Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 06 августа 2015 г. по делу N 33-13104/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Якуповой Н.Н.

Салихова Х.А.

при секретаре Арутюнянц К.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гумерова Р.Р. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

отказать в удовлетворении исковых требований Гумерова Р.Р. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс" о возмещении суммы операции по дебетовой карте, совершенных без его согласия.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гумерова Р.Р. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о возмещении суммы операций по дебетовой карте, совершенных без его согласия, просил взыскать с ответчика возмещение суммы операций в размере ...

В обоснование исковых требований указал, что дата между ним и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор о ведении банковского счета и была выпущена дебетовая карта. С дата по дата он находился в туристической поездке в адрес. дата он направлялся на автобусе из адрес в адрес, дебетовая карта находилась у него в рюкзаке, утром дата его высадили в адрес, затем привезли в адрес, откуда он сразу направился в н. адрес. Там, днем дата в отеле он обнаружил пропажу ... и дебетовой карты. Войдя в Интернет, он увидел, что деньги с карты еще не были сняты, но он не смог заблокировать карту, поскольку привязанная к банковской карте SIM карта МТС перестала выходить в роуминг, а операция требовала код подтверждения, который должен приходить на номер МТС. Он пытался позвонить на номер контактного центра банка, но с SIM карты тайского оператора номер был недоступен. Он позвонил сестре, находившейся в адрес, и она связалась с банком и заблокировала карту. В тот же день он обнаружил, что с карты провели три операции на общую сумму в ... Он писал заявления в туристическую полицию ... По прибытию в адрес, дата он написал заявление полицию, а также в банк, между тем, в ... он получил отказ банка возместить ущерб. Он уведомил банк об использовании его карты без его согласия в положенный срок телефонным звонком.

Судом постановлено вышеприведённое решение.

В апелляционной жалобе Гумерова Р.Р. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование указал, что PIN-код третьим лицам он не передавал. Суду не представлено доказательств того, что невозможно воспользоваться картой без введения PIN-кода, тогда как в ряде магазинов осуществляют операции по оплате без его ввода. Каким образом возможно использование банковской карты регламентируется внутренними инструкциями банка, при этом данная инструкция в качестве доказательства не представлялась. Соответственно, регламент использования карты остался невыясненным.

При списании с карты денежных средств банк обязан осуществлять идентификацию клиента для совершения операции. Аутентификация осуществляется по PIN-коду, введенному клиентом. Поскольку карта у Гумерова Р.Р. была похищена без сведений о PIN-коде, то ввести его третьи лица не могли. Соответственно, денежные средства ответчиком были списаны неправомерно, в нарушение ст.854 ГК РФ.

При заключении договора о ведении банковского счета N ... от дата г., который выглядит и оформлен как анкета клиента, Гумерова Р.Р. не была предоставлена полная информация о банковских услугах при использовании пластиковых карт, а именно, что карту можно использовать без распоряжения владельца карты, в частности, без введения PIN-кода. Если бы Гумерова Р.Р. знал о таких конструктивных особенностях услуги, то не согласился бы на ее использование, так как она могла причинить и причинила впоследствии имущественный вред.

Полагает, что ненадлежащее оказание услуги по договору о ведении банковского счета стало конструктивным недостатком услуги. Ответчик представил недостоверную и недостаточную информацию о важных свойствах услуги, повлекшую имущественный вред.

Из заключенного с банком договора видно, что никакой

информации об услугах, связанных с картой, с недостатками

обеспечения ее безопасности, Гумерова Р.Р. не представлено.

Считает, что доводы ответчика о том, что распоряжения о перечислении денежных средств соответствовали требованиям договора и что у банка отсутствовали основания для неисполнения поступивших распоряжений о списаниях с его счета, несостоятельны, поскольку ответчик утверждает, что использование карты было возможно лишь с реквизитами Гумерова Р.Р., то есть с использованием правильного PIN-кода, который является надлежащим ключом подписи истца. Однако, ответчиком не представлено каких-либо доказательств введения ключа электронной подписи, т.е. PIN-кода. Также не представлено доказательств того, что именно истцом и по его распоряжению были проведены спорные операции по переводу с банковской карты денежных средств на общую сумму ...

Ответчик имел возможность обратиться к банку-эквайзеру (банку, обслуживающему платеж со стороны торгово-сервисного предприятия) и истребовать все документы на произведенные операции, о деталях платежей, запросить данные о времени, месте, сведения о покупках, о самом торгово-сервисном предприятии (контактные данные, телефоны, адреса, проверить легальность и авторизацию в международной платежной системе). Однако, никакой информации, подтверждающей доводы ответчика, суду не было представлено.

Таким образом, ответчик не обеспечил техническую

защищенность пластиковой карты, исключающую возможность неправомерного совершения действий по снятию денег с банковского счета, в связи с чем, должен сам нести риски, связанные с техническими недостатками выпущенной им карты.

Проверив материалы дела, выслушав Гумерова Р.Р., его представителя Черкунову Л.Г., поддержавших апелляционную жалобу, представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Юрьева А.А., Мазова А.Г., полагавших решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1, п.3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.1, п.3 ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из материалов дела, между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Гумерова Р.Р. заключен договор о ведении банковского счета ... , условиями которого предусмотрен выпуск дебетовой карты ...

дата были совершены операции безналичной оплаты с использованием вышеуказанной карты на сумму ...

Истец указал, что списание данной суммы было произведено без его согласия.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, считает его правильным, поскольку он основан на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права.

В анкете клиента, являющейся составной частью договора, и подписанной Гумерова Р.Р., указано, что он подтверждает, что им до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в анкете, Тарифах по карте, Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" и Памятке об условиях использования карты.

Согласно п.5 Условий договора о ведении банковского счета, после активации карты для совершения операций с её использованием необходим персональный идентификационный код (ПИН-код), который клиент создает самостоятельно или, если данное условие предусмотрено в заявлении на активацию карты - получает от банка.

Таким образом, выданная истцу банковская карта была снабжена чипом и предусматривала введение ПИН-кода для совершения операций по перечислению денежных средств с ее помощью.

В соответствии с п.9 указанных Условий держатель карты обязан обеспечивать сохранность карты и ПИН-кода и обращаться с ними таким образом, чтобы исключить возможность использования карты и ПИН-кода любыми третьими лицами.

Как верно указал суд первой инстанции, в силу условий заключенного между сторонами договора, положений ст.847, п.2 ст.160 ГК РФ, распоряжение клиента, данное через банкомат, подтвержденное картой и правильным вводом ПИН-кода приравнивается к распоряжению клиента в письменной форме.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что попыток подбора и неверного введения ПИН-кода не было, следовательно, операции были проведены лицом, знающим ПИН-код, идентификация клиента проведена банком по каждой операции.

У ответчика имелись основания полагать, что все распоряжения на совершение операций даны уполномоченным лицом, поскольку установленные банковскими Правилами процедуры позволяли банку однозначно идентифицировать выдачу распоряжений уполномоченным лицом.

Регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН-кода является безусловным подтверждением совершения операции клиентом и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором.

При совершении операций с правильным введением ПИН-кода банк не имеет возможности установить, что распоряжения по счету были даны неуполномоченным лицом и, соответственно, не несет ответственности за совершение операций по счету.

Таким образом, оспариваемые операции, совершенные с использованием карты и введением ПИН-кода, исполнены банком в соответствии с законодательством и условиями договора.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты с его ПИН-кодом не предусмотрена ни договором, ни правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения. Противоправные действия третьих лиц не могут являться основанием для гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение держателем карты условий заключенного сторонами договора.

Таким образом, при изложенных обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении искового заявления Гумерова Р.Р.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, при заключении договора до Гумерова Р.Р. была доведена полная информация об условиях договора, порядке использования карты. Условиями договора предусмотрено, что списание денежных средств возможно только посредством введения ПИН-кода. Доказательств возможности использования карты без введения ПИН-кода истцом не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом при разрешении спора норм материального права в ходе разбирательства дела судом апелляционной инстанции подтверждения не нашли.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что решение суда является законным и обоснованным, для его отмены по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Гумерова Р.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий Сафина Ф.Ф.

Судьи Якупова Н.Н.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...