Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 02 июня 2015 г. по делу N 33-4496/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Явкиной М.А.

судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.

при секретаре Сафронове Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Шиченко И.В. - Шиченко В.А. на решение Завьяловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ

по иску Шиченко И. В. к Алтайскому отделению *** ОАО Сбербанк России о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Шиченко И.В. обратилась с иском к Алтайскому отделению *** ОАО Сбербанка России о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований ссылалась на то, что между ней и ОАО "Сбербанк России" (далее - Банк) был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 18,2% годовых. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГ кредит был полностью погашен за 37 месяцев. Согласно графику платежей по кредитному договору, сумма процентов рассчитана на 60 месяцев составляет 158 864 руб. 31 коп., за 37 месяцев выплачено Банку 131 383 руб. 27 коп. в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту, за 37 месяцев фактического пользования кредитом, сумма процентов подлежащая уплате Банку, должна составлять 97 966 руб. 38 коп. Сумма излишне выплаченных Банку процентов составляет 33 416 руб. 89 коп.

ДД.ММ.ГГ истец обратилась к Банку с претензией о возврате излишне уплаченные банку процентов, однако данное требование Банком не выполнено.

Кроме того, Банком нарушены условия кредитного договора в части нарушения сроков окончания финансовой услуги, которые выражаются в не выдаче нового графика платежей при досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГ, учитывающего внесенную сумму для досрочного погашения кредита, согласно п.3.9 кредитного договора.

Просила взыскать с Банка излишне выплаченные проценты в сумме 33 416 руб. 89 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 700 руб. 05 коп. до даты исполнения решения суда, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 47 658 руб. 40 коп., неустойку за нарушение сроков окончания выполнения услуг Банком в сумме 200 169 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Решением Завьяловского районного суда от ДД.ММ.ГГ Шиченко И.В. в удовлетворении заявленных требований было отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение как незаконное, принять новое, которым заявленные требования удовлетворить. Указывает на не же обстоятельства, что и в обоснование заявленных требований. Кроме того, ссылается на несоответствие закону выводов суда о том, что Банк при досрочном погашении кредита перерасчет процентов производить не обязан, а также, что Банк не обязан предоставлять полную и достоверную информацию в виде графика платежей.

В поступивших возражениях банк просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель истца Шиченко И.В. - Шиченко В.А. в ходе рассмотрения дела доводы жалобы подержал, представитель Банка Шатц В.С. возражал против ее удовлетворения, иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения (п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводам о том, что досрочное погашение кредита влечет прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. Однако обязанности банка осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом не предусмотрено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГ истцами заключен кредитный договор N 173237, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,2% годовых.

Согласно приложению *** к кредитному договору Банком по соглашению с заемщиком был установлен график платежей, включающий в себя расчеты платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГ (60 месяцев) с ежемесячным платежом 7650,71 руб.

ДД.ММ.ГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение *** о вкладе "Универсальный" согласно которого вкладчик поручает Банку начиная с ДД.ММ.ГГ ежемесячно каждого 15 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей в пользу Банка.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2 договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.3.2.1 договора).

Согласно п.3.9 кредитного договора для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами.

Пунктом 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 28, предусматривается, что под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Из графика платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 458 864 руб. 31 коп., из которой 158 864 руб. 31 коп. платежи по процентам, 300 000 руб.- по основному долгу, ежемесячный платеж 7650 руб. 71 коп.

При этом, графиком платежей по кредиту подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается. ДД.ММ.ГГ Шиченко И.В. кредит был погашен досрочно за 37 месяцев, сумма основного долга и проценты погашены в сумме 131383 руб. 77 коп.

Доводам истца о том, что за 37 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в сумме 97 966 руб. 38 коп. судом дана надлежащая правовая оценка.

Исходя из положений пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, и не ущемляет установленных законом прав потребителей.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Шиченко И.В. выплачивала всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

При установленных судом обстоятельствах, доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными.

Ссылки истца на то, что при досрочном погашении кредита необходимо произвести перерасчет процентов только за тот период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствуют условиям кредитного договора и требованиям закона. Такая обязанность у ответчика отсутствует.

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. При этом истец не оспаривал того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования не предъявлял.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены.

Таким образом, у суда отсутствовали основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания переплаченных процентов, процентов за пользование денежными средствами.

Обоснованными являются и выводы суда в части отказа во взыскании неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг Банком.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 3.9 кредитного договора установлено, что заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Шиченко И.В. ДД.ММ.ГГ обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, при этом на счет *** была внесена денежная сумма, необходимая для списания в счет погашения кредита, что свидетельствует об исполнении обязательств по кредитному договору.

В этот же день с указанного счета Банком были списаны денежные средства, необходимые для полного досрочного погашения кредитного договора. ДД.ММ.ГГ Шиченко И.В. Банком выдана справка о том, что по ссудная задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ отсутствует.

Таким образом, Банком также надлежащим образом исполнены свои обязательства по кредитному договору.

Доводы истца о не предоставлении нового графика платежей при досрочном полном погашении кредита, учитывающего сумму досрочного погашения, правомерно не приняты судом во внимание, поскольку из буквального толкования п.3.9 кредитного договора следует, что заемщику предоставлено право не только досрочного полного погашения кредита, но и право досрочного погашения части кредита. В случае реализации заемщиком своего права на досрочное погашение части кредита ежемесячные платежи, включая сумму процентов и основного долга, в дальнейшем изменяются, то в данном случае необходимо подписание нового графика платежей по кредиту, учитывающего как сумму досрочного погашения, так размер и состав дальнейших ежемесячных платежей по кредиту. В случае досрочного полного погашения кредита заемщиком, договор прекращается исполнением и дальнейшие платежи по договору отсутствуют.

При разрешении спора судом правильно установлены значимые для разрешения спора обстоятельства, дана надлежащая оценка доказательствам, правильно применен закон, подлежащий применению.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, сводятся к ошибочному толкованию норм материального права, поэтому не принимаются судебной коллегией во внимание.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу представителя истца Шиченко И.В. - Шиченко В.А. на решение Завьяловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: