Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июня 2015 г. по делу N 33-9217/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кутимовой Е.Л. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении заявленных требований Кутимовой Л.Е. отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кутимова Л.Е. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ... по которому банк предоставил истице кредит ... рублей со ставкой ... % годовых, сроком на ... месяцев. При заключении этого кредитного договора банк составил график погашения платежей исключительно с учетом своих интересов. Банком составлен график уплаты аннуитетных ежемесячных платежей, которые составляют ... рубль за весь период кредитования. При применении дифференцированных платежей истица уплатила бы ... руб., разница составляет ... руб. При заключении договора банк не предоставил выбора истцу по какому графику производить платежи, то есть до истицы не доведена информация о товарах (работах, услугах) в наглядной и доступной форме. Также истицей указано, что заявлением о заключении договора кредитования установлена обязанность заемщика страховать причинение вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора. Тем самым, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, а это не предусмотрено законодательством, подобное является правом заемщика, а не обязанностью. Страховая премия составила ... рубля.

Истец просил суд признать кредитный договор N ... заключенный между ОАО "Восточный экспресс банк" и Кутимовой Л.Е. недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать страховую премию в размере ... рубля, неустойку в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 943 рубля 35 копеек, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, штраф в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Кутимова Е.Л. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что условия предоставления кредита ответчиком одинаковы для всех потребителей, определены банком в стандартной форме, истцу не предложили выбор между аннуитетным и дифференцированным ежемесячным платежом, и страховыми компаниями. Предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Кутимовой Е.Л. - АРР, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Кутимовой Л.Е. о заключении договора кредитования N ... , дата ОАО "Восточный экспресс банк" предоставил Кутимовой Л.Е. кредит на сумму ... рубля сроком на ... месяцев, под ... % годовых. Из заявления усматривается, что Кутимова Л.Е. просит банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перечисление страховой премии по договору страхования в размере ... рубля, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в банке.

В тот же день между Закрытым акционерным обществом "Страховая компания "Резерв" как страховщиком и Кутимовой Л.Е. как страхователем и одновременно застрахованным лицом заключен договор личного страхования сроком с дата по дата.

Согласно условиям кредитного договора Кутимова Л.Е. поручила банку осуществить перевод с открытого на его имя банковского счета на счет ЗАО "Страховая компания "Резерв" страховую премию в размере ... рубля (л.д.44). Указанная сумма банком перечислена в страховую компанию.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании условий страхования недействительными и возврате удержанной суммы по оплате страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что при подписании кредитного договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты, договор страхования оформлен отдельным документом и подписан истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заключенный между сторонами кредитный договор в оспариваемой истцом части не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, основания для признания недействительным условий кредитного договора отсутствуют, при заключении оспариваемого истцом кредитного договора его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.

В материалах дела имеется заявление Кутимова Л.Е. о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней, в котором она просила заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования установлен с дата по дата. В последнем абзаце данного заявления указано: "Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере ... рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ОАО КБ "Восточный" (л.д. ... Заявление собственноручно подписано Кутимовой Л.Е., что не оспаривалось сторонами.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что с графиком платежей Кутимова Л.Е. ознакомлена под роспись, в нем отражены все подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером ежемесячных платежей, а именно: сумма кредита, срок кредита, плата за кредит, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита.

Оенив указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что Кутимова Л.Е. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судебная коллегия находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена на него кредитным договором, получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по договору личного страхования жизни и здоровья, в результате чего увеличилась сумма кредита, нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении о заключении договора кредитования, на изложенных в данном заявлении условиях.

Своей подписью в заявлении на получение кредита истец подтвердил, что им получена достоверная и полная информацию о предоставляемых услугах, он предупрежден, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, он уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страхования вышеуказанной страховой компании до него доведены и понятны, выразил свое согласие на оплату страховой премии.

Ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни и трудоспособности.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Оценив представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях кредитной организации не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Кутимовой Л.Е. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании платы за страхование в размере ... рубля.

Так же, суд первой инстанции правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Требования истца о компенсации морального вреда обоснованно признаны судом не подлежащими удовлетворению, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага Кутимовой Е.Л.

Доводы апелляционной жалобы о том, что текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, что затрудняет ознакомление заемщика с его условиями, не могут быть признаны состоятельными и повлечь отмену решения суда.

В силу положений пункта 3 статьи 166 ГК РФ истица не вправе оспаривать кредитную сделку в связи с составлением текста договора мелким шрифтом, поскольку знала о данном обстоятельстве при оформлении договорных отношений, и после получения кредитных средств дата, выразив свою волю на сохранение силы сделки исполняла условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей по дата.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Кутимовой Е.Л. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

Е.В. Жерненко

Справка: судья ТТМ