Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 сентября 2015 г. по делу N 33-4517/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Пономаревой Т.А.,

судей Головиной Е.Б., Тумашевич Н.С.

при секретаре Дремовой Ю.Ю.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца акционерного общества "Альфа-Банк" - Бобковой Е.С. на решение Лужского городского суда Ленинградской области от 24 июня 2015 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований акционерного общества "Альфа-Банк" к Степановой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

представитель акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк") обратился в Лужский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к Степановой Е. А., в котором просил взыскать задолженность по соглашению о кредитовании кредитной карты N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" руб., в том числе "данные изъяты" руб. - основной долг; "данные изъяты" руб. - проценты; "данные изъяты" руб. - начисленную неустойку; расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" и Степанова Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование займом составили 29,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Между тем, ответчик принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Учитывая положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил удовлетворить заявленные исковые требования (л.д. 4-5).

Решением Лужского городского суда Ленинградской области от 24 июня 2015 года в удовлетворении исковых требований АО "Альфа-Банк" отказано (л.д. 86-89).

Представитель АО "Альфа-Банк" - Бобкова Е.С. не согласилась с постановленным решением, представила апелляционную жалобу, в которой просит решение Лужского городского суда Ленинградской области от 24 июля 2015 года отменить, принять новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

Податель жалобы указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ Степанова Е.А. обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере "данные изъяты" руб., предложение заемщика было одобрено банком и на имя клиента был открыт текущий кредитный счет N N, на который были зачислены денежные средства, кредитная сделка была зарегистрирована за N N. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования и тарифами банка, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении и в предложении об индивидуальных условиях кредитования. В анкете-заявлении содержится предложение клиента о заключении с ним соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, в рамках которого заемщик просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в общих условиях и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия кредитного договора: лимит кредитования - 3000 руб., порядок кредитования счета кредитной карты установлен общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО "Альфа-Банк", в соответствии с п. 7.3.1 банк может увеличить установленный лимит кредитования; процентная ставка - 29,90% годовых; размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб.; срок погашения комиссии осуществляется в течение платежного периода. Степанова Е.А. своей подписью подтвердила ознакомление и согласие с общими условиями кредитования, тарифами ОАО "Альфа-Банк", договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк". Заемщику был открыт счет кредитной карты N N. Из выписки по счету следует, что заемщик неоднократно пользовался полученной банковской картой. Выданная карта N была переведена на обслуживание именно этого счета, новому кредитному соглашению был присвоен N N. Таким образом, предоставленная заемщику карта была активирована на обслуживание кредитного счета в силу условий заключенного кредитного соглашения (л.д. 112-115).

На рассмотрение и разрешение жалобы в суде апелляционной инстанции стороны не явились, извещены, об уважительной причине неявки не сообщили (л.д.123-125).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Степанова Е.А. обратилась к ответчику с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере "данные изъяты" руб. сроком на шесть месяцев с процентной ставкой 55,00 годовых.

В анкете-заявлении Степанова Е.А. также просила заключить с ней соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в рамках которого открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в общих условиях по кредитной карте и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Согласно п. 7 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты Степанова Е.А. просила с даты акцепта предложения выпустить к счету кредитной карты банковскую карту N с указанием на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года.

Предложение заемщика было одобрено банком, ОАО "Альфа-Банк" и Степанова Е.А. заключили соглашение о кредитовании, на ее имя открыт текущий кредитный счет N N, зачислены денежные средства, кредитная сделка была зарегистрирована за N N.

При заключении кредитного договора Степанова Е.А. была ознакомлена с общими условиями кредитования и тарифами банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении и в предложении об индивидуальных условиях кредитования.

Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты содержит все существенные условия кредитного договора: лимит кредитования - "данные изъяты" руб., порядок кредитования счета кредитной карты, установленный общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО "Альфа-Банк", процентную ставку, равную 29,90% годовых; размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб.; срок погашения комиссии - в течение платежного периода.

Из материалов дела следует, что Степанова Е.А. неоднократно пользовалась полученной банковской картой, то есть предоставленная ей карта была активирована на обслуживание кредитного счета в силу условий заключенного кредитного соглашения.

Выданная карта N была переведена банком на обслуживание текущего кредитного счета N N, новому кредитному соглашению был присвоен N N.

Таким образом, по данному договору банк осуществлял кредитование расчетного счета должника путем исполнения расчетных документов о перечислении средств со счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного лимита задолженности.

При этом в соответствии с пунктом 7.1. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении суде первой инстанции указал на то, что факт заключения соглашения о кредитовании на получение кредитной карты N N, в соответствии с которым банк перечислил Степановой Е.А. денежные средства в размере "данные изъяты" рублей не может быть установлен судом, поскольку истцом не представлены письменные доказательства о факте заключения этой сделки.

Между тем указанный вывод суда первой инстанции является неправильным, поскольку не основан на законе и сделан без учета характера заявленных исковых требований и содержания подлежащих применению к отношениям сторон норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

При этом в погашение задолженности по договору кредитования банковского счета направляются все суммы, поступившие на счет клиента и оставшиеся на счете после исполнения платежных документов, предъявленных к счету.

Согласно пункту 1.15 общих условий выдачи кредитной карты счет кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк".

Пунктом 7 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты заемщик просит выпустить кредитную карту и с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях осуществлять проведение операций, совершенных с ее использованием.

Факт заключения кредитного соглашения, перечисления денежных средств заемщику, добровольное открытие и содержание счета в рамках кредитного соглашения, осуществление операций с ее использованием опровергает вывод суда первой инстанции об отсутствии письменных доказательств заключения этой сделки.

При этом суд первой инстанции не принял во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту клиента, зачислив на его счет сумму в размере 100 000 рублей, то есть увеличил лимит кредитования в одностороннем порядке, что соответствует положениям пункта 7.1. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк".

Свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами Степанова Е.А. не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность, что ответчиком не оспаривалось при рассмотрении дела. Расчет размера задолженности проверен судебной коллегией, является верным.

Установив наличие задолженности Степановой Е.А. по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ года, процентов и неустойки в размере "данные изъяты" руб. судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.ст. 810.819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для их взыскания, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене с постановлением нового решения об удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в размере 3 415 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ч.1 ст.327.1, п.2 ст. 328, ч.1 ст.329, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Лужского городского суда Ленинградской области от 24 июня 2015 года отменить.

Взыскать со Степановой Е. А. в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании в размере "данные изъяты" рублей, проценты в размере "данные изъяты" рублей, неустойку в размере "данные изъяты" рублей, а всего: "данные изъяты" ( "данные изъяты") рублей 57 копеек.

Взыскать со Степановой Е. А. в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" ( "данные изъяты") рублей 37 копеек.

Председательствующий:

Судьи:

судья: Киселева С.Н.