Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 24 апреля 2015 г. по делу N 33-1551/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Роговой И.В.,

судей Стыцюн С.А., Савина А.И.

при секретаре Чесноковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 20 февраля 2015 г. по исковому заявлению Криушовой Е. Г. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Стыцюн С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Криушова Е.Г. обратилась в суд по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ней и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, который она оплачивает до настоящего времени. Пунктом N договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору и составляет ( ... ) руб. Однако она не была ознакомлена с названными программами страхования, подключение было произведено по инициативе ответчика, согласия на подключение к программам она не давала, полисных условий по программе страхования фактически не получала. Истец просила взыскать с ответчика денежную сумму ( ... ) руб. (разница между полученной суммой кредита и общей с включением сумм за страхование), неустойку в размере ( ... ) руб., компенсацию морального вреда в размере ( ... ) руб., штраф 50% от взысканных сумм.

Определением судьи Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ, в рамках подготовки дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены общество с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее - ООО "Группа Ренессанс Страхование").

Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 20 февраля 2015 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец подала апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения, выражая несогласие с выводом суда о том, что является застрахованным лицом по кредитному договору. В обоснование заявленного указывает, что ответчик не представил суду договор страхования и документы, подтверждающие перечисление страховой премии страховщику, в связи с чем судом не устанавливались такие значимые обстоятельства, как дата заключения договора, дата перечисления денежных средств страховщику и иные.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст.166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что ХХ.ХХ.ХХ между сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также иными тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор, включающий в себя кредитный договор и договор о карте. Разделом N договора предусмотрено, что общая сумма кредита, включающая в себя и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила ( ... ) руб. на срок N месяцев, полная стоимость кредита составила N процентов годовых.

Разделом N названного договора предусмотрено оказание банком клиенту (истцу) услуги подключение к программе страхования по кредитному договору путем заключения с ООО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования, являющегося неотъемлемой частью договора. Клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязался предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Подписывая договор, истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Материалы дела содержат заявление о страховании от ХХ.ХХ.ХХ, которое также подписано истцом. Из заявления следует, что Криушова Е.Г. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, при этом от заключения договоров страхования по иным программам, предлагаемым в заявлении, истец отказалась, заполнив предусмотренные для этого поля.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно ст.927, п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, в силу ст.ст.1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в осуществлении своих гражданских прав, включая право на заключение договора. То есть, одним из условий кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности при наступлении таких событий, как смерть заемщика, длительная нетрудоспособность, инвалидность. Тем более, что кредитный договор заключается на длительный срок.

Вышеперечисленные кредитный договор и заявление о страховании имеют подписи истца, она самостоятельно приняла решение о заключении кредитного договора с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), при заключении которого подтвердила согласие на заключение такого договора на условиях, предложенных банком, тогда как могла отказаться от заключения договора и выбрать иную организацию, предлагающую иные условия кредитования.

Из кредитного договора не следует, что условия, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку в заявлении предусмотрена возможность клиента отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья и разъяснены последствия такого отказа.

Как подтверждается материалами дела, истец подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по указанному договору страхования.

Судебная коллегия считает, что у истца была возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, поставив отметку в соответствующей графе заявления, соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду представлено не было, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование, указана в кредитном договоре, заявление истцом подписано, судебная коллегия считает, что вывод суда первой инстанции об отсутствии нарушений ответчиком прав истца является обоснованным, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.

Относительно доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия отмечает, что материалы дела содержат ответы ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" из содержания которых следует, что Криушова Е.Г., ХХ.ХХ.ХХ года рождения, застрахована по договору страхования на основании кредитного договора N, период страхования с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, факт оплаты подтвержден выпиской из реестра застрахованных лиц, следовательно, вывод суда о том, что истец является застрахованным лицом по кредитному договору, обоснован, а доводы жалобы опровергаются материалами дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 20 февраля 2015 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи