Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Еврейской автономной области от 29 мая 2015 г. по делу N 33-251/2015

Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:

председательствующего Поповой М.Н.,

судей: Мудрой Н.Г., Коневой О.А.,

при секретаре Шаровой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Золотовой Т. И. на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 04.03.2015, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Золотовой Т. И. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании страховых выплат и компенсации морального вреда - отказать.

Заслушав доклад судьи Мудрой Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Золотова Т.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") о взыскании страховых выплат и компенсации морального вреда.

Требования мотивировала тем, что " ... " между ней и ответчиком заключён кредитный договор на сумму " ... " рублей под " ... " годовых на срок " ... " месяцев. Обязательным условием предоставления кредита явилось подключение к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная страховая сумма по которой составила " ... ". Всего за время гашения кредита ею выплачено по данной страховой программе " ... " рублей. Считает, что указанный кредитный договор в части предоставления услуги страхования является недействительным, так как данная услуга ей навязана, она была лишена возможности выбора страховой компании. Кроме того, считает, что банк не вправе заключать договоры страхования, так как это должны делать страховые компании.

11.12.2014 она обратилась в банк с заявлением о возврате уплаченных страховых платежей, однако банк её требования в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Просила суд взыскать с ответчика в её пользу платежи за страхование жизни и трудоспособности в сумме " ... " рублей, компенсацию морального вреда - " ... " рублей, штраф в размере 50 % от цены иска, а также судебные расходы на оплату услуг представителя - " ... " рублей и за оформление доверенности - " ... " рублей.

Определением суда от 09.02.2015 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО " ... ".

В судебное заседание истица Золотова Т.И. не явилась, в заявлении просила дело рассмотреть без её участия.

Представитель истицы Радченко Д.А. исковые требования и доводы в их обоснование, изложенные в заявлении, поддержал в полном объёме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия.

В отзыве на исковое заявление ПАО КБ "Восточный" просило отказать в удовлетворении исковых требований. Указало, что до подписания кредитного договора истица была ознакомлена с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности, а также о возможности выбора страховой компании в случае согласия на страхование. Истица выразила согласие на страхование свой жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", а также самостоятельно выбрала страховую компанию, о чём свидетельствует её подпись. Требования ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) предоставляется одним и тем же лицом. Вместе с тем, банк не оказывал истице услугу по страхованию.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО " ... " в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе Золотова Т.И. просила отменить решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 04.03.2015 и вынести по делу новое решение, которым удовлетворить её исковые требования.

Мотивируя жалобу, указывает на неверное толкование судом ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Считает, что приобретение ею одного товара (кредита), которое обусловило обязательное приобретение другого товара (страховки), ущемляет её права как потребителя, в связи с чем, на основании указанной правовой нормы, её требования подлежали удовлетворению.

Кроме того, она была лишена возможности выбора страховой компании. Банк не предоставлял ей указанный кредит на тех же условиях, если бы она застраховала свою жизнь и трудоспособность в иной страховой компании и на других условиях страхования. Ей сразу был установлен платёж по страховке. Банк не вправе заключать договоры страхования, так как это должны делать страховые компании.

Истица Золотова Т.И., её представитель Радченко Д.А., надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представители ответчика ПАО КБ "Восточный", третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО " ... " в апелляционную инстанцию не явились, просили дело рассмотреть без их участия.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнутосоглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Материалами дела установлено, что " ... " между истицей Золотовой Т.И. и ответчиком ОАО "Восточный экспресс банк" (новое название публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк") заключён кредитный договор N " ... " на сумму " ... " рублей на " ... " месяцев под " ... " годовых.

Из справки о состоянии ссудной задолженности в ОАО "Восточный экспресс банк" заёмщика Золотовой Т.И. следует, что по состоянию на 05.11.2014 она задолженности по кредиту N " ... " от " ... " не имеет.

11.12.2014 Золотова Т.И. обратилась к директору филиала ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением, в котором просила возместить убытки, причинённые неправомерным взиманием с неё ежемесячных платежей в счёт страхования жизни на общую сумму " ... " рублей.

В удовлетворении указанного заявления отказано, поскольку Золотова Т.И. в добровольном порядке дала согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", что подтверждается подписью в анкете заявителя, где предусмотрен выбор заключения договора и без присоединения к Программе страхования. Золотова Т.И. самостоятельно взяла на себя обязательство по внесению платы за участие в страховании, размер которой установлен кредитным договором. Присоединение к Программе страхования носит добровольный характер и условием для получения кредита не является.

Факт присоединения Золотовой Т.И. к Программе страхования и размер выплаченных ею ежемесячных платежей в счёт страхования жизни и трудоспособности по состоянию на 05.11.2014 в размере " ... " рублей сторонами не оспаривается.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из содержания заявления Золотовой Т.И. на получение кредита N " ... " от " ... " усматривается, что истец, подписывая настоящее заявление, просил банк рассматривать его как предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счёта (БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счёта, при дальнейшем упоминании именуемое Смешанный договор.

Таким образом, Золотова Т.И. подтвердила, что все положения заключаемого кредитного договора ей достоверно известны, и она с ними согласна.

Из указанного заявления следует, что истец в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счёта выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"" на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"" настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, которая подлежит внесению на текущий банковский счёт (ТБС) в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа (МОП), и списывается банком без её распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Согласно разделу заявления Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"" за присоединение к указанной программе, страховой организацией по которой является ЗАО " ... ", предусмотрена уплата ежемесячного платежа в размере " ... "% от установленного лимита кредитования.

Данное условие также содержится в анкете заявителя, где Золотова Т.И. указала, что в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбирает страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"", страхование осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, которую Золотова Т.И. подписала без каких-либо замечаний, то есть была с ним согласна.

Данное обстоятельство указывает на то, что заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице услугу страхования, в силу ст. 56 ГПК РФ, истицей не представлено.

Само по себе страхование жизни и трудоспособности заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, суд первой инстанции сделал правильный вывод об отсутствии нарушений закона о защите прав потребителей и, соответственно, оснований для удовлетворения исковых требований.

Довод жалобы о том, что услуга страхования была навязана ответчиком, является несостоятельным по вышеизложенным основаниям.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования Золотовой Т.И. о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" платежей за страхование жизни, в связи с чем также не подлежали удовлетворению.

С учётом изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу Золотовой Т. И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи