Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июня 2015 г. по делу N 33-9378/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семеновой М.А. на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к Семеновой МА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Семеновой МА в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к Семеновой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... , сумма кредита составила ... рублей на срок 48 месяцев, с взиманием за пользование кредитом ... % годовых. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик же не выполнил свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Истец за систематическое неисполнение своих обязательств потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила ... рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на дата в сумме ... руб., из которых сумма основного долга ... руб., проценты за пользование кредитом - ... руб., плата за пропуск платежей - ... руб., проценты на просроченный долг - ... руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Семенова М.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что дата заемщиком уплачены комиссия за зачисление кредитных средств в размере ... рублей, страхования премия по страхованию жизни и здоровья в размере ... рублей. Данные условия кредитного договора являются недействительными, нарушают права потребителя и противоречат закону.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований НБ "ТРАСТ" (ОАО) по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом неправильно применены нормы материального права.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения по договору займа.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что дата по кредитному договору N ... ОАО НБ "Траст" на основании заявления выдал Семеновой М.А. (заемщик) кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Как усматривается из содержания заявления, ответчик ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, согласно которым заемщик обязуется уплачивать банку ежемесячный платеж в соответствии с графиком платежей, который включает в себя платеж из части основного долга, процентов, плат и комиссий, предусмотренных договором.

Согласно условиям договора банка требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае просрочки ежемесячных платежей.

Досрочное расторжение кредитного договора, взыскание суммы кредита с процентами, другими платежами соответствует условиям договора и не противоречит закону.

Ответчик Семенова М.А. нарушила принятые условия договора, не производит оплату долга, процентов, в предусмотренном графиком ежемесячных платежей порядке.

Задолженность Семеновой М.А. перед НБ "ТРАСТ" (ОАО) по состоянию на дата составляет ... рублей, из которых сумма основного долга ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... рублей, плата за пропуск платежей - ... рублей, проценты на просроченный долг - ... рублей.

Поскольку Семенова М.А. свои обязательства перед кредитором по своевременному возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняет, ей допущена просрочка исполнения обязательства по возврату кредита и выплате процентов, то суд правомерно удовлетворил иск о взыскании задолженности по кредитному договору. Расчет долга заемщиком не оспорен. Доказательств погашения имеющейся задолженности не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о незаконном подключении к программе страхования, отклоняются судебной коллегией как основанные на неверном толковании норм материального права.

Принимая оспариваемое решение, суд установил, что Семенова М.А., как заемщик, самостоятельно выбрала вариант кредитования со страхованием, собственноручно составив и подав заявление на страхование, доказательств того, что Семеновой М.А. навязана услуга по страхованию путем заключения с банком договора страхования и организации страхования, не представлено.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в декларации о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на материалах дела.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться со взысканием с Семеновой М.А. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей в пользу банка.

Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, в том числе, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Из заявления заемщика о предоставлении кредита следует, что банком единовременно взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей.

Из представленной в деле выписки банка о движении по лицевому счету за период с дата по дата следует, что банком со счета заемщика списана комиссия в указанном размере в день открытия счета (л.д.8).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая характер сложившихся между сторонами правоотношений по заключению кредитного договора, включение в договор условий о заключении договора банковского счета на условиях оплаты указанной услуги является неправомерным, поскольку выдача кредита совершается банком в своих интересах и производится с целью получения с заемщика процентов за пользование денежными средствами, а обслуживание кредита не является услугой, оказываемой заемщику в том значении, как это предусмотрено статьей 779 ГК РФ. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора ничтожно, и ущемляет установленные законом права потребителя.

Статья 196 ГПК РФ предусматривает, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако, суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 5 Постановления от дата N 23 "О судебном решении", согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).

Пункт 2.16 кредитного договора от дата, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Семеновой М.А. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствует требованиям закона.

Подлежат уменьшению на сумму комиссии проценты, подлежащие взысканию с ответчика, до ... рублей ... ( ... копеек - ... рублей ... копеек).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, с принятием нового решения по делу о взыскании с Семеновой М.А. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженности по кредитному договору в размере ... рублей в том числе: основной долг ... рублей 64 копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежа ... рублей, проценты за просроченный основной долг ... рублей ... копеек.

Соответственно подлежит изменению сумма взысканной с ответчика Семеновой М.А. государственной пошлины, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию подлежат расходы на оплату госпошлины в размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к Семеновой МА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Семеновой МА в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг ... рублей 64 копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежа ... рублей, проценты за просроченный основной долг ... рублей ... копеек, государственную пошлину в сумме ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

Е.В. Жерненко

Справка: судья РЕА