о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статья 330 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суд, учитывая факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь приведенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о взыскании с Гордеева М.А. задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы осуществлен банком в размерах и в порядке, определенных законом и договором, поэтому судом принят обоснованно. Размер задолженности ответчиком не оспаривается.

В соответствии со статьей 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (статья 348 ГК Российской Федерации).

ООО КБ "АйМаниБнк" просило установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме " ... " руб. Ответчик Гордеев М.А. начальную продажную цену заложенного имущества не оспаривал.

При вынесении решения в данной части судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства и правильно применены нормы материального права

Пунктом 2 статьи 1 ГК Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 3.9 заявления-анкеты в расчет полной стоимости кредита включены расходы, связанные со страхованием.

В заявление-анкету Гордеевым М.А. включены услуги по КАСКО и добровольному личному страхованию жизни и здоровья по трем видам риска.

В пункте 18 заявления-анкеты Гордеев М.А. подтверди, что условия и тарифы банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны.

В соответствии со статьей 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статьи 426 Кодекса).

" ... " между ООО " " ... " (продавец) и Гордеевым М.А. (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля " ... ", стоимостью " ... "., из которых " ... ". перечислены на счет продавца со ссудного счета Гордеева М.А. в ООО КБ "АйМаниБанк" (л.д. 23-25).

" ... " Гордеев М.А. заключил с ООО "СГ "Компаньон" договор страхования транспортного средства N на срок по 01.09.2014 по риску КАСКО (хищение и ущерб). Страховая премия составила " ... " руб., выгодоприобретателем по рискам хищение и ущерб (при полной гибели транспортного средства) в размере задолженности по кредитному договору является ООО КБ "АйМаниБанк", в оставшейся части - Гордеев М.А. (л.д. 70).

" ... " Гордеев М.А. также заключил договор добровольного личного страхования жизни и здоровья с ООО "СК "Факел" (страховой полис " ... ". Данным договором предусмотрены страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (выгодоприобретатель - ООО "КБ "АйМаниБанк" до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо или его наследник после полного исполнения обязательств по кредитному договору), временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (выгодоприобретатель - застрахованное лицо, л.д. 69).

В пункте 7 заявления-анкеты Гордеев М.А. поручил банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно заявлению на перечисление денежных средств (приложение N 3 к условиям).

" ... " Гордеевым М.А. подписано заявление на перечисление денежных средств (приложение N 3 к условиям предоставления кредита), в котором он просил банк перечислить с его счета денежные средства в размере " ... ". в пользу ООО " ... " в счет оплаты за автомобиль, " ... ". - в пользу ООО "СК "Компаньон" в счет оплаты страховой премии по КАСКО, " ... ". - в пользу ООО "СК "Факел" в счет взноса в личное страхование (л.д. 22).

Нарушение своих прав Гордеев М.А., в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим в период заключения сторонами кредитного договора).

Согласно названным документам при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного страхования и КАСКО. При этом суд исходил из того, что на стадии заключения договора Гордеев М.А. располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя права и обязанности, установленные договором, изложенные в заявлении-анкете о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета, согласился с условиями договора, тарифами банка, дал согласие на оплату страховой премии КАСКО и взноса на личное страхование путем безналичного перечисления денежных средств с его расчетного счета. Исходя из указанных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что Гордеев М.А. самостоятельно воспользовался предложением банка по подключению дополнительных условий, включая взнос в личное страхование, оплату КАСКО.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в указанной части и не находит оснований для отмены решения в данной части, принимая во внимание следующее.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит требования об обязательном заключении Гордеевым М.А. договоров личного страхования и КАСКО, а также взаимной связи предоставления кредита от заключения заемщиком этих договоров.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что у Гордеева М.А. имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договоров страхования, однако истец добровольно выразил желание быть застрахованным лицом.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что Гордеевым М.А. не доказана обусловленность предоставления кредита обязательным заключением договоров страхования. У Гордеева М.А. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования либо без такового, что отражено в заявлении-анкете о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления заемщика на заключение договоров страхования при реализации банком кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, Гордеев М.А. не представил.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование заемщика за его счет не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основано на добровольности волеизъявления сторон договора. Предоставление банком услуги по перечислению денежных средств на счет страховой компании по распоряжению заемщика не противоречит положениям статей 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Гордеевым М.А. не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении его со стороны банка воспользоваться услугами страхования, как не представлено доказательств, подтверждающих вероятный отказ банка в выдаче ему кредита без участия в программе страхования.

С учетом установленных по делу обстоятельств, включение в кредитный договор условий о взносе в личное страхование, оплаты КАСКО не противоречит действующему законодательству.

В то же время судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части расторжения договора страхования жизни и здоровья от 02.09.2013, заключенного между Гордеевым М.А. и ООО "СК "Факел".

Принимая такое решение, суд не учел, что требование о расторжении данного договора Гордеевым М.А. заявлено как производное от требования о возврате уплаченной страховщику страховой премии в связи с включением в кредитный договор условия об оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования, ущемляющего, по мнению Гордеева М.А., права потребителя.

Поскольку договор добровольного страхования жизни и здоровья является самостоятельным договором, действует независимо от действия кредитного договора, и оснований для возврата Гордееву М.А. уплаченной страховой премии суд не установил, то с учетом заявленных Гордеевым М.А. требований оснований для расторжения данного договора не имелось.

В противном случае нарушаются права Гордеева М.А., поскольку договор добровольного личного страхования заключен на 36 месяцев (то есть до 02.09.2016), срок его действия на момент разрешения спора судом не истек, по условиям данного договора Гордеев М.А. является выгодоприобретателем по одному виду риска (временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни), условия страхового полиса предусматривают возможность расторжения данного договора в любое время по инициативе страхователя, и возврат страховой премии в этом случае также не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 330, пунктом 2 статьи 328 ГПК Российской Федерации неправильное применение норм материального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке и принятия по делу нового решения.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 14.10.2014 отменить в части расторжения договора добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, заключенного 02.09.2013 между Гордеевым М.А. и ООО "Страховая компания "Факел", изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

"Исковые требования ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" к Гордееву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Гордеева М.А. в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" задолженность по кредитному договору N от " ... " в виде основного долга в размере " ... "., процентов в сумме " ... "., неустойки на сумму основного долга и сумму процентов в размере " ... ".

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Гордеева М.А. в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... ".

Обратить взыскание на предмет залога - принадлежащее Гордееву М.А. транспортное средство " ... ", 2007 года выпуска, цвет красный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N с установлением начальной цены продажи в сумме " ... ".

В удовлетворении встречных исковых требований Гордеева М.А. к ООО "Страховая компания "Факел", ООО "Страховая группа "Компаньон". ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" о расторжении договоров страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать".

Судья - председательствующий Е.В. Прасол

Судьи: Е.С. Голубь

С.В. Тимофеева