Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 г. по делу N 33-9105/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Науширбановой З.А.

судей Троценко Ю.Ю.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Калимуллиной Л.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Банк "Инвестиционный капитал" на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

удовлетворить исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст", выступающей в интересах Ахмедова ФИО12, к Открытому акционерному обществу банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителей.

Признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты ежемесячного страхового платежа в размере ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Ахмедова ФИО13 убытки в размере ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" обратилась в суд с иском в защиту интересов Ахмедова Р.Т. к ОАО банк "Инвестиционный капитал" о взыскании признании недействительным условие кредитного договора от дата, применении последствий ничтожной сделки и взыскании убытков в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа, судебных издержек в размере ... руб.

В обоснование требований указано, что дата между Ахмедовым Р.Т. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N N ... на основании которого предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... дней под ... % годовых. При обращении за получением кредита заемщику разъяснено, что для его получения необходимо оформить через банк страхование жизни и здоровья, выбор страховой компании не предоставлен. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового взноса в размере ... рублей. Данные платежи уплачивались заемщиком в период с дата по дата. Истец считает данные действия банка нарушающими права потребителя. дата ответчиком получена претензия Ахмедова Р.Т. о возврате уплаченной ежемесячной комиссии, однако, претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель ОАО Банк "Инвестиционный капитал" Тимершин Т.Р. просит решение суда отменить ввиду незаконности и необоснованности, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения настоящего спора. В жалобе указано, что взыскание ежемесячного страхового платежа не противоречит действующему законодательству. При выдаче потребительского кредита гражданам Банк применяет разработанные правила выдачи кредитов физическим лицам, при этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Также Банк не согласен с взысканием морального вреда, неустойки, штрафа, и судебных издержек.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело.

Изучив материалы дела, выслушав представителей РОО ЗПП "Форт-Юст" Исангулову Г.Р., Самохина В.Г., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом вторым статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Ахмедовым Р.Т. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого истец получил кредит на неотложные нужды в размере ... руб., сроком на ... дней под ... % годовых. В соответствии с пунктами N ... и N ... кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев, и финансовые риски, связанные с потерей работы.

Вместе с тем, в соответствии с п. N ... кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка ... % годовых.

Судом установлено, что во исполнение условий кредитного договора дата Ахмедов Р.Т. года обратился в ООО " ... " с заявлением на страхование. В полную стоимость кредита включены также Платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... руб., определен ежемесячный страховой платеж в размере ... руб.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами дела установлено, что в типовые условия кредитного договора, заключенного Банком с Ахмедовым Р.Т. включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья.

Анализ пунктов N ... кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что у заемщика Ахмедова Р.Т. не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по предоставлению кредита обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которым при неисполнении или ненадлежащем исполнение заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является обязательным условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Кроме того, предлагаемая Банком в пункте N ... кредитного договора альтернативная программа кредитования в случае отказа заемщика от договора страхования по более высокой процентной ставке в размере ... % годовых, превышает эффективную процентную ставку по кредиту со страхованием, что свидетельствует о притворности данной альтернативы, и отсутствия у заемщика реальной возможности получить кредит без одновременного приобретения страховой услуги.

Следовательно, такие условия кредитного договора, заключенного с Ахмедовым Р.Т. являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО " ... ", ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

При изложенных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны обоснованными.

Таким образом, разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Взыскание судом суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также мотивировано фактом незаконного взимания банком комиссии за подключение к программе страхования. Суд первой инстанции также признал недействительным условие кредитного договора заключенного между Ахмедовым Р.Р. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" в части оплаты ежемесячного страхового платежа в размере ... руб.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции основаны на полном и всестороннем исследовании материалов дела, при правильном применении норм действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Банк "Инвестиционный капитал" - без удовлетворения.

Председательствующий З.А. Науширбанова

Судьи Ю.Ю. Троценко

Г.Я. Турумтаева