Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 24 марта 2015 г. по делу N 33-603/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

судьи-председательствующего Старинновой Л.Д.,

судей: Козиной Е.Г., Козлова А.М.,

с участием секретаря судебного заседания Цыбульской М.Х.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 24 марта 2015 года в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по апелляционной жалобе представителя СОАО "ВСК" Козловой Н.А. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 ноября 2014 года.

Заслушав доклад судьи Козиной Е.Г., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

УСТАНОВИЛА:

Вельмакина Л.Г. обратилась в суд с иском к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 30 января 2014 года Вельмакиной Л.Г. был заключен договор о реализации туристического продукта с ИП Янгляевым А.Р. (Туристическое агентство " "данные изъяты""). По условиям договора турист доверяет турагенту заключить от имени туриста договор медицинского страхования на условиях, предоставляемых страховой компанией и приобрести страховой полис. В туристическом агентстве ей был выдан Страховой сертификат, номер страхового полиса "N" со сроком страхования с 23 февраля 2014 года по 06 марта 2014 года, вариант страхования Е ECONOM - CLASS. С 23 февраля 2014 года по 05 марта 2014 года ей была организована туристическая поездка в "данные изъяты". 27 февраля 2014 года она заболела, заболевание проявилось в виде "данные изъяты", в связи с чем была помещена в клинику "данные изъяты", Медицинская помощь без границ, по адресу: "адрес", где находилась с 27 февраля 2014 года по 04 марта 2014 года.

По телефону, связалась с дочерью К.И.П. и объяснила ей сложившуюся ситуацию. Дочь обратилась в Мордовский филиал СОАО "ВСК" где заключила договор с ООО "КОРИС ассистанс (СПб)" на возмездное оказание разовых медицинских и связанных с ними сервисных услуг, по условиям которого заказчик поручает, а исполнитель берет на себя обязательства провести на возмездной основе за счет личных средств заказчика или потребителя услуги, разовую платную медицинскую услугу, в виде: оказания скорой специализированной медицинской помощи, вне медицинской организации, в неотложной форме; медицинской эвакуации, другие необходимые сервисные услуги, а заказчик или потребитель услуги обязуется оплатить исполнителю все оказанные ему услуги. В рамках данного договора К.И.П. было оплачено "данные изъяты".

04 февраля 2014 года, в сопровождении врача предоставленного ООО "КОРИС ассистанс (СПб)" она была доставлена в Российскую Федерацию.

13 апреля 2014 года она обратилась в Мордовский филиал СОАО "ВСК" с заявлением о предоставлении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая. Однако, письмом ответчика от 28 апреля 2014 года ей было отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что ею оплачено лечение заболевания, которое не входит в перечень страховых случаев согласно Правил.

Считая, вышеуказанный отказ в предоставлении страховой выплаты незаконным, она обратилась к ответчику с претензией от 16 мая 2014 года. Письмом от 22 мая 2014 года ответчик вновь отказал в предоставлении страховой выплаты, по вышеизложенным основаниям.

Считает, отказ в предоставлении страховой выплаты незаконным и необоснованным.

В ходе судебного заседания истица неоднократно исковые требования уточняла, окончательно просила суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму причиненного ущерба в размере "данные изъяты", неустойку в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 ноября 2014 года исковые требования Вельмакиной Л.Г. к СОАО "ВСК" удовлетворены частично.

С СОАО "ВСК" в пользу Вельмакиной Л.Г. взыскана сумма причиненного ущерба в размере "данные изъяты", компенсация морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере "данные изъяты", всего "данные изъяты".

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказано.

С СОАО "ВСК" в доход бюджета городского округа Саранск взыскана государственная пошлина в сумме "данные изъяты".

В апелляционной жалобе представитель СОАО "ВСК" Козлова Н.А. просит об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об от отказе в удовлетворении заявленных требований. Приводит доводы о том, что согласно п. 5.1.12. Правил, не признаются страховыми случаями проявления, обострения или осложнения нервного или психического заболевания, следствия врожденных аномалий, задержки психического развития и умственной отсталости. Указывает, что с условиями страхованиями и правилами страхования она была ознакомлена под роспись представителя турагентства до поездки.

В возражениях на апелляционную жалобу Вельмакина Л.Г. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - без удовлетворения.

На судебное заседание истец Вельмакина Л.Г., ее представитель Куксина Л.М., представитель третьего лица Туристическое агентство "Краски мира", не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (т.2 л.д.182-186), о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, отложить разбирательство дела суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

На судебном заседании представитель ответчика СОАО "ВСК" Козлова Н.А., действующий на основании доверенности N00-08-26/809 от 10 декабря 2014 года, апелляционную жалобу поддержала по доводам, изложенным в ней.

Заслушав объяснения представителя ответчика СОАО "ВСК", проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 30 января 2014 года Вельмакиной Л.Г. был заключен договор оказания услуг по реализации туристического продукта, сформированного Туристическим агентством " "данные изъяты"", предметом которого являлся тур в "данные изъяты" в период с 23 февраля 2014 года по 05 марта 2014 года.

Во исполнение условий пункта 11.2 договора, согласно которого "турист" доверяет "турагенту" заключить от имени "туриста" договор медицинского страхования на условиях, предоставляемых страховой компанией, и приобрести страховой полис, Вельмакиной Л.Г. был выдан Страховой сертификат, страховой полис "N" со сроком страхования с 23 февраля 2014 года по 06 марта 2014 года. Вариант страхования Е ECONOM - CLASS, данный вариант страхования дает право на получение следующих услуг: расходы на передачу экстренных сообщений, расходы на получение необходимой страховой медицинской информации, медицинские расходы, расходы по медицинской транспортировке застрахованного, расходы по возвращению застрахованного на Родину в экстренной ситуации, расходы по эвакуации детей, сопровождающих застрахованного.

В период с 23 февраля 2014 года по 05 марта 2014 года Вельмакина Л.Г. находилась в "адрес", где вынуждена была обратиться за медицинской помощью в связи с резким ухудшением состояния здоровья (заболевание проявилось в виде "данные изъяты").

Согласно договора на возмездное оказание разовых медицинских и связанных с ними сервисных услуг, заключенного между ООО "КОРИС ассистанс (СПб)" и К.И.П. (дочь Вельмакиной Л.Г.) 04 марта 2014 года, заказчик поручает, а исполнитель берет на себя обязательства провести на возмездной основе за счет личных средств заказчика или потребителя услуги, разовую платную медицинскую услугу, в виде: оказания скорой специализированной медицинской помощи, вне медицинской организации, в неотложной форме; медицинской эвакуации, другие необходимые сервисные услуги, а заказчик или потребитель услуги обязуется оплатить исполнителю все оказанные ему услуги (пункт 1 договора). В рамках данного договора было оплачено "данные изъяты".

04 февраля 2014 года в сопровождении врача предоставленного ООО "КОРИС ассистанс (СПб)" Вельмакина Л.Г. была доставлена в Российскую Федерацию.

В процессе рассмотрения дела суд первой инстанции из документов медицинского учреждения в "данные изъяты", Медицинская помощь без границ установил, что стоимость лечения истца в период с 27 февраля 2014 года по 04 марта 2014 года составила "данные изъяты".

23 апреля 2014 года Вельмакина Л.Г. обратилась в Мордовский филиал СОАО "ВСК" с заявление о предоставлении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая.

Письмом от 28 апреля 2014 года страховая компания отказала в выплате страхового возмещения со ссылкой на пункт 5.1.12. Правил, согласно которого не признаются страховыми случаями проявления, обострения или осложнения нервного или психического заболевания, следствия врожденных аномалий, задержки психического развития и умственной отсталости.

16 мая 2014 года Вельмакина Л.Г. обратилась в Мордовский филиал СОАО "ВСК" с претензией.

Письмом от 22 мая 2014 года Мордовский филиал СОАО "ВСК" отказал Вельмакиной Л.Г. в предоставлении страховой выплаты, по вышеизложенным основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

По смыслу приведенной нормы права, для того чтобы условия Правил страхования, защищающие в том числе интересы страхователя, стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.

В нарушение указанных требований права ответчик СОАО "ВСК" не представила доказательств, что правила, на которые они ссылались как на основание для отказа в выплате страхового возмещения, являлись составной частью договора страхования, а именно составляли один документ с договором либо были вручены истцу при заключении договора.

Из содержания страхового полиса "N" от 30 января 2014 года, следует, что с Правилами N60.9 "Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания" Вельмакина Л.Г. ознакомлена не была, копия правил под роспись ей не вручалась, что подтверждается пояснениями истца, и свидетеля З.Т.В.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что правила страхования, на которые сослался ответчик СОАО "ВСК" не могут быть признаны обязательными для страхователя, ответчик не вправе ссылаться на них в обоснование своих возражений против выплаты страховых расходов.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что с условиями страхованиями и правилами страхования Вельмакина Л.Г. была ознакомлена под роспись представителя турагентства до поездки, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

Применяя положения указанных норм материального права, оценив имеющиеся по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о законности и обоснованности требований Вельмакиной Л.Г. о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения, так как в период пребывания в "данные изъяты" с 23 февраля 2014 года по 05 марта 2014 года с ней произошло событие, являющееся страховым случаем. Поэтому страховщик обязан выплатить застрахованному лицу сумму страхового возмещения в размере фактически понесенных им расходов на медицинскую помощь.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они подробно и убедительно мотивированы в судебном решении, являются следствием правильного применения и толкования норм материального права, основаны на установленных по делу обстоятельствах.

Довод апелляционной жалобы о том, что произошедшее с Вельмакиной Л.Г. событие, не является страховым случаем по условиям договора страхования, судебная коллегия находит несостоятельным и не принимает во внимание.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГАУЗ РМ "Республиканская психиатрическая больница" N570 от 05 марта 2014 года Вельмакина Л.Г. госпитализирована по направлению Республиканского психоневрологического диспансера. Выписана 22 апреля 2014 года.

Исходя из выписки ГАУЗ РМ "Республиканская психиатрическая больница" от 20 ноября 2014 года Вельмакина Л.Г. в данном учреждении находилась однократно в период с 05 марта 2014 года по 22 апреля 2014 года. Ранее или позднее указанного срока более в ГАУЗ РМ "РПБ" не обращалась.

Согласно сведениям ГБУЗ РМ "Республиканский психоневрологический диспансер" от 20 ноября 2014 года Вельмакина Л.Г. на учете не состоит. 05 марта 2014 года однократно консультирована врачом психиатром.

Таким образом, доказательств того, что причиной заболевания, возникшего у истца в период пребывания в Египте, явились события, которые по условиям договора страхования не признаются несчастным случаем, ответчиком не представлено.

При таком положении, вывод суда первой инстанции о взыскании страхового возмещения является законным и обоснованным.

Определенный судом размер суммы взыскания страхового возмещения подтверждается материалами дела.

Доводы жалобы о том, что пунктом 7.1 Правил предусмотрено применение франшизы при расчете страховой выплаты, выводы суда по существу иска не опровергают.

Установив факт нарушения прав истца на выплату страхового возмещения, суд правомерно признал обоснованными исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, поскольку к данным правоотношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе, о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов, содержащихся в решении, все они были предметом рассмотрения суда первой инстанции, в решении по ним содержатся правильные и мотивированные ответы.

С учетом установленных обстоятельств решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, являющихся в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены обжалуемого судебного решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя СОАО "ВСК" Козловой Н.А. - без удовлетворения.

Судья - председательствующий Л.Д. Стариннова

Судьи Е.Г. Козина

А.М. Козлов