Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 25 марта 2015 г. по делу N 33-2739/2015

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Федоренко В.Б.

судей Ашихминой Е.Ю., Туровой Т.В.

при секретаре Филипове В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титовец "данные изъяты" к Открытому акционерному обществу "Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе - Титовец Т.С.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 декабря 2014 года,

которым постановлено:

"Исковые требования Титовец "данные изъяты" к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Титовец Т.С. обратилась в суд к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что "данные изъяты" года между истцом банком были заключены кредитные договоры. Условиями кредитных договоров предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика, а также страховую премию за участие в Программе коллективного страхования. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной банком, просила признать условия кредитных договоров, обязывающие ее, как заемщика, к уплате данных комиссий недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные по договорам от 16.05.2012 года в счет комиссии за зачисление кредитных средств "данные изъяты"., в счет страховой премии "данные изъяты" руб. "данные изъяты" по кредитному договору от 18.09.2012 года в счет комиссии за зачисление кредитных средств "данные изъяты" коп., в счет страховой премии "данные изъяты" коп., по кредитному договору от 19.04.2013 года в счет комиссии за зачисление кредитных средств "данные изъяты" коп., в счет страховой премии "данные изъяты" коп., а также неустойку в сумме "данные изъяты" компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты"., судебные расходы по оплате юридических услуг "данные изъяты" руб., штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Титовец Т.С., просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что страхование по договору было навязано банком, не указан размер комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии. Просит

признать недействительными условия кредитных договоров, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за участие в программе страхования, взыскать указанную комиссию, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Титовец Т.С. - Дубицкого А.В. и представителя ОАО НБ "ТРАСТ" - Мельникова В.Ф., судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Титовец Т.С. добровольно согласилась на подключение к программе коллективного страхования, поставив свою подпись напротив графы в заявлении об этом, без ущерба для права на получение кредита, при этом она имела возможность отказаться от данной услуги.

Указанные выводы судебная коллегия находит правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права и основаны на установленных судом фактических обстоятельствах дела.

Титовец Т.С. подписывая кредитный договор, включающий услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовала добровольно, что подтверждается подписанными ей в день заключения кредитного договора заявлениями на получение кредита, а также декларациями в которых указано наименование страховых компаний по кредитным договорам ОАО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ", ООО СК "Ренессанс Жизнь", ЗАО "СК "АВИА" и условия страхования, в том числе обязанность компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового тарифа 0,292 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (кредитный договор от 19.04.2013 года), 0,3 % в месяц от суммы выданного кредита, в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового тарифа 0,2875 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (кредитный договор от 18.09.2012 года), 0,175 % в месяц от суммы выданного кредита, в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового тарифа 0,1625 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (кредитный договор от 16.05.2012 года).

Таким образом, из представленных материалов следует, что истец добровольно выразила согласие на участие в программе коллективного страхования в вышеуказанных страховых компаниях, что подтверждается ее подписями, не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договоры страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства. Факт того, что страховые премии удерживались помесячно из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, Титовец Т.С. суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Довод апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию является незаконной, поскольку, суммы страхового возмещения указаны не были, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в графе согласия на участие в программе коллективного страхования прописан размер страхового взноса страховщику, исходя из страхового тарифа в процентом соотношении, а также указан размер компенсации заемщиком расходов банка на оплату страховых взносов страховщику из годового тарифа в процентом соотношении от суммы выданного кредита.

Иные доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для изменения решения суда.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 декабря 2014 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Титовец Т.С. - без удовлетворения.

Председательствующий: В.Б. Федоренко

Судьи: Е.Ю. Ашихмина

Т.В. Турова