Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 08 декабря 2015 г. по делу N 33-12796/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего: Жуленко Н.Л.,

судей: Фатьяновой И.П., Чёрной Е.А.,

при секретаре Рыжковой А.А.,

заслушав в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Жуленко Н.Л.

гражданское дело по апелляционной жалобе Хмелева С.В. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 08 сентября 2015 года

по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (Публичное акционерное общество) к Хмелёву С.В., Солдатову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ПАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с иском к Хмелеву С.В., Солдатову А.С., в котором просит взыскать досрочно солидарно с Хмелева С.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, Солдатова А.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" из которой:

просроченная часть основного долга - "данные изъяты"

просроченные проценты - "данные изъяты";

проценты на просроченный основной долг - "данные изъяты"

комиссия - "данные изъяты"

возврат государственной пошлины в сумме - "данные изъяты"

Требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Хмелевым С.В. и АКБ "РОСБАНК" (ПАО) был заключен кредитный договор N

При этом клиент был ознакомлен с "Условиями предоставления кредита" (далее ? "Условия"), о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.

В соответствии с условиями, предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложения клиента банку на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения Банком заявления Клиента путем совершения Банком действий по открытию соответствующих счетов Клиенту и зачислению суммы кредита на счет Клиента.

Оферта была одобрена (акцептована) банком ДД.ММ.ГГГГ. в форме открытия банковского специального счета (счета клиента) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере "данные изъяты". Кредитному договору Банком присвоен N от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу "Параметры кредита" Клиенту кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов на кредит в размере "данные изъяты" (далее - Кредитный договор), за ведение банковского счета - "данные изъяты".

Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 3 -го числа каждого месяца в размере "данные изъяты"

Начиная с 31.05.2011г. клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ "РОСБАНК" ПАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п. 4.1.1. Условий, п. 3 кредитного договора, заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физического лица: Солдатова А.С., который обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

Обязательства заемщика перед банком не исполнялись, либо исполнялись не в соответствии с графиком, что дает основания полагать, что кредит вовремя возвращен не будет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет "данные изъяты", в том числе:

- просроченная часть основного долга - "данные изъяты"

- просроченные проценты - "данные изъяты";

- проценты на просроченный основной долг - "данные изъяты"

- комиссия - "данные изъяты"

В ЕГРЮЛ от 02.12.14г. внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Смена организационно - правовой формы банка отражена в учредительных документах. На основании учредительных документов, полным наименованием банка считать: Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (Публичное Акционерное общество), сокращенным наименованием ПАО АКБ "РОСБАНК".

Ответчики - заемщик Хмелев С.В., поручитель Солдатов А.С. возражали против удовлетворения исковых требований, просили применить срок исковой давности и годичный срок, предусмотренный п. 4 ст. 367 ГК РФ.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 08 сентября 2015 года постановлено:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" Публичное акционерное общество к Хмелёву С.В., Солдатову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Хмелёва ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, Солдатова А.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по Кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" рублей, в

том числе:

просроченная часть основного долга- "данные изъяты"

просроченные проценты - "данные изъяты"

проценты на просроченный основной долг - "данные изъяты"

комиссия - "данные изъяты"

Взыскать с Хмелёва ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, Солдатова А.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО АКБ "РОСБАНК" в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты"

В апелляционной жалобе Хмелев С.В. просит решение суда отменить. Указывает, что Хмелевым и поручителем Солдатовым заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Возражений или заявления о восстановлении сроков от истца не представлено, вопрос о пропуске истцом срока исковой давности не исследовался в процессе, а сразу вынесено решение, в котором суд произвел расчет долга в пределах срока исковой давности 3 года с момента подачи искового заявлении ДД.ММ.ГГГГ, a не с момента последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ То есть, исковые требования подлежат удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку договор поручительства заключен по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ), суд считает, что поручительство не прекращено. Ответчик же полагает ничтожным п. 3.1., 3.2. договора поручительства, который устанавливает ответственность поручителя больше, чем заемщика.

В связи с тем, что истец не представил свои возражения, в которых указал бы на 3-х годичный срок, учитывая части кредита, подлежащие оплате, ответчик не представил свои возражения и контррасчет относительно задолженности и ст. 319 ГК РФ.

В кредитном договоре и графике платежей содержится условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% или 600 руб. ежемесячно. В соответствии с действующим законодательством и сложившейся судебной практикой условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета заемщиком - физическим лицом признано ничтожным в силу закона.

Согласно расчета задолженности "Графа 17", сумма фактически уплаченной комиссии "данные изъяты" Ответчик считает, при законном соблюдении очередности, удержанная сумма "данные изъяты". должна быть направлена на погашение процентов, затем на сумму основного долга, а во взыскании комиссии "данные изъяты" должно быть отказано. Таким образом, задолженность по кредиту составит: просроченная часть основного долга "данные изъяты" просроченные проценты - "данные изъяты" проценты на просроченный основной долг "данные изъяты" ( "данные изъяты". - "данные изъяты".) Итого "данные изъяты"

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Хмелёвым ФИО4 и АКБ "РОСБАНК" (ПАО) был заключен кредитный договор N, сроком до ДД.ММ.ГГГГ - дата полного возврата кредита. При этом клиент был ознакомлен с "Условиями предоставления кредита" (далее ? "Условия"), о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях, а также Правилах выдачи и использования банковских карт (л.д. 5-6, 7-10, 11-14).

В соответствии с условиями, предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложения клиента банку на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента.

Оферта была одобрена (акцептована) Банком ДД.ММ.ГГГГ в форме открытия банковского специального счета (счета клиента) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере "данные изъяты". Кредитному договору банком присвоен N от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается также информационным графиком платежей (л.д. 27-28), с которым ответчик Хмелев С.В. ознакомлен под роспись.

Согласно разделу "Параметры кредита" клиенту кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов на кредит в размере 17 % годовых, ежемесячной комиссией банку за ведение ссудного счета - "данные изъяты". Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 3-го числа каждого месяца в размере "данные изъяты". (л.д. 6).

Согласно представленному лицевому счету на ответчика-заемщика Хмелёва С.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-18), начиная с ДД.ММ.ГГГГ клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ "РОСБАНК" ПАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты.

Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание не представлено.

Согласно п. 3.1. Условий, п. 3 кредитного договора заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.

Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д. 19-21), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет "данные изъяты", в том числе:

- просроченная часть основного долга - "данные изъяты"

- просроченные проценты - "данные изъяты"

- проценты на просроченный основной долг - "данные изъяты"

- комиссия - "данные изъяты"

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства N с Солдатовым А.С. (л.д. 24-26).

Из п. 3.1 и 3.2. договора поручительства следует, что договор вступает в силу с момента подписания, поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку ответчиками не были исполнены обязательства, принятые по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиками представлено не было (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии задолженности ответчиков перед банком и взыскании суммы задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиками.

Доводы апелляционной жалобы о прекращении договора поручительства N с Солдатовым А.С., отклоняется судебной коллегией.

В соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предусмотренный пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации срок является сроком существования обязательства поручителя и носит пресекательный характер, его истечение влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона и подлежит применению судом независимо от того, поступило ли заявление о его пропуске от ответчика.

Из п. 3.1 и 3.2. договора поручительства следует, что договор вступает в силу с момента подписания и действует по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, применительно к п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство Солдатова А.С. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не прекращено, поскольку не истек срок, на который оно дано - по ДД.ММ.ГГГГ Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент предъявления иска в суд поручительство ответчика Солдатова А.С. не прекращено.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы в части размера взысканной задолженности по кредитному договору.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Такой вид комиссий, как комиссия за ведение счета, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

При таком положении вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчиков в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" является неверным, к взысканию следует определить: "данные изъяты" - "данные изъяты" = "данные изъяты".

Доводы жалобы об уменьшении суммы долга на сумму удержанной банком комиссии за ведение счета "данные изъяты", судебная коллегия отклоняет, поскольку исковые требования удовлетворены в пределах срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015), течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно со дня уплаты первого спорного платежа. Как следует из материалов дела, первый платеж в уплату комиссии Хмелев С.В. произвел ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, трехлетний срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ, истек.

Учитывая, что решение суда изменено в части размера взысканной суммы, на основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере "данные изъяты" в равных долях, т.е. по "данные изъяты" с каждого.

В остальной части оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 08 сентября 2015 года изменить в части размера взысканных сумм, изложив резолютивную часть решения в этой части в следующей редакции:

Взыскать солидарно с Хмелёва ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, Солдатова А.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по Кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты", в том числе:

просроченная часть основного долга- "данные изъяты"

просроченные проценты - "данные изъяты";

проценты на просроченный основной долг - "данные изъяты".

Взыскать с Хмелёва ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, Солдатова А.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО АКБ "РОСБАНК" расходы по уплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты" с каждого.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий Жуленко Н.Л.

Судьи Фатьянова И.П.

Чёрная Е.А.