Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2015 г. по делу N 33-12153/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Киньягуловой Т.М., Мугиновой Р.Х.

при секретаре Филипповой М.Н.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Савицкой Е.В. на решение Салаватского городского суда РБ от 6 марта 2015 года, которым постановлено: взыскать с Савицкой Е.В. в пользу КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" задолженность по кредитному договору ... рублей, расходы по оплате госпошлины ... рубля.

Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" обратился в суд с иском о взыскании с Савицкой Е.В. задолженности по кредитному договору на том основании, что по кредитный договору N ... от ... года КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" предоставил Савицкой Е.В. кредит ... руб. сроком до ... года под ... % годовых. Согласно п. 1.5 Договора ответчик обязался ежемесячно платить сумму кредита, а так же погашать проценты за пользование предоставленным кредитом. Однако в нарушение договорных обязательств, ответчик с ... года своевременно не погашает кредит, а также не платит проценты за пользование кредитом.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не соглашаясь с решением суда, Савицкая Е.В. в апелляционной жалобе просит его отменить, мотивируя тем, что суд не учел ничтожность условий договора о взимании с нее комиссии. Необоснованно отклонил довод ее представителя о необоснованности предъявленных к ней требований о взыскании комиссии в ... рублей.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, как вынесенное с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

Как усматривается из материалов дела, ... года между КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" и Савицкой Е.В. заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым банк предоставил Савицкой Е.В. кредит ... руб. сроком до ... года под ... % годовых. Согласно п. 1.5 Договора ответчик обязался ежемесячно платить сумму кредита, а так же погашать проценты за пользование предоставленным кредитом. Однако в нарушение договорных обязательств, ответчик с ... года своевременно не погашает кредит, а также не платит проценты за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ... года составляет по основному долу ... руб.; по процентам ... руб. Расчет судом апелляционной инстанции проверен и признан верным.

Савицкой Е.В. указанный расчет по основному долу и по процентам не оспаривался в суде первой инстанции, не оспаривается и в апелляционной жалобе.

Вместе с тем, согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Исходя из содержания действующих на дату заключения исследуемого кредитного договора норм гражданского законодательства, а в частности согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.

По исследуемому кредитному договору, в графике платежей в графе комиссии и другие платежи, предусмотрено уплата заемщиком ежемесячных платежей в ... рублей. Согласно расчету цены иска истицей уплачено этих платежей всего ... рублей. В суде предъявлено к взысканию остаток этих платежей в сумме ... рублей, как иные платежи.

В выписке по счету (истории платежей) по кредитному договору удержание с заемщика ежемесячных платежей в ... рублей банком указан как плата за пользование кредитом.

Однако в главе 42 ГК РФ (Заем и кредит) не предусмотрено уплата заемщиком иных платежей за пользование кредитом, кроме как процентов за пользование кредитом.

Суду при разрешении спора следовало учесть, что взимание комиссии (отдельной платы, кроме процентов) по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги, в противном случае, взимание комиссии должно быть признано неосновательным обогащением банка.

В рассматриваемом случае между сторонами заключен кредитный договор с открытием и ведением ссудного счета и в силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми вы соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В рассматриваемом случае суду не представлено доказательств, того, что банк предоставлял потребителю какие либо дополнительные услуги, кроме как предоставления кредита и обслуживания кредитного счета по возврату потребителем заемных средств.

В связи с чем, изначально является ничтожным условия исследуемого кредитного договора, предусматривающей обязанность заемщика ежемесячно уплатить кредитору комиссионное вознаграждение (плату в размере по ... рублей ежемесячно) за ведение кредитного дела.

Поскольку действия банка по удержанию комиссии (платы) в общей сумме ... рубля являются изначально незаконными, то предъявленную к взысканию сумму кредитной задолженности следовало уменьшить на указанную сумму. По этим же основаниям следовало отказать во взыскании задолженности по ежемесячным платежам в сумме ... рублей, что в силу положений ст. 330 ГПК РФ влечет отмену исследуемого решения суда.

Судебная коллегия, отменив решение суда, выносит новое решение о взыскании с Савицкой Е.В. в пользу КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" задолженность по кредитному договору в сумме ( ... + ... ) - ... = ... рубля и об отказе в удовлетворении требований в остальной части. Пропорционально удовлетворенной части требований с Савицкой Е.В. в пользу КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме ... рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда РБ от 6 марта 2015 года отменить.

Вынести новое решение. Исковые требования КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" о взыскании с Савицкой Е.В. кредитной задолженности удовлетворить в части. Взыскать с Савицкой Е.В. в пользу Коммерческого Банка "КОЛЬЦО УРАЛА" ... рубля, расходы по уплате госпошлины ... рубля.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Председательствующий: Ф.Т. Нурисламов

Судьи: Т.М. Киньягулова

Р.Х. Мугинова

Справка: судья ...