Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 12 августа 2015 г. по делу N 33-2501/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Спрыгиной О.Б.

судей областного суда Карповой И.Ю., Обносовой М.В.

при секретаре Г.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по апелляционной жалобе АКБ "Российский Капитал" (ПАО) на решение Ахтубинского районного суда Астраханской области от " ... " года по иску Б. к АКБ "Российский Капитал" (ОАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

Б. обратился в суд с иском к АКБ "Российский Капитал" (ОАО) (далее банк) о взыскании денежных средств, мотивируя требования тем, что " ... " года между ним и банком заключен кредитный договор на сумму * руб., условиями которого предусмотрено открытие аккредитива и оплата за эту банковскую операцию в сумме * руб., с чем он не согласен.

Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, предусматривающей уплату комиссии за открытие покрытого (депонированного) безотзывного аккредитива (пункт 6.3.3), взыскать с банка * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме * руб. * коп., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда - * руб., судебные расходы - * руб..

Б. в судебном заседании исковые требования поддержал, представитель банка Д. иск не признал.

Решением Ахтубинского районного суда Астраханской области от " ... " года исковые требования удовлетворены частично - пункт 6.3.3 кредитного договора от " ... " года, заключенного между банком и Б., в части уплаты заемщиком комиссии за открытие покрытого (депонированного) безотзывного аккредитива в сумме * руб. признан недействительным; с банка в пользу Б. взысканы расходы по открытию аккредитива в сумме * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - * руб. * коп., компенсация морального вреда - * руб., расходы по оплате юридических услуг - * руб., штраф - * руб. * коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе АКБ "Российский Капитал" ставится вопрос об отмене решения суда ввиду незаконности, необоснованности, указывается, что банком оказана платная финансовая услуга истцу в связи с его обращением об открытии аккредитива.

Б., представитель банка на заседание судебной коллегии вторично не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, от Б. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, при указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

Удовлетворяя исковые требования, суд пришел к выводу о недействительности условий кредитного договора, предусматривающих оплату за открытие аккредитива.

Такой вывод суда основан на неправильном применении норм материального права.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата".

В соответствии с Порядком предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк-кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно положению части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно статье 862 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из перечисленных форм расчетов.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу частей 1 и 3 статьи 867 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк- эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

В соответствии с Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19 июня 2012 г. N 383-Г1, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии предоставления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий, либо предоставляет полномочие другому банку на исполнение аккредитива. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Размер и порядок оплаты услуги банка при расчетах по аккредитиву регулируются условиями договоров, заключаемых с клиентами, и соглашениями между банками, участвующими в расчетах по аккредитивам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 870 Гражданского кодекса Российской Федерации, если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк- эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка- эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395- 1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, из положений Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, а также осуществление переводов денежных средств по поручениям физических лиц являются самостоятельными банковскими операциями.

Согласно положений статьи 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Услуга по открытию аккредитива носит самостоятельный, независимый от кредитного договора характер и предмет, открытие аккредитива осуществляется на основании самостоятельного заявления для получения сторонами по договору купли- продажи недвижимости дополнительных гарантий исполнения ими своих обязательств.

Как усматривается из материалов дела, между Б. и АКБ "Российский Капитал" " ... " года заключен кредитный договор. В рамках этого договора, ему предоставлена банковская услуга по переводу денежных средств, об оказании которой он просил банк, обратившись с заявлением на аккредитив /л.д.71/, в связи с чем, банком произведена расчетная операция по договору купли-продажи квартиры.

Внесение платы за оказанную услугу обусловлено тарифами банка и условиями кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен и согласился.

Б. располагал полной информацией о предложенной услуге, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В соответствии с положениями статьи 12 Закона "О защите прав потребителей" АКБ "Российский Капитал" (ОАО) до Б. была доведена полная информация о стоимости услуги по открытию и обработке аккредитива.

Открытие аккредитива не было связано с исполнением банком обязанностей по выдаче кредита, названный способ расчета с продавцом квартиры был выбран лично заемщиком и имеет для него самостоятельную потребительскую ценность, которая заключается в том, что при расчете по аккредитиву должник по основному обязательству осуществляет расчеты только после исполнения кредитором встречного обязательства и представления в банк, исполняющий аккредитив документов, согласованных должником и кредитором.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее внесение оспариваемого платежа не противоречит требованиям гражданского законодательства и применительно к части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляет права истца как потребителей банковских услуг.

Судебная коллегия считает, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих оплату за открытие аккредитива, не имеется.

Решение суда подлежит отмене. Требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных за указанную банковскую услугу, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридической помощи, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ахтубинского районного суда г.Астраханской области от " ... " года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Б. к АКБ "Российский Капитал" (ОАО) о взыскании денежных средств, отказать.