Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2015 г. по делу N 33-16186/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубевой И.В.

Куловой Г.Р.

при секретаре Гильмутдиновой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Алсынбаева ИА по иску к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Алсынбаева ИА компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Обязать ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставить заемщику Алсынбаеву ИА информацию о состоянии ссудной задолженности по договору N ... от дата. на текущую дату с разъяснениями, указав: даты образования. ссудной задолженности, периоды погашения задолженности по датам и суммам, остаток ссудной задолженности на текущую дату, погашение процентов по кредиту с момента образования ссудной задолженности по датам с указанием сумм, наличие штрафов и пени и их погашение по датам с указанием сумм, наличие просроченной задолженности и ее погашение по датам с указанием сумм.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход муниципального бюджета муниципального района Баймакский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алсынбаев И.А. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с исковым заявлением о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между Алсынбаевым И.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения 36 месяцев по тарифному плану "Просто деньги ... %". Выдача кредита обусловлена взиманием денежных средств для уплаты страховой премии и из указанной суммы кредита списана денежная сумма в размере ... рублей со счета заемщика в пользу ООО СК "Ренессанс жизнь". Истец полагает, что в кредитной договор включено условие об обязательном личном страховании только в конкретной страховой компании ООО "СК Ренессанс Жизнь", с которой банком заключен агентский договор, а представитель банка при подписании договора указал ему, что отказ от страхования повлечет отказ от выдачи кредита, следовательно у истца не было возможности изменить условия кредитного договора, и он не смог воспользоваться денежными средствами в сумме ... руб., которые ему не были выданы, он лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

Истец неоднократно в устной и письменной форме требовал от ответчика предоставить ему информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору с указанием даты образования ссудной задолженности, периодов погашения задолженности по датам и суммам, остатка ссудной задолженности, наличия штрафов и просроченной задолженности. Однако, письменные требования истца оставлены без внимания.

Истец просил суд признать заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор N ... от дата недействительным в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, признать сумму кредита, выданного ответчиком истцу на основании данного договора, равной ... рублей, взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную страховую премию в размере ... рублей, убытки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расторгнуть кредитный договор N ... от дата, обязать ответчика предоставить информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору N ... от дата на текущую дату с разъяснениями.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Истец в банк за документами и информацией не обращался, отказа в предоставлении выписки по счету, иных документов и информации по договору, от банка не получал. Любой заемщик банка вправе неограниченное число раз лично, или через представителя, обратиться в любое подразделение банка и бесплатно получить выписку по счету.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что дата между Алсынбаевым И.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения 36 месяцев по тарифному плану "Просто деньги ... %"

В пункте ... соглашения установлена обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из материалов дела, дата Алсынбаев И.А. заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , пунктом 5 которого предусмотрено страхование по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Пунктом 6 договора страхования выгодоприобретателем указан КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к Программе страхования, районный суд свою позицию мотивировал тем, что не добыто при разрешении спора доказательств, свидетельствующих о навязанности страховых услуг при оформлении кредита, в заявление о добровольном страховании сформулировано желание и просьба клиента заключить договор страхования с ООО "СК Ренессанс Жизнь" и присутствует строка, в которой возможно зафиксировать отказ от этой услуги. При этом Алсынбаев И.А. в отношении другого варианта страхования "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, такую процедуру исполнил, тем самым отказавшись от такого соглашения. (л.д.37). Кроме того, в заявлении выражается просьба к кредитору о перечислении со счета суммы страховой премии по реквизитам страховщика. В кредитном договоре указана сумма кредита - ... рублей, и оговорено, что ... рублей направляется на оплату страховой премии в исполнение поручения клиента, изложенного в заявлении о добровольном страховании.

Решение суда истцом не обжаловано.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункт 2 статьи 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Из материалов дела следует, дата Алсынбаев И.А. обратился в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по договору N ... от дата, с указанием ежемесячных сумм.

Данное заявление получено банком дата, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д.20). Однако, ООО КБ "Ренессанс Кредит" данное заявление оставил без внимания.

На основании пункта 3.3.1 кредитного договора банк вправе предоставить клиенту информацию об операциях по счету (информацию по кредиту).

Удовлетворяя требования в части возложения на ООО КБ "Ренессанс Кредит" обязанности предоставить Алсынбаеву И.А. информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору N ... от дата, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик не дал ответ на законные требования истца о предоставлении информации по договору, также принимается во внимание судебной коллегией, что банк не сообщил о порядке получения информации, составляющую банковскую тайну.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, считает их правильными, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, представленных доказательствах и правильном применении норм материального права.

Соблюдая требования законодательства о сохранении банковской тайны, ответчик мог письменно уведомить истца о необходимости явиться и

получить необходимые ему документы в отделении банка. Предоставление заемщику документов по кредитному договору может быть осуществлено любым допустимым законом способом, исключающим возможность нарушения банковской тайны, в соответствии с условиями пункта 3.3.1 кредитного договора.

Установив, что Алсынбаеву И.А. не был дан ответ на его запрос, суд усмотрел нарушение прав потребителя непредставлением информации, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пришел к выводу о взыскании в пользу Алсынбаеву И.А. компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд обоснованно взыскал с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в размере ... рублей.

На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены законного и обоснованного решения.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

Г.Р. Кулова

Справка: судья БНН