Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 02 июня 2015 г. по делу N 33-4459/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Виноградовой О.Н.,

судей Александровой М.В., Дегтярёвой Л.Б.,

при секретаре Шаталовой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова М.М. к ОАО НБ "Траст" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Колесникова М.М. на решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Александровой М.В., пояснения Колесникова М.М., его представителя Боева Е.В., представителя ОАО НБ "Траст" - Сунгурова Е.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Колесников М.М. обратился в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 173 469,39 руб. с обязательством возврата ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж составлял 5 990,88 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с вопросом о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в размере 171 085 руб. и 39 100 руб. соответственно. В ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к нему с требованием оплаты очередного ежемесячного платежа, начислил штраф за просрочку. Свои действия банк мотивирует тем, что в момент досрочного погашения произошла недоплата денежной суммы в размере 700, 22 руб. Исходя из этого, банк распределил внесенные для досрочного погашения денежные средства на период с момента зачисления до ДД.ММ.ГГГГ, по истечении которого потребовал дальнейшего внесения платежей. В соответствии с п.9 Тарифов банка по продукту "Ваши деньги" (при этом кредит запрашивался на "Неотложные нужды"), кредитного договора, досрочное погашение производится согласно условиям кредита "На неотложные нужды". Однако в кредитном договоре, кроме приведенного положения об условиях досрочного погашения обязательств по возврату денежных средств по договору, каких-либо указаний не содержится. Между тем, на момент внесения денежных средств во исполнение досрочного погашения кредита, необходимая денежная сумма была зачислена на счет. Считает, что ответчик нарушил его право на досрочное погашение кредита, при этом должной информации об условиях досрочного погашения кредита не предоставил. Истец просил признать обязанность перед НБ "Траст" (ОАО) по погашению кредита в соответствии с договором N от ДД.ММ.ГГГГ исполненной; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от всех взысканных сумм.

В судебном заседании истец и его представитель увеличили исковые требования, просили признать обязанность перед НБ "Траст" (ОАО) по погашению кредита в соответствии с договором N от ДД.ММ.ГГГГ исполненной; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от всех взысканных сумм; взыскать денежную сумму незаконно удержанной комиссии в размере 3 469,39 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 878,55 руб., компенсацию морального вреда за удержание комиссии в размере 30 000 руб.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, досрочное погашение кредита может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме; в случае недостаточности средств на счете в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей. После внесения сумм ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец в банк для уточнения неоплаченных и доначисленных процентов не обращался. ДД.ММ.ГГГГ сотрудником банка была озвучена сумма в размере 39 800,22 руб., необходимая для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Согласно выписке по счету Колесниковым М.М. было внесено 39 100 руб., т.е. на 700,22 руб. меньше необходимой суммы для досрочного погашения. Считает, что требование о взыскании комиссии удовлетворению не подлежит, т.к. истец поручил кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3 823,52 руб. Кроме того, комиссия была оплачена единовременным платежом ДД.ММ.ГГГГ г., с учетом положений ст. 196 ГК РФ, срок для обращения в суд с данным требованием, пропущен. Считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется. Просил в удовлетворении требований отказать.

Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласился Колесников М.М., в своей апелляционной жалобе просит решение суда отменить, поскольку он не был ознакомлен с условиями договора о досрочном погашении задолженности. Полагает, что у суда отсутствовали основания для отказа в удовлетворении иска.

В суде апелляционной инстанции Колесников М.М. и его представитель поддержали доводы апелляционной жалобы.

Представитель ответчика считает решение суда законным и обоснованным, просил оставить его без изменения.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Колесниковым М.М. и ОАО НБ "Траст" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 173 469,39 руб. на срок 60 месяцев и уплатой процентов в размере 35,5% годовых.

В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Колесников М.М. обязался соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые он понимает и с которыми полностью согласен: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в Тарифах НБ "Траст" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, что подтверждается его подписью в указанном заявлении (л.д.4-8).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

В соответствии с п.3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей и только в полном объеме, согласно п.3.2.2; в случае недостаточности средств на счете для осуществления, досрочного погашения в порядке, указанном п.3.2.2, или непоступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей (п.3.2.5). В силу п.3.2.6, 3.2.7 Условий, обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.2 настоящих Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту; уплата сумм, предусмотренных п.3.2.2 считается осуществленной полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой сумма на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредита, но не ранее даты очередного платежа, указанной в графике платежей (л.д.47-53).

ДД.ММ.ГГГГ Колесниковым М.М. на счет N, открытый в ОАО НБ "Траст", внесены денежные средства в размере 171 085 руб., после чего истец обратился к сотруднику банка с вопросом о досрочном погашении кредитной задолженности. Сотрудником банка ему было разъяснено, что на счете кредитного договора имеются денежные средства в размере 171 085 руб., для досрочного погашения необходимо внести платеж в размере 7 624.02 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается аудиозаписью телефонного разговора от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось Колесниковым М.М. в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ Колесников М.М. повторно обратился с вопросом о досрочном погашении кредита, согласно аудиозаписи телефонного разговора, последнему было разъяснено, что для досрочного погашения задолженности истцу необходимо внести сумму в размере 39 800, 22 руб., списание денежных средств будет произведено в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ г., при этом истцу было указано на необходимость уточнения информации о закрытии кредита после ДД.ММ.ГГГГ г.

Вместе с тем, в соответствии с выпиской по счету N, открытому на имя Колесникова М.М,, ДД.ММ.ГГГГ им на указанный счет были внесены денежные средства в сумме 39 100 руб.

В нарушение условий кредитного договора о досрочном погашении кредита, Колесниковым М.М. не было обеспечено наличие на счете денежных средств, необходимых для полного погашения задолженности, в связи с чем, ответчиком производилось списание денежных средств в соответствии с Графиком платежей, что подтверждается выпиской по счету Колесникова М.М.

Довод Колесникова М.М. о том, что банк должен был зачислить внесенные суммы в счет погашения задолженности и пересчитать проценты, суд обоснованно не принял во внимание, поскольку такой обязанности у банка не было.

Условиями договора предусмотрено погашение кредита по частям (статья 311 ГК РФ).

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Однако доказательств того, что Колесников М.М. обращался к НБ "Траст" с заявлением о зачислении внесенных им сумм в счет частичного погашения задолженности и, соответственно, об изменении условий договора, а именно: порядка погашения задолженности, изменении суммы ежемесячного платежа и срока погашения, не имеется.

Кроме того, после внесения денежных средств на счет Колесников М.М. имел возможность получить информацию о закрытии кредита, однако за получением информации о состоянии задолженности по кредитному договору он не обращался.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. Банк действовал в соответствии с законом, права Колесникова М.М., как потребителя банковской услуги, не нарушены.

Также суд обоснованно отказал Колесникову М.М. в иске о взыскании незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 3 469,39 руб., поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с подобными требованиями, о применении которого просил представитель ответчика в суде.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В связи с тем, что оспариваемый пункт кредитного договора является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ вследствие несоответствия требованиям закона, к данным отношениям, в силу п.1 ст. 181 ГК РФ применяется общий срок исковой давности 3 года с момента начала исполнения сделки.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 3 469,39 руб. в счет оплаты за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, с требованием о взыскании с банка незаконно удержанной комиссии в размере 3 469,39 руб. Колесников М.М. обратился только ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности. Уважительных причин для его восстановления истец не привел.

Поскольку судом спор разрешен правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Колесникова М.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи