Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 сентября 2015 г. по делу N 33-15943/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Мугиновой Р.Х., Портянова А.Г.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" в защиту интересов Гатауллина Н.М. на решение Дюртюлинского районного суда РБ от 04 июня 2015 года, которым постановлено:

иск удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора N ... от ... года между Гатауллиным Н.М. и ПАО "МТС-Банк" в части договорной подсудности в ... районном суде г.Уфы РБ. В остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП "Форт-Юст" в интересах Гатауллина Н.М. обратилась в суд с иском к ПАО "МТС-Банк" (далее по тексту Банк), мотивируя тем, что ... года между Гатауллиным Н.М. и Банком заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на ... месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, плата за подключение к страхованию в размере ... руб. была списана в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. Эта услуга потребителю была навязана. Он не изъявлял желания присоединиться к программе добровольного страхования. Претензия Гатауллина Н.М. от ... года о возврате списанных денежных средств Банком не удовлетворена.

Просил признать недействительными условия кредитного договора в части договорной подсудности в ... районном суде РБ, в части обязания заемщика к уплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, взыскать с ответчика убытки ... руб., убытки в виде начисленных процентов за пользование кредитом на сумму комиссии ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., неустойку ... руб., неустойку за причиненные убытки и проценты за пользование денежными средствами ... руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" в интересах Гатауллина Н.М. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований, приводя те же доводы что и в обосновании поданного иска. Также указывает, что потребителю при заключении кредитного договора и присоединения к программе добровольного страхования не была предоставлена полная информация.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

Решение суда в части удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора относительно установления договорной подсудности подателем жалобы не оспаривается.

Судебная коллегия оснований для выхода за пределы доводов жалобы не усматривает.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст.33 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что ... года между ОАО "МТС-Банк" и Гатауллиным Н.М. заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Пунктом 1.6.4 указанного договора предусмотрена уплата заемщиком комиссии за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней ... % в месяц от суммы кредита.

... года со счета Гатауллина Н.М. ответчиком удержана комиссия за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в сумме ... руб.

Единственным основанием заявленного иска по оспариванию условий кредитного договора относительно присоединения потребителя к услуге по присоединению к программе добровольного страхования заявителем указывалось, что данная услуга потребителю была навязана. Банк обязал потребителя при заключении кредитного договора присоединиться к программе добровольного страхования. Потребителю кредит не был бы предоставлен, если бы он отказался присоединиться к программе добровольного страхования.

Судом указанные доводы заявителя обоснованно признаны несотсоятельными.

Так в материалах дела представлено заявление Гатауллина Н.М. на получение кредита. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, указано, что Гатауллину Н.М. известно о том, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование от финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.Форма указанного заявления предусматривает возможность заемщика проставить отметки, подтверждающие желание присоединиться к программам страхования (либо к одной из них) либо отказаться от услуг страхования.

Как видно из заявления, Гатауллин Н.М. изъявил желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, заполнив соответствующие графы. Он указал, что уведомлен, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующим требованиям банка, что имеет возможность воспользоваться услугой банка по присоединению/подключению к программам добровольного страхования в страховых компаниях, с которыми банком заключены соглашения.

Более того, согласием от ... года Гатауллин Н.М. выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по отмеченным выше программам коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО "МТС-Банк" и СОАО " ... ". Подтвердил, что услуги страхования от несчастных случаев и болезни являются добровольными.

В согласии указано, что комиссия за организацию страхования по договору страхования взимается единовременно в размере ... руб., которую он попросил включить в сумму кредита.

Из согласия на страхование также следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами N ... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ... года. Заемщик с условиями договора страхования ознакомлен, памятку по страхованию получил.

Руководствуясь ст. 421 ГК РФ, Гатауллин Н.М. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страхования.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Разрешая спор, руководствуясь вышеприведенными нормами с учетом фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции, исходя из того, что Гатауллин Н.М. добровольно присоединился к договору страхования, наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договор в части подключения к договору страхования, взыскании комиссий, штрафа и компенсации морального вреда.

Судебная коллегия полностью соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска, они основаны на материалах дела, исследованных доказательствах, их надлежащей оценке и сделаны в соответствии с нормами права, подлежащими применению в данном случае.

Доводы апелляционной жалобы о том, что потребителю не была предоставлена полная информация по кредитному договору (ему не сообщили на какую величину процентной ставки увеличится размер кредита в случае отказа потребителя от услуги присоединения к программе добровольного страхования, не ознакомили с тарифами банка на кредитование) опровергаются вышеуказанными обстоятельствами дела. Кроме того. приведенные последним доводы апелляционной жалобы, по существу являются дополнительными основаниями иска, на которые заявитель не ссылался при разрешении спора в суде первой инстанции, тогда как в силу ст. 196 ГПК РФ суд выносит решение в пределах заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции в пределах заявленного предмета и оснований иска или опровергали выводы судебного решения, аналогичны доводам, заявленным в суде первой инстанции, и не могут служить основанием к отмене правильного по существу решения суда по одним только формальным соображениям на основании ст. 330 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 04 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Гатауллина Н.М. - без удовлетворения.

Председательствующий: Ф.Т. Нурисламов

Судьи: Р.Х. Мугинова

А.Г. Портянов