Апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. N 33-1608/15

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Грибова Д.В.,

и судей Иваненко Ю.С., Катковой Г.В.,

при секретаре С.Е.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Иваненко Ю.С.

дело по апелляционной жалобе Ламбина А.И. на решение Измайловского районного суда г. Москвы от 01 октября 2014 года, которым постановлено:

иск удовлетворить.

Взыскать с Ламбина А.И. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N * в размере *., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *., а всего *.,

установила:

ЗАО "Банк Русский стандарт" обратилось в суд с иском к Ламбину А.И. о взыскании задолженности по заключенному между ними кредитному договору N * от 24.02.2012 года, включающего в себя в качестве неотъемлемых частей подписанное Ламбиным А.И. заявление с предложением о заключении с ним договора, Условия предоставления и обслуживания кредитов и График платежей, указав в обоснование иска, что в соответствии с указанным договором ЗАО "Банк Русский Стандарт" открыло Ламбину А.И. банковский счет и предоставило Ламбину А.И. на срок до 24.02.2015 года под 36 % годовых в кредит в сумме * руб., перечислив денежные средства в указанном размере на данный счет, однако Ламбин А.И. свои обязательства в соответствии с условиями договора по погашению кредита не исполнял, требование ЗАО "Банк Русский Стандарт" о возврате полной суммы задолженности в размере * руб. в установленный срок до 24.04.2013 года не выполнил. С учетом изложенного, истец ЗАО "Банк Русский Стандарт" просил суд взыскать с ответчика Ламбина А.И. задолженность по кредитному договору N * от 24.02.2012 года в размере *. и расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере *.

Представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности Чернышев С.А. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Ламбин А.И. в судебное заседание не явился.

Удовлетворив исковые требования, суд постановил по делу вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, ответчик Ламбин А.И. обжаловал его в апелляционном порядке.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности Дручинину Е.В., ответчика Ламбина А.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 от 19.12.2003 года "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Так, согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу п. 2 ч. 4 указанной нормы закона основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Такие нарушения были допущены судом при рассмотрении настоящего дела.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий.

В силу п. 2 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

Согласно материалам дела, настоящее гражданское дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие не извещенного надлежащим образом о времени и месте разбирательства по делу ответчика Ламбина А.И., в результате чего, он был лишен возможности реализовать свои процессуальные права, предусмотренные ст. 35 ГПК РФ. В данном конкретном случае у суда согласно ч. 2 ст. 167 ГПК РФ не имелось оснований для рассмотрения дела по существу 01.10.2014 года и для вынесения решения. Требования ч. 2 ст. 167 ГПК РФ судом в данном случае нарушены в ущемление процессуальных прав ответчика.

Указанное нарушение норм процессуального права влечет отмену решения Измайловского районного суда г. Москвы от 01.10.2014 года и является, в силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, основанием для перехода судом апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам производства суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. Определением судебной коллегии по гражданским делам от 22 января 2015 года дело рассматривается по правилам суда первой инстанции.

При рассмотрении дела по правилам производства суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" по доверенности Дручинина Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчик Ламбин А.И. с заявленными к нему требованиями не согласился, представил судебной коллегии в письменном виде возражения на исковые требования банка, в которых просил в удовлетворении иска ЗАО "Банк Русский Стандарт" полностью отказать.

Из материалов дела усматривается, что Ламбин А.И. 24.02.2012 года обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением N *, в котором предложил заключить с ним на условиях, указанных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему кредит в размере * руб. на срок 1097 дней - с 24.02.2012 по 24.02.2015 года и размером процентной ставки по кредиту - 36 % годовых.

При этом в заявлении Ламбин А.И. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также что составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении и обслуживании карты вместе с Заявлением будут являться Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать.

Из материалов дела также следует, что во исполнение условий заключенного между сторонами кредитного договора от 24.02.2012 года в ЗАО "Банк Русский Стандарт" Ламбину А.И. 24.02.2012 года был открыт банковский счет N *, на который в день открытия счета банком также были перечислены денежные средства в размере * руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Ламбина А.И. N * за период с 24.02.2012 по 05.11.2013 года.

Предоставленные Ламбину А.И. кредитные денежные средства в соответствии с его личным поручением, которое было им указано в Заявлении о заключении кредитного договора, были переведены банком со счета N * в полном объеме на счет договора N *, также заключенного между Ламбиным А.И. и ЗАО "Банк Русский Стандарт", что свидетельствует, что Ламбин А.И. воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами.

В соответствии с п. 1.5, п. 2.3, п. 2.4 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий. Кредит считается предоставленным Банком со дня зачисления кредитных денежных средств на банковский счет Клиента.

Согласно п. 2.6 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении.

В силу положений п. 4 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" погашение задолженности должно производиться Клиентом в соответствии с Графиком платежей, для чего Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме предусмотренного Графиком очередного платежа.

Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" в п. 6 также предусмотрено, что если в срок, указанный в Графике платежей, Клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом платежа по Графику.

За пропуски платежей по Графику Банк взымает плату в соответствии с п. 6.2 Условий: за пропуск платежа, совершенный впервые - * руб., за совершенный второй раз подряд - * руб., за совершенный третий раз подряд - * руб., за совершенный четвертый раз подряд - * руб.

В соответствии с п. 6.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью заключительное требование.

В связи с допущенными Ламбиным А.И. нарушениями сроков внесения на счет денежных средств в счет предусмотренных Графиком платежей по погашению задолженности по кредиту, у него перед ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитному договору N * от 24.02.2012 года по состоянию на 24.03.2013 года образовалась задолженность в размере *., которая им не оплачена.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц 11.11.2014 года внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц N *.

Проанализировав установленные обстоятельства и руководствуясь ст. 810 ГК РФ, устанавливающей общие правила исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, судебная коллегия приходит к следующему.

Заключение между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ламбиным А.И. кредитного договора N * от 24.02.2012 года было произведено путем подписания Ламбиным А.И. заявления о предоставлении кредита и акцептом банком данного заявления, что соответствует п. 1 ст. 160, ст. 434 ГК РФ, определяющими порядок заключения сделок. Указанный договор был заключен между сторонами на условиях, определенных в его неотъемлемых частях: заявлении Ламбина А.А., анкете к заявлению, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и Графике платежей.

Проверив доводы представленных Ламбиным А.И. возражений на исковые требования банка, судебная коллегия не может согласиться с его доводами об отсутствии доказательств, подтверждающих заключение между ним и банком кредитного договора и об ошибочности представленного истцом расчета задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как кредитные договоры, так и договоры о предоставлении и обслуживании банковских карт могут быть заключены как путем подписания одного документа, или путем обмена документами, так и путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Подписав заявление N * от 24.02.2012 года и предоставив его в банк, Ламбин А.И. фактически совершил действия по направлению банку оферты с предложением о заключении кредитного договора, при этом своей подписью на Заявлении Ламбин А.И. подтвердил, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и содержание которых понимает. При этом одну копию Заявления и по одному экземпляру Условий и Графика платежей Ламбин А.И. получил на руки, что подтвердил собственноручной подписью на втором листе заявления.

Банк, получив предложение Ламбина А.И. о заключении с ним кредитного договора, рассмотрел заявление и акцептовал оферту путем совершения конклюдентных действий, а именно открытия Ламбину А.И. банковского счета.

Таким образом, кредитный договор заключен между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ламбиным А.И. в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ. Все существенные условия заявления (Оферты) о заключении договора в соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ламбиным А.И. были согласованы в момент составления заявки Ламбина А.И. от 24.02.2012 года, формирования Графика платежей по кредиту и подписания указанных документов вместе с Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт".

Факт получения от банка кредитных денежных средств в размере * руб. Ламбиным А.И. не оспаривается.

В соответствии с приведенными выше условиями договора N * от 24.02.2012 года Ламбин А.И., как заемщик, обязан обеспечить возврат предоставленного ему кредита, однако свои обязательства по внесению денег в размере платежей, указанных в Графике платежей, надлежащим образом не исполнял, в связи с чем погашение долга и уплата процентов в полном размере своевременно не производились, что подтверждается выпиской по открытому на его имя счету N *.

Между тем, согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку факт использования предоставленных Банком денежных средств в размере * руб. ответчиком Ламбиным А.И. не оспаривается и до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком перед истцом не погашена, доказательств обратного стороной ответчика не представлено, судебная коллегия приходит к выводу о наличии у Ламбина А.И. обязательств по возврату задолженности, включающей в себя задолженность по основному долгу, неоплаченные проценты по кредиту и плату за пропуск платежей по Графику.

При этом судебная коллегия соглашается с заявленной банком общей суммой задолженности Ламбина А.И. по договору N * от 24.02.2012 года в размере *., из которых *.- сумма непогашенного кредита, *. - сумма непогашенных процентов и * руб. - плата за пропуск платежей по Графику.

Все денежные средства, перечисленные Ламбиным А.И. в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов и платы за пропуск им платежей в представленном банком расчете отражены и соответствуют сведениям выписки из лицевого счета, открытого на имя Ламбина А.И. в рамках договора N * от 24.02.2012 года. Доказательств обратного не представлено.

При этом при расчете суммы задолженности банком учтены ранее произведенные Ламбиным А.И. платежи, погашение просроченной задолженности осуществлялось банком в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Расчет процентов за пользование кредитом был произведен истцом согласно размеру процентной ставки по кредиту, указанному в п. 2 Заявления N * от 24.02.2012 года, подписание которого Ламбиным А.И. не оспаривается.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требования Ламбина А.И. об определении размера процентов за пользование кредитными денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования, удовлетворению не подлежат.

Расчет общего размера задолженности произведен банком верно.

Доводы Ламбина А.И. о допущенных судом нарушениях норм процессуальных прав материалами дела не подтверждаются. Учитывая то, что к дате предъявления иска в суд, срок на которые Чернышеву С.А. были предоставлены полномочия на основании доверенности N * от 25.09.2013 года, не истек, принятие судом к производству искового заявления ЗАО "Банк Русский Стандарт" процессуальных прав Ламбина А.И. не нарушает. На момент вынесения судом обжалуемого решения Чернышев С.А. был наделен соответствующими полномочиями на представление интересов ЗАО "Банк Русский Стандарт" в судах общей юрисдикции на основании доверенности N * от 25.09.2014 года.

Требований об обязательном указании в доверенности адреса регистрации представителя положения ст. 53 ГПК РФ, ст. 185, ст. 185.1, ст. 186 ГК РФ, определяющие исчерпывающий перечень требований, которым должна отвечать доверенность, не содержат.

Иные доводы представленных Ламбиным А.И. судебной коллегии возражений о несоответствии иска требованиям ст. 131 ГПК РФ судебной коллегией также отклоняются, как основанные на неверном толковании указанной нормы и не имеющие правового значения для разрешения по существу возникшего между сторонами спора.

Приведенные ответчиком доводы со ссылкой на п. 2 ст. 452 ГК РФ судебная коллегией находит несостоятельными. Обстоятельства, на которые ссылается Ламбин А.И. в обоснование данных доводов, не свидетельствуют о наличии правовых оснований для его освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору N * от 24.02.2012 года.

В силу ч. 1 ст. 88 и ч. 1. ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворения искового заявления ЗАО "Банк Русский Стандарт" уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере * руб. также подлежит взысканию с Ламбина А.И. пользу банка в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Измайловского районного суда г. Москвы от 01 октября 2014 года отменить, вынести новое решение.

Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Ламбину А.И. удовлетворить.

Взыскать с Ламбина А.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору в размере *. и расходы по оплате государственной пошлины в размере *.

Председательствующий:

Судьи: