Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 сентября 2015 г. по делу N 33-14810/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Кривцовой О.Ю.,

судей Голубевой И.В. и Свистун Т.К.

при секретаре Миграновой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "АФ Банк" к ГМА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе ГМА на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 15 мая 2015 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

открытое акционерное общество "АФ Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ГМА о взыскании задолженности по кредитному договору N N ... от N ... мая N ... г. в размере N ... руб. N ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ГМА, автомобиль, марки N ... -A Автобус, N ... г. выпуска, идентификационный номер (VIN) N ... , N кузова N ... , двигатель N N ... N ... N ... , цвет - белый, имеющий паспорт транспортного средства N ... N ... N ... , определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги и установив начальную продажную цену транспортного средства - N ... руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере N ... руб. N ... коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что N ... мая N ... г. между Банком и ГМА заключен кредитный договор N N ... , в соответствие с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме N ... руб. сроком до N ... мая N ... г. под N ... % годовых, на приобретение транспортного средства у торговой организации ООО " адрес". Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор залога транспортного средства N N ... -З от N ... мая N ... г., заключенный между Банком и ГМА Согласно данному договору, залогодатель ГМА передает Банку транспортное средство марки N ... -A Автобус, N ... г. выпуска, идентификационный номер (VIN) N ... , N кузова N ... , двигатель N N ... N ... N ... , цвет - белый, имеющий паспорт транспортного средства N ... НА N ... Предмет залога оценен сторонами в сумме N ... руб.

Банк своевременно, в установленные законом сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договоре размере, что подтверждается мемориальным ордером N N ... от N ... мая N ... г. Однако заемщик принятые на себя обязательства оп договору исполнял ненадлежащим образом, с апреля N ... г. платежи в счет погашения задолженности не вносятся.

По состоянию на N ... февраля N ... г. по данному кредитному договору образовалась задолженность в размере N ... руб. N ... коп., в том числе: основной долг - N ... руб. N ... коп., проценты N ... руб. N ... коп., штрафы в размере N ... руб. N ... коп.

Решением Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 15 мая 2015 г. постановлено:

исковое заявление ОАО "АФ Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ГМА в пользу Открытого акционерного общества "АФ Банк" задолженность по кредитному договору N N ... , заключенному N ... года, по состоянию на N ... года в размере N ... рублей N ... копеек, из них основной долг - N ... руб., проценты - N ... руб., штраф N ... руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки N ... -A Автобус N ... года выпуска, идентификационный номер N ... , двигатель N N ... , кузов N N ... , цвет белый, паспорт транспортного средства N ... НА N ... , путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере N ... рублей.

Взыскать с ГМА в пользу Открытого акционерного общества "АФ Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере N ... рублей N ... копеек.

В апелляционной жалобе ГМА ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в части взыскания с ответчика в пользу Банка процентов в сумме N ... руб. N ... коп., штрафа N ... руб., обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что с N ... апреля N ... г. Приказом Банка России от N ... апреля N ... г. N ОД- N ... отозвана лицензия у Банка на осуществление банковских операций, N ... июля N ... г. решением Арбитражного суда Республики Башкортостан Банк признан несостоятельным банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, в связи с чем в адрес ответчика истцом должно было быть направлено соответствующее уведомление, однако данного уведомления Банком направлено не было. Ответчик перестал оплачивать ежемесячные платежи Банку с момента отзыва у Банка лицензии, так как платежи в данном Банке в погашение кредита не принимались, в других Банках за перевод денежных средств в погашение кредита взимались крупные комиссионные платежи, что ответчика не устраивало. В связи с чем считает начисление просроченных процентов в размере N ... руб. N ... коп. незаконным. Суд не учел, что сумма основного долга равна N ... руб. N ... коп., что составляет менее N ... % от оценочной стоимости заложенного имущества, оцененного сторонами в N ... руб.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ГМА - СЕВ просила решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить. При этом судебной коллегии пояснила, что с определенной судом начальной продажной ценой заложенного имущества согласна, в проведении оценочной экспертизы заложенного имущества нет необходимости.

Иные лица на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. ГМА обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия. Иные лица об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. N ... , N ... ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. N ... , N ... ст. N ... ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства и материалами дела.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Банк на основании кредитного договора N N ... от N ... мая N ... г. предоставил ГМА кредит в сумме N ... руб. с уплатой N ... % годовых (полная стоимость кредита) за пользование кредитом, сроком на N ... мес. на приобретение транспортного средства в ООО "Тан адрес" (п. N ... - N ... , N ... кредитного договора). Кредитный договор подписан заемщиком ГМА

В обеспечение исполнения обязательств заемщика ГМА по кредитному договору от N ... мая N ... г. между Банком и ГМА заключен договор залога транспортного средства N N ... от N ... мая N ... г., по которому Банку передано в залог имущество, принадлежащее залогодателю ГМА, в виде транспортного средства марки N ... -A N ... г.выпуска, идентификационный номер N ... , двигатель N N ... , кузов N N ... , залоговой стоимостью, оцененной сторонами N ... руб. (п. N ... , N ... договора залога).

В силу п. N ... кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика не позднее N ... рабочих дней, считая с даты получения Банком заявления - анкеты, подписанной заемщиком. Согласно заявлению-анкете и настоящему договору Банк перечисляет денежные средства в размере кредита на счет торговой организации, согласно выставленному счету.

Согласно п. N ... кредитного договора N N ... от N ... мая N ... г., дата перечисления денежных средств торговой организации N ... мая N ... г.

При покупке транспортного средства в торговой организации с использованием кредита, заемщик оплатил N ... % от стоимости транспортного средства (п. N ... ).

В соответствие с п. N ... кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в соответствие с графиком платежей и в порядке, предусмотренном настоящим договором. Ставка процента составляет N ... %.

Ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных (равных) платежей на базе действительного числа календарных дней в году ( N ... или N ... соответственно) (п. N ... ).

В п. N ... установлено, что график платежей: очередной платеж, который заемщик обязан погашать не позднее N ... числа каждого месяца, составляет сумму N ... руб.

В случаях если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют, или имеются, но в размере меньшем, чем сумма очередного платежа, дальнейшее взаимодействие Банка и Заемщика осуществляется следующим образом: заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф, взимаемый с заемщика в соответствие с п. N ... настоящего договора. После уплаты штрафа за просрочку в полном размере, в случае если срок настоящего договора не истек, порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется в обычном режиме, если к этому моменту Банк не направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств (раздел N ... кредитного договора).

В силу п. N ... исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора залога N N ... - З от N ... мая N ... г. Штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору - N ... % от суммы просроченной задолженности, начиная с первого дня просрочки, но не менее N ... руб. (п. N ... кредитного договора).

Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору N ... от N ... мая N ... г. в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером N N ... от N ... мая N ... г. (л.д. N ... ), согласно которому ГМА сумму в N ... руб., зачисленную на текущий счет, получил.

Также судом установлено, что ГМА исполнял обязанности по кредитному договору не в полном объеме, с нарушением графика платежей, платежи в соответствии с графиком с N ... марта N ... г. не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, штрафа.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора N N ... от N ... мая N ... г. временная администрация по управлению Банком обратилась к ответчику ГМА с уведомлением об оплате суммы просроченной задолженности, процентов за фактический срок пользования кредитом (л.д. N ... ). Ответчиком указанное уведомление оставлено без удовлетворения.

Поскольку ГМА принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились с нарушением графика платежей, не в полном объеме до N ... марта N ... г., а после указанной даты платежи не производились, то суд первой инстанции, руководствуясь положениями ГК РФ о кредитном договоре, и залоге, а также с учетом установленных по делу обстоятельств, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп., в том числе просроченного основного долга в размере N ... руб. N ... коп., процентов в размере N ... руб. N ... коп., штрафа, применив ст. N ... ГК РФ и снизив его размер до N ... руб., обратив взыскание на заложенное имущество по договору залога, установив его начальную продажную цену в размере N ... руб., оцененной сторонами по кредитному договору от N ... мая N ... г., со ссылкой на то, что Банк имеет право требовать обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств ГМА по кредитному договору от N ... мая N ... г.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

В соответствии со ст. N ... ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. N ... ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. N ... ГК РФ).

На основании п. N ... ст. N ... ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статья N ... ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании пункта N ... статьи N ... , статьи N ... , пункта N ... статьи N ... ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья N ... ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт N ... Постановления Пленума Верховного Суда РФ N N ... , Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N N ... от N ... ).

Согласно п. N ... ст. N ... ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Установлено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору N N ... от N ... мая N ... г. в полном объеме, ГМА сумму в N ... руб. получил путем зачисления на счет. Факт получения денежных средств по кредитному договору сторонами не оспаривался.

Заемщиком ГМА с момента заключения кредитного договора произведено всего N ... платежей, с N ... марта N ... г. платежи не производились, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом и штрафа. Требование временной администрации по управлению Банком к ГМА о досрочном возврате вышеуказанных сумм оставлено им без удовлетворения. Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судом первой инстанции или судебной коллегией настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору, не представлено.

Поскольку заемщиком ГМА не были исполнены обязательства, принятые им на себя по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правомерно сделаны выводы о наличии задолженности заемщика перед Банком, и правильно взыскана с ответчика ГМА в пользу истца задолженность по кредитному договору.

Решение суда первой инстанции в части взыскания с заемщика основного долга по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп. Также не оспаривается ГМА произведенный судом расчет задолженности, и на основании абз. N ... ч. N ... ст. N ... ГПК РФ судебная коллегия не усматривает основания для проверки решения суда первой инстанции в вышеуказанном объеме. В силу абз. N ... ч. N ... ст. N ... ГПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В апелляционной жалобе ГМА выражает несогласие с взысканными судом процентами по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп и штрафа в размере N ... руб. Полагает, что взыскание судом указанных сумм является незаконным. Кроме того, ответчик ГМА не согласен с решением суда в части обращения взыскания на предмет залога.

Из представленного в материалы дела расчета взыскиваемой суммы, выписки по счету, усматривается, что произведенные ответчиком Банку ежемесячные платежи учтены истцом при расчете задолженности, которая определена за период с N ... мая N ... г. по N ... февраля N ... г. (дата произведенного расчета задолженности). За указанный период ГМА по кредитному договору обязан уплатить проценты в сумме N ... руб. N ... коп., фактически ГМА произведено платежей в счет погашения процентов по договору на общую сумму N ... руб. N ... коп., в связи с чем задолженность по процентам составляет N ... руб. N ... коп.

Таким образом, произведенные ГМА N ... платежей в счет возврата кредита учтены Банком в соответствии с требования ст. N ... ГК РФ, п. N ... кредитного договора. Взыскание с ответчика процентов в сумме N ... руб. N ... коп. соответствует требованиям ст. N ... , N ... Гражданского кодекса РФ, а также положениям кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы о том, что с N ... апреля N ... г. у Банка отозвана лицензия и решением Арбитражного суда РБ в отношении Банка открыто конкурсное производство, что Банк не довел до сведения суда и ответчика, с N ... апреля N ... N ... Банк обязан был предложить клиентам расторгнуть кредитный договор, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для начисления процентов по кредитному договору, что освобождает ГМА от ответственности за неисполнение обязательств по оплате процентов по договору и штрафа, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения и не могут повлечь его отмену.

Согласно пункту N ... статьи N ... Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу пункта N ... статьи N ... Гражданского кодекса РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

В ходе рассмотрения дела судом ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора.

Вместе с тем из материалов дела следует, что заемщиком ГМА не представлено доказательств исполнения им, начиная с апреля N ... г. по настоящее время, обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, штрафа. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Вследствие этого отсутствуют правовые оснований для применения положений пункта N ... статьи N ... Гражданского кодекса РФ и освобождении ответчика от оплаты процентов по договору за период с N ... марта N ... г. по N ... февраля N ... г., штрафа за просрочку платежей в размере N ... руб., доводы апелляционной жалобы в указанной части являются необоснованными.

Действительно, на основании решения Арбитражного суда Республики Башкортостан от N ... июля N ... г. по делу N N ... Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на N ... год. Конкурсным управляющим Банка утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Временной администрацией Банка передана конкурсному управляющему печати, бухгалтерскую и иную документацию, включая реестр требований кредиторов кредитной организации, материальные и иные ценности кредитной организации. Усматривается из выписки из ЕГРЮЛ по состоянию на N ... мая N ... г. (л.д. N ... ).

В соответствии со ст. N ... ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Однако отсутствие уведомления не освобождает ответчика от обязанности по оплате задолженности, которая до получения уведомления может быть осуществлена первоначальному кредитору.

Доказательств о том, что ответчик не имел реальную возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела не представлено.

Следует также отметить, что согласно ст. N ... ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Несогласие ГМА с решением суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, также не может повлечь отмену постановленного решения суда, в силу следующего.

В соответствии со ст. N ... ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. N ... ст. N ... ГК РФ).

Согласно п. N ... ст. N ... ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: N ... ) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; N ... ) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статьей N ... ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

Согласно подп. N ... п. N ... ст. N ... ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Указанные нормы материального права применены судом первой инстанции правильно.

Из материалов дела видно, что сумма неисполненного обязательства составляет более N ... % от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, поскольку согласно выписке по счету погашение кредита не производиться с N ... марта N ... г.

Таким образом, Банк имеет право требовать обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств ГМА по кредитному договору от N ... мая N ... г.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что при разрешении возникшего спора судом первой инстанции правильно определены и установлены имеющие значение для дела обстоятельства, выводы суда мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в жалобе не опровергнуты. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. N ... , N ... - N ... ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 15 мая 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ГМА - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи И.В. Голубева

Т.К. Свистун

Справка: судья СОА