Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 16 июня 2015 г. по делу N 33-3690/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего судьи Быстрова О.В.,

судей Свечниковой Н.Г., Бостанова Ш.А.,

при секретаре Шевцовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 июня 2015 года апелляционную жалобу представителя Р.Д.И. - К.С.Н.

на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 03 марта 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению Р.Д.И. к Коммерческому банку ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа,

заслушав доклад судьи Свечниковой Н.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Р.Д.И. обратился в суд с исковым заявление к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа.

Требования мотивированы тем, что 27.10.2012 года между истцом и ООО КБ "Ренессанс-Капитал" заключен кредитный договор

N ... , согласно условиям которого, общая сумма кредита, полученная истцом, составила ... рублей.

В соответствии с условиями договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, которая в соответствии с выпиской по счету N ... была удержана Банком и составила ... рублей, т.е. фактически истец получил ... рублей.

31.10.2013 года истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате комиссии, которая оставлена Банком без внимания.

Полагает, что навязанное условие договора о подключении его к Программе страхования и удержании за это комиссии противоречит Федеральному законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона.

Просит суд признать недействительным (ничтожным), условие кредитного договора о подключении Заемщика к "Программе страхования" и удержании комиссии в размере ... копеек.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" в свою пользу незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... копеек; неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования потребителя в размере ... копеек; компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей; расходы на нотариальное удостоверение доверенности на представителя в размере ... рублей, расходы на юридические услуги в размере ... рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 03 марта 2014 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31 октября 2014 года решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 03 марта 2014 года оставлено без изменения.

Постановлением суда кассационной инстанции от 27 апреля 2015 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31 октября 2014 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда.

В апелляционной жалобе представитель истца по доверенности

К.С.Н. просит решение отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить исковые требования. Считает решение незаконным и необоснованным. Полагает, что вывод суда о желании подключиться к Программе страхования свидетельствует подпись Р.Д.И. в заявлении на подключение дополнительной услуги, ошибочный.

Также считает, что требование о взыскании неустойки обоснованы тем, что истцом в адрес Банка направлялась претензия об устранении недостатков оказанной услуги, путем возврата уплаченной комиссии. Банком указанная претензия проигнорирована, соответственно с истечением установленного ст.31 Закона "О защите прав потребителей" 10-ти дневного срока за каждый день просрочки в возврате незаконно удержанной комиссии, с ответчика подлежит взысканию неустойка, которая на 14.12.2013 года составила ... рублей. И с учетом ст.333 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика ... рубля. Считает, что с ответчика подлежит взысканию и компенсация морального вреда, так как достаточным условием для ее взыскания является установленный факт нарушения прав потребителя. По мнению апеллянта, судебные расходы также подлежат взысканию в пользу истца.

Также в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" в пользу истца должен быть взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

В возражениях на апелляционную жалобу и дополнениях к ним, представитель КБ ООО "Ренессанс Кредит" просит решение оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции истец и представитель ответчика, будучи надлежащим образом уведомленные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела, не явились, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Как следует из содержания пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 этого же Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из материалов дела, 27.10.2012 г. между Р.Д.И. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 22,9 % годовых.

В договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Фактически истцом получено ... копейки, оставшаяся сумма кредита в размере ... копеек списана КБ "Ренессанс Кредит" в виде комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Исходя из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводу, что материалами дела подтвержден факт добровольного волеизъявления Р.Д.И. на подключение дополнительных услуг, о чем собственноручно расписался в договоре и в заявлении, поскольку право истца воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 7.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819, 943 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", а поэтому и оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется.

Между тем, как следует из кредитного договора от 27.10.2012 г. N ... , заключенного между Р.Д.И. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), его составной частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на то, что указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента, исходя из установленных КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) тарифов не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.

Согласно тарифов КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита (л.д. 44).

Согласно договору страхования N ... заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу и для застрахованных, заключивших с банком договор потребительского кредитования составляет 0,013 % от суммы оставшейся ссудной задолженности умноженной на число месяцев срока кредита (л.д. 81-86).

Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

Кроме того, признавая волеизъявление Р.Д.И., выраженное в договоре и, соответственно, в заявлении, на присоединение к договору страхования добровольным и действительным, суд первой инстанции не дал оценки указанному доказательству, как основанию возникновения правоотношений с точки зрения его относимости и допустимости, поскольку в заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору - Р.Д.И. на возмездной основе поручает банку от его имени и в его интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за его счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В случае, если при подписании заявления заёмщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а так же о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.

Судом также не учтено, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В кредитном договоре так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента, без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Вывод суда о наличии свободы воли Р.Д.И. при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги, сделан судом при отсутствии должной оценки самого кредитного договора с учетом положений ст. 431 ГК РФ.

Из содержания п. 4 кредитного договора следует, что заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

При этом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Оценив обстоятельства дела, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статьям 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает подлежащим отмене решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 03 марта 2014 года с постановлением по делу нового решения об удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительным (ничтожным), условия кредитного договора о подключении Заемщика к "Программе страхования" и удержании комиссии в размере ... копеек.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) суммы уплаченных истцом комиссий в размере ... копеек.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" п. 32 Постановления).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Как следует из материалов дела, 31.10.2013г. Р.Д.И. направил в адрес ответчика претензию о возврате уплаченных сумм комиссий.

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), получив претензию Р.Д.И., в добровольном порядке в установленный законом срок его требования не исполнило.

В связи с чем подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме, заявленной Р.Д.И., - ... копеек.

Возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотрено статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", на основании которой судебная коллегия принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в разумных пределах в размере ... рублей.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на 27.10.2013г. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляют ... копеек, из расчета: ... руб. x 360 дн. x 8,25% / 360.

Судебной коллегией представленный расчет проверен, стороной ответчика не опровергнут, признается правильным.

С учетом приведенных норм права и установленных в судебном заседании обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в размере ... копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а поэтому суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно в размере ... копейки, из расчета ... рубля (комиссия) + ... рубля (неустойка) + ... рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + ... рублей (компенсация морального вреда) х 50%.

В соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расход по оплате услуг представителя, определенных судебной коллегией с учетом сложности дела, требований разумности и справедливости, в размере ... руб., расходов по оплате услуг на нотариальное удостоверение доверенности представителю в размере ... рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в связи с чем подлежит взысканию с Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 5192 рубля 18 копеек, исчисленная в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия Ставропольского краевого суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 03 марта 2014 года - отменить.

Постановить по делу новое решение, которым исковые требования Р.Д.И. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании пени (неустойки), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа - удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора N ... от 27.10.2012 г., заключенного между Р.Д.И. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части подключении Заемщика к "Программе страхования" и взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора N ... от 27.10.2012 г., заключенного между Р.Д.И. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Р.Д.И. сумму оплаченной по договору комиссии в размере ... копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... копеек, неустойку в размере ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг на нотариальное удостоверение доверенности представителю в размере ... рублей.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере ... рублей - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... копеек.

Апелляционную жалобу - удовлетворить частично.