Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 августа 2015 г. по делу N 33-13918/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Анфиловой Т.Л.

Якуповой Н.Н.

при секретаре Искужине С.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гумеровой ... на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Гумеровой ... к Открытому акционерному обществу "Промсвязьбанк" о признании недействительными положений кредитного договора N ... от дата г., заключенного между Истцом и Ответчиком, в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета; применении последствий недействительности ничтожных условий Кредитного договора N ... от дата. и взыскании с Ответчика в пользу Истца денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в размере ... руб. ... коп., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., неустойки в размере ... руб. ... коп. с перерасчетом на день вынесения судебного решения, незаконно начисленных процентов на комиссию за предоставление слуг в рамках пакета в размере ... руб. ... коп., судебных расходов на отправку претензии в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда ... руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходов на оформление доверенности представителя в размере ... руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гумерова ... обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Гумеровой ... указано на то, что между нею и ОАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N ... от дата г., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяца, процентная ставка по кредиту составила ... %. Согласно условиям кредитного договора с Заемщика была удержана единовременная комиссия за предоставление услуги по заключению в отношении жизни и здоровья Заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом Сторонами договоре об оказании услуг в рамках добровольного страхования "Защита заемщика" в размере ... руб. ... коп., что подтверждается п. 15 Приложения к Заявлению на заключение потребительского кредита N N ... , а также выпиской по Контракту клиента. Гумерова ... , не согласившись с тем, что ей приходилось уплачивать данную комиссию, обратилась в ОАО "Промсвязьбанк" с просьбой возвратить ей денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссий и проценты за пользование денежными средствами. Однако ответа на свое обращение не было получено.

Гумерова ... просила признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора N ... от дата. в части взимания комиссии за предоставление услуг рамках пакета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора N ... от дата и взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп. с перерасчетом на день вынесения судебного решения, незаконно начисленные проценты за предоставление слуг в рамках пакета в размере ... руб. ... коп., расходы на отправку претензии в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности представителя в размере ... руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Гумерова ... просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ПАО "Промсвязьбанк" - ФИО4, согласившуюся с решением суда, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования Гумеровой ... не навязывалась, а была принята ею добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях.

Как следует из материалов дела, дата между Гумеровой ... и ОАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого Гумерова ... получила кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Также на основании заявления от дата с Гумеровой ... был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" путем присоединения к правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N N ...

Установлено, что в вышеназванном заявлении с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ОАО " ... договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначена Гумерова ... , последняя выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО "СОГАЗ", в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь).

В соответствие с п. 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг Гумерова ... просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с её счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в п. 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО ... в соответствии с условиями договора и правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО ... ", утвержденными дата.

Гумерова ... в заявлении на заключении договора об оказании услуг согласилась с тем, что акцептом со стороны банка ее предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание банком комиссии с ее счета, договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с ее счета и, что в случае акцепта банком ее предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг составными частями договора будут являться правила и заявление.

При этом в п. 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг Гумерова ... подтвердила, что она ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией правил по договору об оказании услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования.

Также Гумерова ... подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с нею кредитного договора и осуществление банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что она при оформлении заявления получила от банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ей известно о том, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг Гумерова ... поручила банку списать без её дополнительного распоряжения (согласия) с её счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных средств в размере 59 184 рубля 02 копеек в счет уплаты комиссии.

Как установлено судом первой инстанции, в данном случае между ОАО "Промсвязьбанк" (страхователь) и ОАО " ... (ОАО ... ") (страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования, застрахованное лицо ? Гумерова ... При этом письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу Банка получено.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что Гумерова ... при подписании заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N N ... от дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом судом первой инстанции указано на то, что в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Гумеровой ... к ОАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания Гумеровой ... заявления на заключение договора об оказании услуг, Судебная коллегия полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления Гумерова ... действовала не добровольно, не имеется.

По изложенным основаниям Судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу услуги при заключении кредитного договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением. При этом собственноручной подписью в нем Гумерова ... подтвердила добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Гумерова ... не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что Гумерова ... была вынуждена заключить договор о страховании с ответчиком и не имела возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Гумерова ... не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы жалобы в целом по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гумеровой ... - без удовлетворения.

Председательствующий: Ф.Ф. Сафин

Судьи: Т.Л. Анфилова

Н.Н. Якупова

Справка: судья Зинатуллина И.Ф.