Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 мая 2015 г. по делу N 33-7417/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Мелешко Н.В.,

судей

Вашкина Л.И.,

Грибиненко Н.Н.,

при секретаре

Тарасенко А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 мая 2015 г. гражданское дело N 2-4570/14 по апелляционной жалобе ООО "ЭОС" на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 8 декабря 2014 г. по иску ООО "ЭОС" к Новиковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

ООО "ЭОС" обратилось в суд с иском к Новиковой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... в размере " ... " коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере " ... " коп.

В обоснование иска истец указал, что "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Новиковой Е.С. заключен кредитный договор, на основании которого последней предоставлен кредит сроком и на условиях, определенных кредитным договором. Ответчиком нарушены условия договора. "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и истцом заключен договор уступки прав требования N ... , согласно которому право требования задолженности по кредитному договору уступлено истцу в размере " ... " коп.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 8 декабря 2014 г. в удовлетворении исковых требований ООО "ЭОС" отказано.

В апелляционной жалобе ООО "ЭОС" просит решение суда отменить, указывает, что суд пришел к необоснованному выводу о пропуске срока исковой давности.

ООО "ЭОС", Новикова Е.С. на рассмотрение дела не явились, о его слушании извещены надлежащим образом, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные указанным Кодексом для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ закреплено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 названного Постановления исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела, "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Новиковой Е.С. заключен кредитный договор N N ... , согласно которому последней открывается текущий счет в рублях, передается кредитная карта с предоставлением права кредита в пределах лимита " ... " руб.

Договором устанавливаются сроки, в которые банк осуществляет расчет, а Новикова Е.С. уплату минимальной части задолженности.

Максимальная величина эффективной процентной ставки составляет " ... " % годовых.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Тарифы по рублевым кредитным картам VISA Classic Instant Плюс.

В соответствии с разделом VII Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" задолженность - общая сумма задолженности клиента, которая может включать: сумму предоставленного кредита, сумму превышения установленного лимита кредита, комиссии, начисленные проценты и неустойки в соответствии с тарифами, сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

В соответствии с Тарифами по рублевым кредитным картам VISA Classic Instant Плюс минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период - " ... " % от непогашенной суммы кредита.

По договору уступки прав требования N ... от "дата" право требования банка к Новиковой Е.С. по вышеуказанному кредитному договору на сумму " ... " коп. перешло к ООО "ЭОС".

В соответствии с расчетом задолженности по договору N ... в состав задолженности, заявленной истцом ко взысканию со ответчика в сумме " ... " коп., входят комиссии, штрафы в сумме " ... " коп., проценты " ... " коп., просроченный основной долг " ... " коп. (л.д. " ... ").

В соответствии с ответом истца на запрос суда ответчику предоставлен кредит в сумме " ... " руб. ( "дата" - " ... " руб., "дата" - " ... " руб., "дата" - " ... " руб.)

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции установил, что у Новиковой Е.С. имеется задолженность перед ООО "ЭОС" по кредитному договору N ... в сумме " ... " коп., состоящая из штрафа " ... " коп., процентов " ... " коп., просроченного основной долга " ... " коп., истец при обращении с иском в суд о взыскании указанной задолженности с ответчика пропустил срок исковой давности, ответчик просит суд применить к отношениям сторон последствия пропуска срока. При этом суд исходил из того, что при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" клиент обязан внести/перечислить на счет денежные средства в сумме не менее минимальной части задолженности.

Минимальная часть задолженности - часть задолженности, подлежащая погашению в платежный период.

Платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. Начало и продолжительность платежного периода устанавливаются тарифами или договором.

Отчетный период - временной период (интервал), за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде.

Первый отчетный период начинается с даты заключения договора по дату окончания первого отчетного периода, указанную в договоре.

Каждый последующий отчетный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего отчетного периода, по дату окончания отчетного периода, указанную в договоре.

Дата окончания первого отчетного периода "дата", дата окончания всех последующих отчетных периодов 14 числа месяца.

Дата начала платежного периода 15 числа каждого месяца, дата окончания платежного периода 9 числа каждого месяца.

Поскольку Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Тарифами по рублевым кредитным картам VISA Classic Instant Плюс предусмотрена оплата задолженности 9 числа каждого месяца, иск подан в суд "дата", коллегия приходит к выводу о том, что истец имел право на взыскание задолженности, образовавшейся с "дата"

Учитывая, что суд первой инстанции не предложил ответчику представить расчет ежемесячного минимального платежа для определения задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, коллегия принимает расчет истца, приведенный в апелляционной жалобе (л.д. " ... ").

Проверив расчет истца, коллегия с ним соглашается и полагает, что с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу за период с "дата" по "дата" в сумме " ... " коп.

Исходя из расчета истца (л.д. " ... "), за период с "дата" по "дата" у ответчика образовалась задолженность по текущим процентам в сумме " ... " коп., задолженность по просроченным процентам в сумме " ... " коп.

Итого задолженность по процентам за период с "дата" по "дата" составляет " ... " коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций за нарушения срока платежа, коллегия соглашается с мнением истца о наличии оснований для взыскания штрафных санкций, поскольку установленными Тарифами по рублевым кредитным картам VISA Classic Instant Плюс предусмотрен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, однако поскольку исходя из расчета истца (л.д. " ... ") указанные штрафные санкции начислены за период с "дата" по "дата", то есть за пределами срока исковой давности, указанные требования удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлены требования о взыскании комиссий, состоящих из: годовой стоимости за ведение счета в размере " ... " руб., комиссии за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств " ... "%, комиссии за совершение конверсионных операций в размере " ... "%.

Согласно положениям ст.ст. 5, 29 Закона РФ N 395-1 от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц происходит от имени и за счет банковской организации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 (в ред. от 27 июля 2001 г.) N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 указанного Положения ЦБ РФ, предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

Судебная коллегия полагает, что действия банка по взиманию вышеуказанных комиссий незаконны, поскольку данные комиссии не являются самостоятельной услугой, оказанной заемщику, а установление дополнительной платы по зачислению банком кредитных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, является незаконным, поскольку действия, с которыми связана уплата такой комиссии, банк обязан осуществлять в силу закона за свой счет.

Таким образом, требования банка о взыскании комиссий, как задолженности по кредитному договору, состоящих из: годовой стоимости за ведение счета в размере " ... " руб., комиссии за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств " ... "%, комиссии за совершение конверсионных операций в размере " ... "% - удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований истец имеет право на возмещение расходов на оплату государственной пошлины.

Поскольку вышеуказанные обстоятельства и нормы права не были приняты во внимание судом первой инстанции, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" отменить, принять по делу новое решение.

Иск Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Новиковой Е.С. удовлетворить в части.

Взыскать с Новиковой Е.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" задолженность по кредиту за период с "дата" по "дата" в сумме " ... " коп., задолженность по процентам за период с "дата" по "дата" в сумме " ... " коп., государственную пошлину в сумме " ... " коп., всего - " ... " коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Председательствующий:

Судьи: