Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2015 г. по делу N 33-10434/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей: Анфиловой Т.Л.,

Портянова А.Г.,

при секретаре М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 16 апреля 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований В к ответчикам ЗАО "РН Банк", ООО ... о защите прав потребителей - отказать полностью.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

В обратилась в суд с иском к ЗАО "РН БАНК" о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля на сумму ... под ... % годовых. В кредитном договоре предусмотрены индивидуальные условия договора: оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере ... рублей, оплата стоимости приобретаемого у ООО " ... " дополнительной услуги, связанной с автомобилем: карта длительностью ... года ( ... год по акции) в размере ... рублей, и все это включено в сумму кредита. Считает, что взимание платы за страхование, покупки карты ущемлением ее прав. Просила суд с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ признать недействительным кредитный договор N ... от дата в части возложения на заемщика обязанности оплаты страховой премии в размере ... рублей, платы за дополнительную услугу связанной с автомобилем: карты, длительностью ... года в размере ... рублей, взыскать с ЗАО "РН Банк" в ее пользу незаконно удержанную комиссию за страховую премию в размере ... рублей, комиссию за дополнительную услугу, связанную с автомобилем: карты длительностью 4 года в размере ... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей, расходы по оплате юридических услуг ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Определением Туймазинского районного суда Республики Башкортостан к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО ... в качестве третьего лица на стороне ответчика ЗАО " ... ".

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе В ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что кредитным договором предусмотрена страховая премия, которая включена в сумму кредита, следовательно, оплата страховой премии является обязательным условием банка и это условие включено в типовую форму кредитного договора, разработанного банком. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению отказаться от страхования или добровольно заключить договор страхования жизни и здоровья с одной из страховых компаний.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше правовыми нормами права, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска В

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на имеющихся в деле доказательствах, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между В и ЗАО " ... " был заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, состоящий из: суммы к выдаче ... рублей, страхового взноса на оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере ... рублей, а также оплаты стоимости карты продленной гарантии в размере ... рублей (л.д. ... ).

В соответствии с п. ... раздела ... индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. ... ), в силу выраженного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия Заемщика на заключение договоров, указанных в п. ... настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк устанавливает Заемщику процентную ставку в размере ... % годовых.

Как видно из содержания п. ... Кредитного договора, данное условие является ссылочным, определяемым в соответствии с содержанием п. 9 названного соглашения, в котором установлено, что на Заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, в том числе договор страхования (л.д. ... ), однако сам факт не заключения договора страхования не является тем обстоятельством, которое препятствует заключению самого Кредитного договора.

Вышеизложенное подтверждается п. ... Кредитного договора, где закреплено, что при наличии договора страхования процентная ставка с ... % понижается на ... % годовых, т.е. составит ... %, тогда как при неисполнении Заемщиком обязательств по заключению договора страхования (п.п. ... п. ... Кредитного договора), влечет за собой повышение применимой процентной ставки до ... % годовых (л.д. ... ).

В свою очередь, Заемщик удостоверил, что подписывая настоящие Индивидуальные условия кредитования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств (п. ... , л.д. ... ).

Напротив, в обоснование своих доводов истец, согласно ст. 56 ГПК РФ не представил суду относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что её заставили подписать Кредитный договор на тех условиях, которые в нем имеются. В совокупности с принципом состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ), положением ч. 2 ст. 35 ГПК РФ, а также фактическими обстоятельствами дела, суд пришел к правильному выводу, об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Так, перед заключением кредитного договора В согласилась с тем, что включение страховой премии ( ... рублей) по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы в сумму кредита, и заключение соответствующих договоров страхования, не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение ЗАО "РН Банк" о предоставлении кредита (л.д. 42).

Изложенное также нашло свое подтверждение в Страховом сертификате N ... (л.д. ... ), где в п. ... Дополнительных условий Страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита (л.д. ... ).

Из п. ... и п. ... Кредитного договора следует, что клиент дает Банку распоряжение осуществить операции по перечислению перевода в сумме ... рублей и ... рублей (л.д. ... ).

Согласно выпискам по счету N ... на имя В, денежные средства в размере ... перечислены по сервисному контракту, ... рублей перечислены на счет страховщика (приложение N ... к отзыву ответчика).

Разрешая требования истца и отказывая в удовлетворении иска, суд обоснованно исходил из тех обстоятельств, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и трудоспособности заемщика, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования; договор страхования заключен истцом добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без них. При этом истец согласился на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявлений на добровольное страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также иной другой риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, на что было обращено внимание Заемщика в п.п. 2 п. 9 Кредитного договора, в том числе с указанием требований к страховщикам, содержащихся на сайте ответчика - www.rn-bank.ru (л.д. ... ).

Как отмечено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года (п. 4), разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того из материалов дела усматривается, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой.

Изложенное корреспондирует фактическим обстоятельствам настоящего дела, в том числе, применительно к процентной ставке по кредиту, которая, в зависимости от наличия договора страхования, составляла 14,5 % годовых, без заключения договора страхования - ... % годовых (п. ... Кредитного договора, л.д. ... ).

Разрешая требования истца и отказывая в удовлетворении иска о взыскании продленной гарантии, оплаченной им в сумме ... рублей, что, по мнению истца, было навязано ответчиком, суд обоснованно исходил из того, что Заемщик согласился с оказанием ему данных услуг, к которым, исходя из буквального толкования, следует отнести и продленную гарантию, которую истец выбрал осознанно и добровольно (л.д. ... ). Более того, на стоимость продленной гарантии в сумме ... рублей истцу была предоставлена субсидия (скидка) путем уменьшения стоимости автомобиля на указанную сумму (текст Заявления, л.д. ... ).

Доказательств того, что продленная гарантия была обязательным условием заключения кредитного договора, не имеется, истцом не представлено. Изложенное, в совокупности с текстом Заявления на получение кредита, пунктом 11 Кредитного договора, а также имеющимся в деле распоряжением на перечисление денежных средств в сумме ... рублей (п. ... Кредитного договора), напротив, свидетельствует о согласованности сторонами данного условия договора.

Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что навязывания банком услуг страхования, а также услуги продленной гарантии при выдаче истцу кредита, не было. В, как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительных услуг, которые не стояли в прямой причинной связи с решением о выдаче Заемщику кредита.

К тому же, ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется.

Доводы апелляционной жалобы истца направлены на переоценку выводов, сделанных судом первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, полагает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 16 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В - без удовлетворения.

Председательствующий Г.Д.Вахитова

Судьи: Т.Л.Анфилова

А.Г.Портянов

Справка: судья Асанов Р.Ф.