Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 07 апреля 2015 г. по делу N 33-5561/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Хамидуллиной Э.М.

Салихова Х.А.

при секретаре Гариповой С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) - Михайловской О.В., представителя ООО "ИСК Евро-Полис" - Курош Ж.А. на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Гребневой О.А. к Коммерческому банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ... , заключенного между Гребневой О.А. и Коммерческим банком "ЛОКО-Банк" (ЗАО), обязывающее заемщика застраховать жизнь и здоровье.

Признать недействительным условие кредитного договора ... , заключенного между Гребневой О.А. и Коммерческим банком "ЛОКО-Банк" (ЗАО), обязывающее заемщика застраховать жизнь и здоровье.

Взыскать с Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) в пользу Гребневой О.А. сумму страховой премии в размере ... ; сумму страховой премии в размере ... ; неустойку в размере ... ; компенсацию морального вреда в размере ... , штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

Взыскать с Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) в пользу Региональной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... , почтовые расходы - ...

Взыскать с Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере ...

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Гребневой О.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя, просила признать недействительным условие кредитного договора ... от дата г., обязывающее заемщика застраховать жизнь и здоровье; признать недействительным условие кредитного договора ... от дата г., обязывающее заемщика застраховать жизнь и здоровье; взыскать с Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) в пользу Гребневой О.А. сумму страховой премии в размер ... , сумму страховой премии в размере ... , неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... ; штраф в пользу истца и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

В обоснование иска указала, что дата между Гребневой О.А. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен кредитный договор ... на потребительские цели в размере ... сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита (п.4 заявления) была обусловлена оплатой страховой премии за личное страхование в размере ... , которая была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика в безакцепном порядке.

дата между Гребневой О.А. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен кредитный договор ... на потребительские цели в размере ... сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита (п.4 заявления) была обусловлена оплатой страховой премии за личное страхование в размере ... которая была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика в безакцепном порядке.

У заемщика не было возможности заключить кредитные договоры без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья фактически явилось условием выдачи кредита банком, без соблюдения этого условия Гребневой О.А. не приобрела бы право на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать её добровольным и осознанным волеизъявлением.

дата Гребневой О.А. обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, списанных банком в счет оплаты страховых премий по договорам страхования, которая оставлена без удовлетворения.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (ЗАО) - Михайловской О.В. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности. В обоснование указано, что в кредитных договорах ... от дата и ... от дата отсутствует условие об обязательном страховании, или подключении к программе страхования, или списании комиссии за страхование.

При заключении кредитных договоров истец изначально сама заявила о желании страховаться и включении размера страховой премии в сумму кредита, что выразилось в подписании анкеты-заявления с отметками "да" рядом с соответствующими пунктами.

Гребневой О.А. самостоятельно заключала по своему волеизъявлению со страховщиками договоры страхования, о чем свидетельствуют страховые полисы N ... от дата и ... от дата г., а также платежные поручения N ... от дата и N ... от дата Все вышеуказанные документы подписаны истцом. Банк самостоятельно не списывал страховые премии со счета заемщика, а исполнял требования указанных платежных поручений, подписанных истцом, что соответствует требования норм ст.ст.863-866 ГК РФ.

Ни законом, ни кредитным договором не установлена обязанность банка, как перечислять страховые премии за заемщика-страхователя, так и заключать договор страхования со страховщиком.

В Тарифах прямо указано, что получение кредита возможно без страхования жизни и здоровья, при этом разница в процентных ставках на три пункта (22% или 25%) по кредиту ... и на два пункта ( ... ) по кредиту ... не является дискриминационной.

До заключения кредитных договоров потребитель была уведомлена о размере страховых премий, что подтверждают её подписи в Предварительных расчетах полной стоимости кредита.

В апелляционной жалобе представителя ООО "ИСК Евро-Полис" - Курош Ж.А. ставится вопрос об отмене решения суда. В обоснование указано, что при оформлении заявки на получение кредита Гребневой О.А. изъявила желание получить кредит на сумму ... с условием заключения договора страхования с ООО "ИСК Евро-Полис", о чем свидетельствует ее подпись. Положения кредитного договора, заключенного с Гребневой О.А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Договор страхования от несчастных случаев и болезней ... от дата г., заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором, который был заключен между Гребневой О.А. и ООО "ИСК Евро-Полис" на добровольной основе.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - Исангулову Г.Р., полагавшую решение подлежащим оставлению без изменения, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение указанным требованиям не соответствует.

На основании п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, дата между Гребневой О.А. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен договор ... , по условиям которого Гребневой О.А. получила кредит в сумме ... на срок ... При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья за весь срок кредитования в размере ...

Из заявления Гребневой О.А. о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Потребительский кредит" следует, что Гребневой О.А. просила банк предоставить ей кредит для потребительских нужд, дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме ... по договору страхования жизни и здоровья, заключаемому между Гребневой О.А. и ЗАО СК "Авива".

Из полиса ... от дата г., следует, что между страхователем Гребневой О.А. и ЗАО СК "Авива" на добровольной основе на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата года, страховая премия составляет ... и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО). Договор вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе "Страховая премия" настоящего договора, договор считается не вступившим в силу.

дата между Гребневой О.А. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен договор ... , по условиям которого Гребневой О.А. получила кредит в сумме ... При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья за весь срок кредитования в размере ...

Из заявления Гребневой О.А. о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Потребительский кредит" следует, что Гребневой О.А. просила банк предоставить ей кредит для потребительских нужд, дополнительной целью кредита является также оплата страховой премии в сумме ... по договору страхования жизни и здоровья, заключаемому между Гребневой О.А. и ООО "ИСК Евро-Полис".

Согласно полису N ... от дата, между ООО "ИСК Евро-Полис" (страховщик) и Гребневой О.А. (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия составляет ... и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика. Полис вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе "Порядок оплаты страховой премии" настоящего договора, полис считается не вступившим в силу.

Суд первой инстанции, разрешая спор, пришел к выводу о том, что выдача Гребневой О.А. кредитов по кредитным договорам ... от дата и N ... от дата была обусловлена заключением договоров страхования.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

В заявлениях о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Потребительский кредит" истец указала в разделе 4 заявлений договоры страхования, подтвердила ознакомление с содержанием заявления, расписавшись на каждой странице.

Правила кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Потребительский кредит" и кредитные договоры, заключенные между ЗАО КБ "ЛОКО-Банк" и Гребневой О.А., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

Предварительный расчет полной стоимости кредитов под роспись доведен до потребителя.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредитов зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредитов не поставлена в зависимость от согласия Гребневой О.А. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имела возможность заключить данный договор на других условиях, указанных в заявлении о присоединении.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредитов без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п.1 ст.10, п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у судебной коллегии не имеется.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что при выдаче кредитов Гребневой О.А. банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница в процентной ставке не является дискриминационной.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Гребневой О.А. от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Гребневой О.А. о защите прав потребителя. В связи, с чем, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Гребневой О.А. к Коммерческому банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.

В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Гребневой О.А. к Коммерческому банку "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя - отказать.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Хамидуллина Э.М.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...