Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 03 марта 2015 г. по делу N 33-890/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Стефановской Л.Н.,

судей Лящовской Л.И. Кущевой А.А.

при секретаре Бушевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Н.Д. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах- Жизнь", ОАО "Сбербанк России" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании убытков, неустойки, штрафа.

по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России"

на решение Октябрьского районного суда г.Белгорода от 11 ноября 2014 года.

Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения представителя ОАО "Сбербанк России" Рак Д.Г. (по доверенности), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Между В.В.В. и ОАО "Сбербанк России" заключены кредитные договоры о предоставлении заемщику денежных средств в размере " ... " руб. на срок 36 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ); в размере " ... ". на срок 60 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ); в размере " ... " руб. на срок 36 месяцев (договор N от ДД.ММ.ГГГГ).

При заключении кредитных договоров с ООО "СК РГС-Жизнь" на период действия кредитных договоров с В.В.В. заключены договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в пользу ОАО "Сбербанк России". В.В.В. в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" включен в списки застрахованных лиц. Страховая премия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила " ... " руб., по договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., по договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб. Указанные страховые премии были включены в суммы кредитов.

По условиям договора страхования при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту.

В.В.В. ДД.ММ.ГГГГ умер.

Наследниками первой очереди к имуществу В.В.В. являются: жена - В.Н.Д., несовершеннолетняя дочь - В.А.В., а также его родители, которые от принятия наследства отказались.

На день смерти заемщика сумма текущего основного долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб.

О наступлении страхового случая был уведомлен ОАО "Сбербанк России" и предоставлены ему все необходимые документы. ОАО "Сбербанк России" не воспользовалось правом требования выплаты страхового возмещения.

Из ответа ООО "СК "РГС-Жизнь" на претензию истицы следует, что причиной отказа в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения послужила причина смерти заемщика: цирроз печени

алкогольный. По мнению страховщика, указанное заболевание вызвано алкогольным отравлением, что не является страховым случаем.

Дело инициировано иском В.Н.Д., в котором она просит признать смерть В.В.В. страховым случаем и обязать ООО "СК РГС-Жизнь" перечислить ОАО "Сбербанк России" страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " руб., взыскать с ООО "СК РГС-Жизнь" неустойку в размере " ... " руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме " ... " руб., по оплате доверенности " ... " руб., взыскать с ОАО "Сбербанк России" убытки в сумме " ... " руб.

В судебном заседании представитель истца В.Н.Д. - П.И.В. исковые требования поддержала.

Решением суда иск признан обоснованным в части.

Суд признал смерть В.В.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и обязал ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" выплатить в пользу ОАО "Сбербанк России" страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитным договорам N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " рублей, N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " рублей, N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " рублей.

С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в пользу В.Н.Д. взыскал неустойку в размере " ... " рублей, штраф - " ... " рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя - " ... " рублей, по оформлению доверенности - " ... " рублей, с ОАО "Сбербанк России" убытки в сумме " ... " рублей.

С ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в бюджет муниципального образования "Городской округ "город Белгород" взыскана госпошлина в сумме " ... " рублей.

Исковые требования В.Н.Д. о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере " ... " рублей отклонены.

В апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" просит об отмене решения суда в части взыскания убытков в размере " ... " руб., как постановленного при неправильном определении обстоятельств имеющих значение по делу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия признает доводы жалобы убедительными.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В.В.В. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении заемщику денежных средств в размере " ... " руб. на цели личного потребления на срок 36 месяцев.

По кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Сбербанк России" предоставил В.В.В. кредит в размере " ... " руб. на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Сбербанк России" выдал кредит В.В.В. в сумме " ... " руб. на цели личного потребления на срок 36 месяцев, что подтверждается кредитным договором N.

При заключении кредитных договоров с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на период действия кредитных договоров.

Страховая премия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила " ... " руб., кредитному по договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб. и была включена в сумму кредита. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика на дату наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ В.В.В. умер.

На день смерти заемщика сумма текущего основного долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб., по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - " ... " руб.

Наследниками первой очереди к имуществу В.В.В. являются: жена - В.Н.Д., несовершеннолетняя дочь - В.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Истице В.Н.Д. было отказано в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, поскольку причиной смерти заемщика В.В.В. является цирроз печени алкогольный, что не является страховым случаем.

В соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика кредитов, заключенного ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в пункте исключения из страхового покрытия.

Как следует из материалов дела и установлено судом, заявление ОАО "Сбербанк России" о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерти В.В.В. ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" оставило без удовлетворения, указав, что событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате алкогольного цирроза печени, вызванного хроническим алкогольным отравлением. Исключением является смерть застрахованного лица вследствие алкогольного опьянения.

При этом в материалах дела доказательств того, что смерть В.В.В. наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не имеется.

Согласно медицинской карте N больного В.В.В. с февраля 2014 г. у В.В.В. произошло ухудшение здоровья и ему установлен диагноз цирроз печени смешанного генеза.

Из посмертного эпикриза следует, что смерть В.В.В. наступила ДД.ММ.ГГГГ, в результате шока геморрагического и кровотечения из варикозного расширенных вен пищевода. Указаний, на наступление смерти в виду цирроза печени алкогольного не имеется.

В судебном заседании допрошенный в качестве специалиста врач- хирург хирургического отделения МБУЗ "Городская клиническая больница N 1" - Х.М.В. пояснил, что из медицинской документации не усматривается, что смерть В.В.В. наступила в результате злоупотребления алкоголем.

Установив вышеуказанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами закона, суд пришел к выводу о том, что оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, вследствие чего требования истца о признании смерти В.В.В.

страховым случаем, обязании ООО "СК "РГС-Жизнь" перечислить ОАО "Сбербанк России" выплатить страховое возмещение в связи со смертью В.В.В., взыскании неустойки и штрафа удовлетворил в части.

Решение суда в данной части сторонами по делу не оспаривается, в связи с чем в силу ст. 327.1 ГПК РФ предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не является.

Что касается взыскания убытков с ОАО "Сбербанк России", то решение суда в данной части подлежит отмене.

Как указано в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует, что Банком были предприняты необходимые действия по направлению документов для принятия решения о страховой выплате страховщиком.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной (в течение семи банковских дней) выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Между тем страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены и заявитель, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивал банку задолженность по кредиту.

Судом первой инстанции не было учтено, что при своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника по кредитному договору были бы прекращены и платежи, которые он обязан был производить во исполнение кредитного договора, являлись бы его доходом.

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств убытки, причиненные гражданину (должнику по кредитному договору), подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в порядке статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Требований о взыскании вышеназванной суммы с ООО "Страховая компания "Росгосстрах- Жизнь" истицей не заявлялось.

Руководствуясь, ст. ст.327.1, 328, 329, ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску В.Н.Д. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах- Жизнь", ОАО "Сбербанк России" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании убытков, неустойки, штрафа отменить в части взыскания с ОАО "Сбербанк России" в пользу В.Н.Д. убытков в размере " ... " коп. В этой части вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи