Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Хафизовой Ю.ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности СБТ на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования СБТ к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу СБТ неосновательное обогащение в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., всего взыскать ... ( ... ) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф в размере ... ( ... ) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета госпошлину в размере ...
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах СБТ обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" - далее НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя
Исковые требования мотивируя тем, что дата между СБТ и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N ... , оформленный в виде заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей, со сроком погашения до дата под 29 % годовых. Фактически истцом были получены денежные средства в размере ... рублей. При заключении кредитного договора в его условия ответчиком были включены положения об уплате страховой премии, что, по мнению истца, нарушает его права как потребителя. Просил взыскать с ответчика в пользу СБТ сумму, списанную за подключение к услуге страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы,
В судебном заседании представитель истца СБТ уточнил исковые требования, отказался от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, остальные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.
Суд вынес вышеприведенное решение (л.д. ... ).
В апелляционной жалобе представитель Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности СБТ ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано, что в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик выражает добровольное согласие на подключение ему пакета услуг "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды". В заявлении указано, что пакет услуг по организации страхования клиента является добровольным, а также что банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией, по усмотрению заемщика. Кроме того, в заявлении отражено, что истец при наличии его согласия на подключение услуг страхования, просит включить плату за услуги страхования в сумму кредита. В заявлении также указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями договора. Свое непосредственное волеизъявление на подключение пакета услуг по организации страхования истец выразил в "Информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы" Анкете к заявлению на предоставление кредита, а также в п. 3.2 стр. 2 заявления на предоставление кредита, проставив отметку "V" напротив пункта "Да" рядом с Программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Истец на этапе оформления заявки на кредит мог воспользоваться альтернативными условиями страхования по своему усмотрению в других страховых компаниях, а также имел возможность полностью отказаться от услуг по организации страхования. Однако истец добровольно выбрал страховую защиту своей финансовой ответственности перед ответчиком, ознакомился со всеми представленными документами, выразил свое согласие быть застрахованным, о чем поставил свою роспись в кредитном договоре. Кроме того, ответчик обращает внимание суда, что кредитный договор был заключен дата, в момент заключения договора каких-либо возражений относительно условий договора от заемщика не поступало, он пользовался представленной услугой продолжительное время, однако истец предъявляет свои исковые требования о признании договора недействительным в части только сейчас, что свидетельствует о надуманности и необоснованности исковых требований истца.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности СБТ, представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" по доверенности СБТ, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Как следует из материалов дела, дата между СБТ и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор N ... , оформленный в виде заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей, со сроком погашения до дата под ... % годовых.
Согласно выписки по счету клиента N ... , из предоставленной суммы кредита были удержаны: комиссия за CMC-извещение в размере ... рублей и плата за подключение Пакета услуг N ... в размере ... рублей; наличными денежными средствами была снята сумма в размере ... рублей.
Разрешая требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах СБТ, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, пришел к верному выводу о том, что услуга подключения к программе добровольного страхования была навязана истцу, и предоставление кредита было обусловлено уплатой взноса за подключение к программе коллективного добровольного страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, находит их обоснованными, соответствующими нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Согласно ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В материалах дела нет какого-либо документа, который содержал бы условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроке, процентах предоставления кредита.
Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не может быть расценено как договор, как в силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, так и в силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, поскольку подписано только СБТ, а подписи и печати банка не имеется.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.
В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).
Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.
Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.
Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истицы) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В кредитном договоре отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.
Доводы апелляционной жалобы о наличии свободы воли СБТ при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги, является несостоятельным по следующим основаниям.
Из содержания п. 3 заявления заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а с ОАО "Альфастрахование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией.
Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме указанной в договоре.
О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что НБ "Траст" (ОАО) согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,3% и 0,292% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.
Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.
Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.
Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах дела документе не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.
Учитывая изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования.
Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.
Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.
Действий банка в данном случае не соответствуют установленному в законе перечню банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно взыскал неустойку, штраф и компенсацию морального вреда судебной коллегией отклоняются, поскольку они основаны на неправильном толковании закона.
Суд первой инстанции обоснованно применил к данным правоотношениям нормы Закона "О защите прав потребителей".
В силу требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат оснований, влекущих отмену решения суда, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств дела, иное толкование норм материального права.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для правильного разрешения спора, не противоречат материалам дела, судом установлены правильно.
Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) по доверенности СБТ без удовлетворения.
Председательствующий Мухаметова Н.М.
Судьи Габитова А.М.
Хамидуллина Э.М.
Справка: судья Мухина Т.А.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.