Апелляционное определение Московского городского суда от 12 октября 2015 г. N 33-37502/15

12 октября 2015 года Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Расторгуевой Н.С.,

судей Леоновой С.В., Зениной Л.С.,

при секретаре Оконенко Р.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зениной Л.С. дело по апелляционной жалобе АО "ЮниКредит Банк" на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 24 июня 2015 года, с учетом определения суда от 07 сентября 2015 года об исправлении описки, которым постановлено:

Исковые требования Николаева В.Н. к АО "ЮниКредит Банк" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с АО "ЮниКредит Банк" в пользу Николаева В.Н. сумму долга в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., штраф в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб.

В остальной части исковых требований Николаева В.Н. - отказать.

Взыскать с АО "ЮниКредит Банк" в пользу федерального бюджета сумму госпошлины в размере *** руб. *** коп.,

установила:

Истец Николаев В.Н. обратился в суд с иском к ответчику АО "ЮниКредит Банк" о взыскании необоснованно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что 16.12.2014 года в период с 02-00 час. до 03-50 час. в банкомате АО "ЮниКредит Банк" получил сумму денежных средств в размере *** дол. США по курсу *** руб. за один доллар США, что эквивалентно сумме *** руб. в российский рублях. После получения истцом выписки по счету N *** выяснилось, что ответчиком была списана сумма в размере *** руб., исходя из курса *** долларов США за один рубль, который был установлен банком спустя 10 часов после совершения истцом операций по списанию денежных средств в долларах США. Поскольку требования истца от 26.12.2014 года о возврате незаконно списанных денежных средств банк в добровольном порядке не удовлетворил, истец обратился в суд с настоящим иском, где просил взыскать в свою пользу с ответчика АО "ЮниКредит Банк" *** руб., в счет необоснованно списанных денежных средств, компенсацию морального вреда в сумме *** руб., неустойку в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, определенных в размере *** руб. *** коп., штраф в сумме *** руб. *** коп.

Истец Николаев В.Н. и его представитель Воробьев А.С. в суде исковые требования поддержали и просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО "ЮниКредит Банк" в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, как и возражений относительно заявленных исковых требований, об отложении дела слушанием не просил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО "ЮниКредит Банк" в соответствии с п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года N13 "О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом постановлено изложенное выше решение, которое просит отменить, как незаконное, ответчик АО "ЮниКредит Банк" по доводам апелляционной жалобы.

В силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 19.06.2012 года N13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения представителя ответчика АО "ЮниКредит Банк" -Пиотрович Ю.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца Николаева В.Л. - Воробьева А.С., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение подлежит отмене, как постановленное с нарушением требований ст.,ст. 195,196 ГПК РФ, неправильным применением норм материального права и, руководствуясь п. 2 ст. 328 ГПК РФ, сочла необходимым принять по данному спору новое решение.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям закона постановленное решение суда не отвечает.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, на имя истца Николаева В.Л. в рамках заключенного с ответчиком договора была выпущена международная банковская карта для физических лиц N ***, в рамках которого открыт счет N ***, на основании заявления на выпуск международной банковской карты для физических лиц истец принял и согласился на Условия выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк".

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что 16 декабря 2014 года в период с 02-00 час. до 03-50 час. в банкомате АО "ЮниКредит Банк" истцом была получена сумма денежных средств в размере *** долларов США по курсу *** руб. за один доллар США, что составляет *** руб., что подтверждается чеками, тогда как ответчиком незаконно была списана сумма в размере *** руб., исходя из курса *** долларов США за один рубль, который был установлен банком спустя 10 часов после совершения истцом операций по получению через банкомат денежных средств в долларах США.

Считая незаконной операцию от 16.12.2014 года по списанию банком денежных средств со счета *** в размере *** руб., истец 26.12.2014 года обращался к ответчику с заявлением о возврате не санкционированно списанных денежных средств в размере *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. - *** руб. *** коп.), которое в добровольном порядке банком удовлетворено не было.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Особенность данной услуги, заключающейся в обмене денежных средств, размещенных в банке, состоит в том, что помимо стоимости самой услуги по обмену, потребителю должна быть объявлена стоимость иностранной валюты, подлежащей обмену (в данном случае покупке), что позволяет клиенту на широком рынке банковских услуг выбрать ту кредитную организацию, которая предложит ему наиболее выгодные для него условия, например курс валюты.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке ст. 196 п.3 ГПК РФ и частично удовлетворяя иск, применяя приведенные нормы права, суд первой инстанции исходил из того, что условия, предусматривающее обмен денежных средств по курсу, действующему в банке на день проведения операции, о котором был поставлен в известность потребитель, должны соответствовать информации, отраженной в чеках на момент совершения операции, тогда как списанная АО "ЮниКредит Банк" сумма в размере *** руб. по курсу *** руб. за один доллар США противоречит выданным банкоматом чекам, из которых видно, что банк обязан был произвести конвертацию на момент проведения операции из расчета *** руб. за один доллар США, что соответствует сумме равной *** руб., в связи с чем пришел к выводу о незаконном списании банком 16.12.2014 года со счета истца Николаева В.Л. денежных средств в размере *** руб. 00 коп. (*** руб. *** коп. - *** руб. *** коп. =*** руб. *** коп.).

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не может согласиться в связи со следующим.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п. 20 Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", если операция с использованием карты совершена в валюте, отличной от валюты Карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте осуществляется следующим образом: - при совершении операции в рублях, долларах США или евро - по курсу Банка на день отражения суммы операции по Карточному счету.

Указанное положение Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", не противоречит требованиям п. 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 16.09.2010 г. N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", согласно которого операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют, а также п. 2.9 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", в силу которого основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно п.5 ч.3 ФЗ РФ от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с куплей-продажей физическими лицами наличной и безналичной иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, за валюту Российской Федерации и иностранную валюту, а также с обменом, заменой денежных знаков иностранного государства (группы иностранных государств), приемом для направления на инкассо в банки за пределами территории Российской Федерации наличной иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, не для целей осуществления физическими лицами предпринимательской деятельности.

В силу ч.1 ст. 11 ФЗ РФ от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки.

Как следует из Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", являющихся официальным документом, определяющим правила использования указанных банковских карт, а также неотъемлемой частью договора по выпуску и обслуживанию международной банковской карты истца, если операция с использованием карты/дополнительной карты совершены в валюте, отличной от валюты карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте/дополнительной карте осуществляется при совершении операции в рублях, долларах США или евро- по курсу Банка на день отражения суммы операции по карточному счету; при совершении операции в валюте, отличной от рублей, долларов США или евро,- конверсия суммы операции в доллары США осуществляется по курсу Visa/MasterCard на день обработки ею операции. При последующем отражении сумм этих операций в долларах США по карточному счету, конверсия осуществляется Банком по курсу Банка, установленному на день отражения суммы операции по карточному счету.

Согласно материалам дела, курсы валют на дату блокировки и на дату списания составляли на дату 15.12.2014 года *** рублей за один доллар США, 16.12.2014 года *** рубля за один доллар США.

Курсы в карточных системах в соответствии с процессинговым расписанием для целей предварительной блокировки денежных средств устанавливается Банком в период времени с 09:00 и 12:00, реестр по операциям с использованием платежных карт/электронный журнал были сформированы и проведены по курсу установленному в 12 часов 16.12.2014 года.

Соглашаясь с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает возможным отметить, что истец при заключении договора с банком был ознакомлен с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк", действующими в настоящее время, что подтверждается его подписью в заявлении на выпуск международной банковской карты Visa/MasterCard для физических лиц от 15.08.2006 года. Тем самым, Николаев В.Н. подтвердил, что указанные условия представителем ответчика ему были вручены и являются для истца обязательными.

При таких обстоятельствах, и учитывая то, что операции по списанию денежных средств в размере *** долларов США истцом Николаевым Н.И. 16.12.2014 года были совершены в валюте, отличной от валюты карточного рублевого счета, сумма операций сначала были заблокированы на банковской карте истца по курсу, установленному для блокировки на момент совершения операций, то есть по курсу *** рублей за один доллар США, расчет курса валюты и списание денежной суммы в рублях были проведены банком на день и время отражения суммы операции по карточному счету, а именно по курсу *** рублей за один доллар США, действия ответчика АО "ЮниКредит Банк" соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении банком распоряжения клиента и виновных действий ответчика не усматривается.

С учетом изложенного, судом постановлено решение, которое противоречит обстоятельствам дела и требованиям закона.

В соответствии с частью 1 ст. 330 ГПК РФ, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах решение суда о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств с ответчика АО "ЮниКредит Банк" в пользу истца Николаева В.Н. нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по данным требованиям нового решения об отказе в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 24 июня 2015 года, с учетом определения суда от 07 сентября 2015 года об исправлении описки, отменить и постановить по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Николаева В.Н. к АО "ЮниКредит Банк" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий:

Судьи: