Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 апреля 2015 г. по делу N 33-6091/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Миграновой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ " ... " (ООО) по доверенности БАХ на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования БАХ к ООО КБ " ... " об истребовании документов удовлетворить.

Обязать ООО КБ " ... " выдать БАХ копии приложений к договору от дата N ... , расширенную выписку по счету N ... за период с дата по дата в месячный срок со дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с ООО КБ " ... " государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

БАХ обратилась в суд с иском к ООО КБ " ... " об истребовании документов.

В обоснование исковых требований, что между ООО КБ " ... " и БАХ заключен кредитный договор N ... от дата на сумму ... рубля. По условиям данного договора банк открыл ей текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставил кредит. БАХ в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. дата она направила в ООО КБ " ... " претензию об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно кредитного договора и приложений к нему, а также расширенной выписки по счету за весь период действия договора, поскольку данные документы у нее отсутствовали. Ответ на претензию от ответчика ею не получен. Согласно Закону "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Данная информация должна быть предоставлена бесплатно. Она является потребителем банковских услуг и клиентом банка. До заключения договора ей не была предоставлена полная информация о кредите, порядке и условиях его возврата, очередности списания денежных средств со счета, чем были нарушены ее права потребителя. Кроме того, заемщик имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с указанием процентов, подлежащих уплате, и оставшейся сумме кредита. Просила обязать ООО КБ " ... " предоставить ей копию приложений к кредитному договору N ... от дата, расширенную выписку по счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель КБ " ... " (ООО) по доверенности БАХ ставит вопрос об отмене решения суда. В обосновании жалобы указывает, что суд не правильно определил фактические обстоятельства дела, не применил к спорным отношениям нормы материального права, подлежащие применению. Суд постановил что приложенная истцом в качестве доказательства своей позиции к исковому заявлению претензия является надлежаще поданной ответчику, игнорируя тот факт, что претензия должна быть направлена непосредственно ответчику до начала судебного разбирательства. Данная претензия не является отдельным документом, а является приложением к исковому заявлению в порядке ст. 132 ГПК РФ. Кроме того, вместе со своим возражением на исковое заявление, полученным судом, ответчик направил в адрес суда выписку по счету истца, копию оферты истца о заключении кредитного договора, копию графика платежей истца, с которыми с которыми истец имел возможность ознакомиться в порядке предусмотренным статьей 35 ГПК РФ. Истец мог обратиться за выпиской непосредственно к ответчику. Истец в банк за документами и информацией не обращался, отказа в предоставлении выписки по счету, либо каких-либо иных документов и информации по договору, от банка не получал. Любой заемщик банка вправе неограниченное число раз лично, или через представителя, обратиться в любое подразделение банка и бесплатно получить выписку по счету карты.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. ... ).

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Судом установлено, что дата между ООО КБ " ... " и БАХ (направление оферты и ее акцепт), заключен договор N ... на сумму кредита ... рублей. БАХ открыт счет в банке N ... для обслуживания кредитной карты.

При заключении договора истице вручены договор, условия и тарифы, о чем имеется ее подпись.В исковом заявлении БАХ ссылается на то, что дата направила в адрес ООО КБ " ... " претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно договора, приложений к договору и расширенной выписки по счету за весь период действия договора, поскольку данные документы у него отсутствуют. Ответ на претензию от ответчика ею не получен.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлено каких-либо данных о том, что истец письменно информировался банком об основаниях отказа в удовлетворении претензии, которая была вручена ответчику вместе с копией искового заявления.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав БАХ, как потребителя банковских услуг, и повлекших неблагоприятные последствия, в материалы дела не представлено.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из материалов дела следует, что дата БАХ направила в адрес ООО КБ " ... " претензию о предоставлении договора, приложений к договору и расширенной выписки по счету за весь период действия договора (л.д. ... ).

Однако, доказательств, свидетельствующих, о том, что претензия от дата была получена банком, не представлено.

Представленные истцом почтовый реестр отправки корреспонденции и квитанция ФГУП ... " (л.д. 9, 10) не являются надлежащими доказательствами, подтверждающими получение ответчиком претензии. Более того, почтовый реестр отправки корреспонденции представлен в ксерокопии, отсутствует подпись почтового работника составившего реестр. Почтовый реестр не содержит сведений, по какому кредитному договору направлялась претензия, квитанция, подтверждает лишь факт покупки почтовых марок, а не факт отправки почтовой корреспонденции.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой БАХ либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Наличие у истца, как клиента банка, права на получение выписки по счету, закрепленного в ст. 857 Гражданского кодекса РФ, не свидетельствует о незаконности постановленного по делу судебного акта, поскольку, как следует из ответа банка на обращение БАХ, ей было предложено обратиться лично с соответствующим заявлением в любое отделение банка.

Судебная коллегия находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права БАХкак потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требованиях БАХ к ООО КБ " ... " об истребовании документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований БАХ к ООО КБ " ... " об истребовании документов - отказать.

Председательствующий Вахитова Г.Д.

Судьи Портянов А.Г.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Маликова А.И.