Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 сентября 2015 г. по делу N 33-14950/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей: Габитовой А.М.,

Портянова А.Г.,

при секретаре Ф,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 30 апреля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " Р" в интересах А к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия договора N ... от дата (п. N ... ), предусматривающие взимание комиссии за присоединение к Программе страхования клиента в размере ... руб.; комиссии за присоединение к Программе страхования клиента в размере ... руб.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс "Кредит" (ООО) в пользу А сумму незаконно удержанных средств в размере ... руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " Р" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей " Р" (далее МОО ЗПП " Р") обратилась в суд в интересах А с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании денежных средств.

Свои требования мотивировала тем, что между А и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор N ... от дата на предоставление кредита в размере ... руб., с процентной ставкой 24,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Условиями договора было предусмотрено взимание комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб., комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб. дата в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность присоединиться к программам страхования в отношении её жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы платежа за эту услугу в сумму кредита; выразив согласие на присоединение к программам страхования, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО " ... "; заемщик лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора суммы комиссий за присоединение к программам страхования включены в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемых комиссий. Истец обратилась в банк именно за выдачей кредита. Однако, все документы, предоставленные истцу для подписания, были разработаны самим банком, право внести какие-либо изменения в них истцу не предоставлено.

На основании изложенного просила суд признать недействительным условия договора N ... от дата (п. 4.), предусматривающие взимание комиссии за присоединение к Программе страхования клиента в размере ... руб.; комиссии за присоединение к Программе страхования клиента в размере ... руб.; взыскать с КБ "Ренессанс "Кредит" (ООО) в пользу А сумму незаконно удержанных средств в размере ... руб., в том числе комиссию за присоединение к программе страхования клиента ... руб., комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу А 50 процентов - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей " Р".

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель КБ Ренессанс Кредит" (ООО) - Р ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что в заявлении на подключение дополнительных услуг заемщику предоставлена не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Также предоставлена возможность отказаться от всех услуг банка. В заключенном договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Письменными доказательствами подтверждается факт наличия возможности у всех заемщиков в этот же временной период заключить договоры с банком без подключения к программе страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Х, подержавшего доводы апелляционной жалобы, А ее представителя Ш, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.

Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между А и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор N ... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 48 месяцев под 24,9% годовых, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора от дата банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО " ... " договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, в также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования А обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из Выписки по лицевому счету А усматривается, что дата со счета списана банком денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования (л.д. ... ).

Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы ответчика о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется заявление А на подключение дополнительных услуг по страхованию от дата года. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.

Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления А не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования (л.д. ... ).

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО " ... " на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО " ... ") составляющий 0,87% от суммы кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО СК " ... ") - 0,60% от суммы кредита за каждый месяц кредита (л.д. ... ).

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Р И.В. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ.

При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителя", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Соответствуют требованиям закона и выводы суда о взыскании в пользу истца А компенсации морального вреда в размере ... руб. и штрафа в пользу потребителя в размере ... руб., в пользу МОО ЗПП " Р" в размере ... руб., предусмотренных статьями 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафа, в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку снижение суммы штрафа возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, что в рассматриваемом случае не установлено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, при установленных обстоятельствах.

По мнению судебной коллегии, суд правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для переоценки этих доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела судом не допущено.

При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 30 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий Н.М.Мухаметова

Судьи: А.М.Габитова

А.Г.Портянов

Справка: судья Субхангулов А.Н.