Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 апреля 2015 г. по делу N 33-5734/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.

судей Сафина Ф.Ф. Якуповой Н.Н.

при секретаре Пономаревой И.Н.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" - АРМ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск ОАО "УБРиР" к АРМ P.M. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с АРМ в пользу Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" сумму основного долга в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей, всего: ... рублей.

Взыскать с АРМ в пользу Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" расходы по уплате госпошлины в мере ... рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "УБРиР" обратилось в суд с иском к АРМ P.M. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: суммы основного долга ... , процентов за пользование кредитом ... рублей, госпошлину ... рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что между Открытым акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" и АРМ P.M. дата было заключено кредитное соглашение N ... Срок возврата кредита - дата. В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию банковской карты N ... для осуществления операций со средствами на счете и передал ее должнику; открыл должнику счет N ... в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги, а также получение наличных денежных средств с использование карты; предоставил должнику кредит в размере ... рублей. В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению, принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ... ; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета ... % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета ... % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение условия соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на дата за должником числится задолженность в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" АРМ просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Вынося решение суд первой инстанции вычел из суммы основного долга сумму, находящуюся на счете должника, а именно из ... рублей вычел ... рублей, получив при этом ... рублей. Данные действия суда первой инстанции привели к неправильному расчету сумм задолженности, тем самым нарушив права ОАО "УБРиР".

В силу п.3.10 кредитного соглашения ... от дата полное досрочное погашение задолженности или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств, при резервировании денежных средств для досрочного погашения, такие денежные средства учитывались бы на счете АРМ для досрочного погашения N ... Однако, как следует из вписок по карточному счете N ... и счету для досрочного погашения N ... , денежные средства в сумме ... рублей поступили дата в качестве пополнения карточного счета и не были зарезервированы для досрочного погашения. В связи с чем указанная сумма ... рублей списывалась банком в соответствии с п.3.15 кредитного соглашения N ... от дата, а сумма превышения после списания обязательного платежа в день погашения учитывалась на карточном счете и АРМ мог распоряжаться указанной суммой по своему усмотрению. Кредитным соглашением и договором обслуживания счета с использованием банковских карт предусмотрен конкретный порядок досрочного погашения задолженности.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции АРМ с доводами жалобы не согласился.

Представитель истца ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание и ходатайств об отложении слушания дела не представил.

В соответствии с требованиями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данное решение указанным требованиям не отвечает.

Судом апелляционной инстанции установлено, что между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и АРМ дата было заключено кредитное соглашение N ... о предоставлении ответчику кредита в размер ... рублей путем перечисления на карточный счет ... Согласно п.6.2 соглашения, процентная ставка по данному договору установлена в размере ... % годовых. Согласно п.6.3 соглашения, срок кредита составляет ... месяцев.

Согласно п.3.5 соглашения, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами.

Согласно п.3.7 соглашения, размер платежа составляет ... рублей.

Согласно п.3.9 соглашения, днем погашения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей является число месяца, в которое было осуществлена выдача кредита в соответствии с п. 3.1 соглашения. Согласно п.3.1 соглашения, выдача кредита осуществляется не позднее следующего дня за днем заключения настоящего соглашения.

дата АРМ P.M. получил банковскую карту N ... под роспись. Истец исполнил свои обязательства по договору, ответчику были представлены денежные средства в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету АРМ P.M. с дата по дата. Однако, в нарушение условий договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что также подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика с - дата по дата и расчетом задолженности.Далее, как следует из анкеты-заявления, ответчик был ознакомлен со всеми программами кредитования, в т.ч. программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящего заявления, понимает и согласен с условиями предоставления кредита в рамках выбранной им программы кредитования. Кроме того, ознакомлен с правилами пользования банковской картой и выразил согласие с ними.

В силу п.3.10 кредитного соглашения N ... допускается полное и частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика.

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету "Телебанк".

Согласно п. 3.15 кредитного соглашения N ... при поступлении на карточный счет заемщика денежных средств до установленного дня погашения денежные средства учитываются на карточном счете заемщика до наступления очередного дня погашения. При наступлении дня погашения в соответствии с п. 3.9 настоящего соглашения банк списывает с карточного счета заемщика находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты обязательного платежа по погашению задолженности по кредиту. При наступлении дня погашения в соответствии с п.3.9. настоящего соглашения банк списывает с карточного счета заемщика денежные средства, зарезервированные на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету "Телебанк", в счет частичного досрочного погашения кредита или полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Если сумма находящаяся на карточном счете денежных средств превышает размер обязательного платежа и данные денежные средства не зарезервированы на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету "Телебанк", сумма превышения после списания обязательного платежа в день погашения учитывается на карточном счете.

Из материалов дела следует, что дата АРМ в соответствии с приходным кассовым ордером N 52 (л.д. 35) в кассу N ... д/о "Агидель" филиал Уфимский ОАО "УБРиР" внесено на свой счет N ... , открытый в ОАО "УБРиР", денежные средства в размере ... рублей, указав в качестве назначения платежа пополнение карточного счета N ...

Как указал ответчик в суде апелляционной инстанции в обоснование своей правовой позиции, данная сумма была им внесена по указанию сотрудника банка, которая в устной форме ему сообщила, что для погашения задолженности в полном объеме недостаточно указанной внесенной суммы и в дальнейшем необходимо внести оставшуюся часть задолженности.

Рассматривая исковые требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований в полном объеме не имеется, поскольку как установил суд из выписки по счету АРМ P.M., по состоянию на дата на его счету N ... имелись денежные средства в размере ... рублей, поэтому, с учетом всех обстоятельств, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту в размере ... рублей ... а также проценты, начисленные за пользование кредитом в размере ... рублей.

Судебная коллегия, проанализировав изложенные обстоятельства и представленные сторонами доказательства в их совокупности, не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Как было указано выше, в соответствии с п. 3.10 кредитного соглашения по предоставлению кредита с использованием банковских карт ОАО "УБРиР" допускается полное или частичное погашение кредита по инициативе клиента.

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету "Телебанк".

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного погашения кредита, кроме того, допускается письменное уведомление банка о досрочном погашении кредита заемщиком.

Между тем, в нарушение указанного порядка ответчик перечислил деньги на карточный счет на основании приходного кассового ордера через кассу N ... д/о "Агидель" филиала Уфимский ОАО "УБРиР", с указанием назначения платежа - "пополнение карточного счета", что противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному сторонами и не может расцениваться как наличие воли ответчика на досрочное погашение кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах банком правомерно производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей, в этой связи наличие денежных средств на карточном счета заемщика по состоянию на дата, не зарезервированные на карточном счете для досрочного погашения, учитываемые на карточном счете заемщика, не могло являться основанием для уменьшения суммы задолженности по основному долгу заемщика, предъявленному истцом в исковых требованиях.

Также судебная коллегия учитывает, что устное уведомление ответчиком сотрудников банка о его желании досрочно погасить задолженность по кредитному договору, не является надлежащей формой уведомления банка должником.

Доказательства обратному стороной ответчика в суды первой и апелляционной инстанций не представлены.

Таким образом, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм права, они повлияли на исход дела, что привело к нарушению прав и законных интересов истца, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене, а заявленные исковые требования удовлетворению.

Руководствуясь статьями 199, 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение, которым иск ОАО "УБРиР" к АРМ P.M. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с АРМ в пользу Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" сумму основного долга в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей, всего: ... рублей.

Взыскать с АРМ в пользу Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей.

Председательствующий З.Х.Осетрова

Судьи Ф.Ф.Сафин

Н.Н.Якупова

Справка: Судья Мусин Э.Р.