Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего: Мейстер В. М.
судей: Панеш Ж. К. и Сиюхова А. Р.
при секретаре Гвашевой Б. З.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика - ОАО СК "Яльянс" по доверенности Сергеевой ФИО10 на решение Кошехабльского районного суда от 23 декабря 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Таран ФИО11 к ОАО СК "Яльянс" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать нарушение ОАО СК "Яльянс" сроков начала оказания услуги по страхованию Таран ФИО12.
Взыскать с ОАО СК "Яльянс" ( "данные изъяты", дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Таран ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца "адрес", зарегистрированного по адресу: "адрес", страховую премию, уплаченную за услугу по личному страхованию в размере "данные изъяты" рублей, страховую премию, уплаченную за услугу по страхованию от потери работы в размере "данные изъяты" рубля, неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере "данные изъяты" рублей, моральный вред в размере "данные изъяты" рублей, судебные расходы "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" рублей, а всего "данные изъяты" рублей.
Взыскать с ОАО СК "Альянс" в доход государства госпошлину в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Сиюхова А. Р., объяснения представителя ответчика - ОАО СК "Яльянс" по доверенности Сергеевой ФИО14., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца Тарана ФИО15. по доверенности Петренко ФИО16., считавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Таран ФИО17. обратился в суд с иском к ОАО СК "Альянс" в защиту прав потребителей о взыскании страховой премии неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. сроком на "данные изъяты" месяцев под 24,9 % годовых. Обязательства по возврату суммы кредита и процентов потребителем исполняются надлежащим образом.
Согласно п. п. 1.2, 1.3 кредитного договора на него возложена обязанность по страхованию рисков: в частности кредит предоставляется заемщику при условии заключения договора личного страхования (страховой полис N от ДД.ММ.ГГГГ - страхование жизни заемщиков кредита), а также договора страхования от потери работы (страховой полис N от ДД.ММ.ГГГГ - страхование заемщиков на случай потери работы).
Он полагал, что данная услуга ему ответчиком не оказана, поскольку надлежаще оформленный полис на руки ему не передавался, в страховых полисах отсутствуют оригиналы его подписи.
Документ считается подлинным, если на нем имеется подпись, выполненная собственноручно лицом, которое его составило либо приняло на себя обязательство.
Согласно ст. 27 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).
Поскольку надлежаще оформленные страховые полиса и не подписывались и ему не передавались, полагал, что договор страхования не заключен и со стороны ответчика нарушены сроки начала оказания услуги по страхованию.
В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:
- назначить исполнителю новый срок;
- поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
- потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);
- отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Согласно п. 5 ст. 28 указанного выше закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),
Так как претензия была принята ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то на момент подачи искового заявления размер неустойки составил "данные изъяты" руб.
Период просрочки: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "данные изъяты" дней.
Расчет неустойки:
Договор страхования жизни заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ
"данные изъяты" руб. х 3 % = "данные изъяты" руб. - неустойка в день;
"данные изъяты" руб. х "данные изъяты" дней = "данные изъяты" руб. (неустойка)
Договор страхования заемщиков на случай потери работы N от ДД.ММ.ГГГГ
"данные изъяты" руб. х 3 % = "данные изъяты" руб. в день;
"данные изъяты" руб. х "данные изъяты" дней = "данные изъяты" руб.
Услуги представителя составляют "данные изъяты" руб.
Нанесенные ему моральные и нравственные страдания он оценивает в сумме "данные изъяты" руб.
Просил суд признать нарушение ответчиком сроков начала оказания услуги по его страхованию, взыскать с ответчика в его пользу:
- сумму страховой премии на личное страхование в размере "данные изъяты" руб.;
- сумму страховой премии от потери работы в размере "данные изъяты" руб.;
- неустойку в размере "данные изъяты" руб.;
- возмещение морального вреда в размере "данные изъяты" руб.;
- судебные расходы в размере "данные изъяты" руб.;
- наложить штраф в размере 50 % от взысканной суммы в его пользу.
В судебном заседании представитель истца Таран ФИО18. по доверенности Петренко ФИО19 полностью поддержал исковые требования.
Представитель ответчика - ОАО СК "Альянс" по доверенности Ефимова ФИО20. не признала исковые требования, просила отказать в удовлетворении иска за необоснованностью.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика - ОАО СК "Яльянс" по доверенности Сергеева ФИО21. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в исковых требованиях отказать в полном объеме. Полагает решение суда необоснованным, вынесенным с существенным нарушением норм материального и процессуального права. При этом указывает, что суд неправильно применил нормы права.
Вывод суда о том, что договоры страхования носят формальный характер, непонятен и не является основанием для возврата страховой премии.
Суд необоснованно пришел к выводу о том, что надлежаще оформленные полисы истцу не передавались, так как в заявлении на добровольное страхование указано, что "полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис мне вручены, я с ними ознакомлен, согласен и обязуюсь соблюдать условия страхования ... " и имеется подпись истца.
В части удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, суд первой инстанции нарушил нормы материального права, так как ОАО СК "Альянс" считает, что не подлежат удовлетворению основные требования истца.
Также незаконно удовлетворены судом требования истца в части взыскания неустойки, ввиду отсутствия нарушения со стороны ОАО СК "Альянс" действующего законодательства.
Истцом не предоставлено доказательств причинения ему ответчиком морального вреда, из чего следует, что суд неправомерно удовлетворил требования о компенсации морального вреда.
Судом взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" руб., несмотря на непродолжительность судебного разбирательства и типовой характер рассматриваемого правоотношения.
Считает, что решение вынесено с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, что привело к нарушению прав и интересов ОАО СК "Альянс".
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Таран ФИО22. по доверенности Петренко ФИО23 просит решение оставить без изменения, как законное и обоснованное, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив возражения на неё, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела, между страховщиком в лице ОАО СК "Альянс" и страхователем Таран ФИО24. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования заемщиков на случай потери работы (полис) N. Согласно договору страховая премия составила "данные изъяты" руб. Срок действия договора страхования составляет "данные изъяты" дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объёме (л. д. 09).
ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком в лице ОАО СК "Альянс" и страхователем Таран ФИО25. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) N. Согласно договору страховая премия составила "данные изъяты" руб. Срок действия договора страхования составляет "данные изъяты" дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объёме (л. д. 10).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком Хоум Кредит заключен кредитный договор (л. д. 07) на сумму "данные изъяты" руб., состоящий из суммы к выдаче - "данные изъяты" руб., страхового взноса на личное страхование "данные изъяты" руб. и страхового взноса от потери работы "данные изъяты" руб.
Разрешая спор по существу и принимая решение о частичном удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не соблюдена форма договора страхования установленная п. 1 ст. 940 ГК РФ, что свидетельствует о нарушении прав истицы.
Между тем, с данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.
В силу п. 2 ст. 935 названного кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование. Сам Таран ФИО26 дал согласие быть застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования (л. д. 8).
Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Данные обстоятельства подтверждают, что предоставление истцу кредита не ставилось в зависимость от заключения им договоров страхования. Следовательно, оснований полагать, что данная услуга была навязана банком, не имеется.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ст. 434 этого же кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с п. 3 Договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ договоры действуют с даты списания со счета Страхователя в Банке взноса в полном объеме.
В связи с тем, что страховые взносы в полном объеме были списаны со счета Страхователя Таран ФИО27. в Банке Хоум Кредит, оснований считать нарушенными сроки оказания потребителю услуг страхования, не имеется. Следовательно, нарушений прав истицы со стороны ответчика допущено не было.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При таких обстоятельствах Судебная коллегия не усматривает оснований к удовлетворению заявленных исковых требований, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков начала оказания страховой услуги, суду не представлено.
Таким образом, решение суда об удовлетворении иска Таран ФИО28. к ОАО СК "Альянс" не соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены, в силу положений п. 2 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия считает необходимым решение Кошехабльского районного суда от 23 декабря 2014 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Таран ФИО29 к ОАО СК "Альянс" отказать в полном объеме.
Руководствуясь п.2 ст.328, ч. 2 ст. 330 ГПК РФ, Судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от 23 декабря 2014 года отменить, и принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска Таран ФИО30 к ОАО СК "Альянс" о признании нарушения ОАО СК "Альянс" сроков начала оказания услуги по страхованию, о взыскании с ОАО СК "Альянс" страховой премии, уплаченной за услугу по личному страхованию в размере "данные изъяты" руб., страховой премии, уплаченной за услугу по личному страхованию от потери работы в размере "данные изъяты" руб., неустойки в размере "данные изъяты" руб., компенсации морального вреда "данные изъяты" руб., судебных расходов в размере "данные изъяты" руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в пользу потребителя отказать.
Председательствующий: В. М. Мейстер
Судьи: Ж. К. Панеш
А. Р. Сиюхов
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.