Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-4543/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.,

судей: Портянова А.Г.,

Якуповой Н.Н.,

при секретаре А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " Р" на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " МОО ЗПП" в интересах И к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительной сделки в рамках кредитного договора, предусматривающей взимание платы за распространение действия договора коллективного страхования; взыскании суммы незаконных удержанных средств в размере ... в том числе платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере ... взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... взыскании неустойки за неисполнение требования в установленный срок в размере ... взыскании компенсации за причиненный моральный вред в размере ... руб.; наложении штрафа в размере 50 процентов за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей " МОО ЗПП" обратилась в суд с иском к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в интересах потребителя И о признании недействительной сделки в рамках кредитного договора, предусматривающей взимание платы за распространение действия договора коллективного страхования, взыскании суммы незаконных удержанных средств, в том числе платы за распространение действия договора коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования в установленный срок, компенсации за причиненный моральный вред, наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Свои требования истец мотивировала тем, что дата между истцом И и ОАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор N ... с кредитным лимитом ... руб. процентной ставкой - 15 % годовых, сроком на 5 лет. Условиями договора было предусмотрено взимание платы за распространение действия договора коллективного страхования единоразово в размере ... Ссылается на то, что представленные истцу документы для подписания были разработаны самим банком, право внести какие-либо изменения в них истцу не предоставлено. До сведения заемщика не была доведена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований Закона "О банках и банковской деятельности", не согласовывалось с клиентом. Не доведение до потребителя информации о стоимости услуг по страхованию не позволяет потребителю возможность выбрать другого страховщика. дата в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств. На основании вышеизложенного истец просила суд признать недействительной сделку в рамках кредитного договора N ... от дата, предусматривающую взимание платы за распространение действия договора коллективного страхования, взыскать с ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в пользу И сумму незаконно удержанных средств в размере ... в том числе платы за распространение действия договора коллективного страхования - ... проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... руб., наложить на ОАО ""БАНК УРАЛСИБ" штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу И, 50 процентов - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " МОО ЗПП".

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " МОО ЗПП" - П ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что до потребителя не была доведена информация о том, что он может застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно, без уплаты комиссии банку, а также о разнице при страховании самостоятельно и в рамках соглашения между банком и страховщиком. Поскольку страхователем и выгодоприобретателем в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщиков выступает банк, то и обязанность по уплате страховой премии должна быть возложена на него.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "БАНК УРАЛСИБ" - М, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между И и ОАО "БАНК УРАЛСИБ" заключен кредитный договор N ... с кредитным лимитом ... рублей, процентная ставка составляет 15% годовых, сроком на 5 лет.

В заявлении И на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, в п. 2, И согласна быть застрахованным лицом, что подтверждается ее собственноручной подписью.Согласно Тарифам ОАО "Уралсиб" "Потребительское кредитование физических лиц", утвержденным дата, тариф Банка по программе "Для своих" в российских рублях составляет 15%. При этом, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.

Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, И выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Из содержания кредитного договора от дата усматривается, что он не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования, что у И имелось право выбора, заключать или не заключать договор с таким условием, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, при несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.

В заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита И выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по договору добровольного коллективного страхования от дата N ... заключенному между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и ЗАО " ... ", а также ознакомлена с условиями данного договора страхования.

В пункте 4 указанного заявления указано, что И понимает и согласна с тем, что за распространение на нее действия Договора страхования она обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за ее страхование по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Она уведомлена и согласна, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия Кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита по кредитному договору. С условиями страхования по Договору коллективного страхования ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять (п. 10 заявления).

Кредитный договор N ... от дата, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования. У И имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.

При присоединении к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита И уведомлена, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита. Тарифы кредитования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд пришел к правильному выводу о том, что страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан И и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Из буквального толкования договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, при этом в случае принятия решения о страховании жизни заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал И такую услугу, как страхование жизни и здоровья и именно у этого страховщика, не представлено.

Также не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы И кредит.

Списание денежных средств со счета И в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению И и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, что в случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, И не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи И в заявлении о присоединении.

С учетом изложенного, суд пришел к обоснованному выводу о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен с И вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора N ... от дата заключение этого договора страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что все документы, предоставленные истцу для подписания, были разработаны самим банком, право внести какие-либо изменения в них истцу не предоставлено, судебная коллегия считает несостоятельными.

В заявлении на выдачу кредита имеется графа о включении оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, при этом "да" или "нет" заемщик должен написать собственноручно, что и было им и сделано. В заявлении на страхование, заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с них плату в соответствие с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования, мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В данном случае потенциальный заемщик И выразила свое согласие быть застрахованным, и данное ею добровольное решение не являлось обязательным условием для одобрения предоставления ей кредита.

Доводы жалобы представителя истца о том, что до сведения заемщика не была доведена информация об услуге страхования и ее стоимость, договор страхования отсутствует, страховой полис потребитель не получал, судебной коллегией отклоняются.

Из п. 10 заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита от дата следует, что И с условием страхования по Договору страхования (Приложение N ... к настоящему Заявлению), являющимся неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять. Условия страхования получила.

Поскольку заемщик присоединился к Договору коллективного страхования, получил Условия страхования, в которых изложены касающиеся заемщика условия, отдельный страховой полис, как при индивидуальном страховании, не выдавался.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Банк надлежащим образом исполнил требования ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" в части предоставления потребителю полной информации как о самой услуге, так и ее стоимости.

Кредитный договор подписан И таким образом, она знала и принимала такой вид обеспечения, как страхование жизни и потери трудоспособности.

И была ознакомлена с условиями предоставления кредита, добровольно выбрала вариант оформления кредита с оформлением заявления и договора страхования и согласилась с ним, что подтверждается соответствующими записями и ее подписью, что дает суду все основания считать о добровольности страхования и информированности в том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, кроме того, истец согласилась и с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах, путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.

При этом доказательств того, что И была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком, поскольку не имела возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом изложенного, суд первой инстанции, установив фактические обстоятельства дела, исследовав доказательства, предоставленные сторонами, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " МОО ЗПП" в интересах потребителя И к ОАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании недействительной сделки в рамках кредитного договора и взыскании незаконно удержанных средств.

Поскольку судом не установлено нарушения банком как исполнителем, прав потребителя И в рамках заключенного договора, исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании с ответчика процентов, неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Иные доводы апелляционной жалобы представителя истца направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств по настоящему гражданскому делу, которые были всесторонне, полно и объективно исследованы судом. Данные доводы обсуждались судом первой инстанции, им дана правильная правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а потому на правильность обжалуемого судебного постановления они повлиять не могут.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 24 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " МОО ЗПП" - без удовлетворения.

Председательствующий З.Х.Осетрова

Судьи: А.Г.Портянов

Н.Н.Якупова

Справка: судья Субхангулов А.Н.