Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 16 декабря 2015 г. по делу N 33-8458/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Переверзевой В.А.,

судей Муратовой Н.И., Мекеровой С.Р.,

при секретаре Димитровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" Лоушкина М.М. на решение Благодарненского районного суда Ставропольского края от 28 сентября 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту интересов Гаценко Т.Ю. к ООО "ППФ Страхование жизни" о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (ранее ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни") в лице представителя Лоушкина М.М., действующего по доверенности, обратилась в Благодарненский районный суд в защиту интересов Гаценко Т.Ю. с иском к ООО "ППФ Страхование жизни" о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что 20.06.2012 Гаценко Т.Ю. (далее Заемщик, Страхователь) и ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" (далее Банк) заключили кредитный договор N 2153347917 о предоставлении кредита на сумму ... руб. под 19,90 % годовых на 60 мес. (процентных периодов) на собственные нужды. В текст кредитного договора Банком были включены условия (п. 1.2.), согласно которым часть кредитных средств ( ... руб.) относилась на страховой взнос на личное страхование. Одновременно с подписанием кредитных документов, Заемщику был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней КНО

N 2153347917 от 20.06.2012 (ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" далее Страховщик, Ответчик) с обозначенной суммой страховой премии в размере ... руб. В связи с тем, что данные условия договора с Заемщиком не обсуждались, заявления на страхование в письменной форме, как это предписано условиями страхового полиса, Заемщик не оформлял (ст.ст. 160, 432, 435, 940, 944 ГК РФ) и условий договора страхования с представителями страховой компании не обсуждал, своей воли на получение страховой услуги не выражал (ст. 421 ГК РФ), полагают, что договор страхования КНО N 2153347917 от 20.06.2012 является недействительной сделкой (ст. 168 ГК РФ). На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 22300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В соответствии со ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" за потребителем закреплено право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) ст. 10 ГК РФ указанного закона. В нарушении указанных норм, сотрудниками Банка не была доведена информация о Страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы Страховщика (ст.ст. 6, 8 Закона "Об организации страхового дела"). В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Вопреки нормам ст.ст. 160, 940, 942 ГК РФ на изготовленном Банком страховом полисе КНО N 2153347917 от 20.06.2012 отсутствовала подпись Страхователя. Сам Заемщик не имел возможности выбирать Страховую организацию и согласовывать условия договора страхования (ст.ст. 432, 942 ГК РФ), что является нарушением принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и прав потребителя (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 2300-1 "О защите прав потребителей"). У него отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего, Заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать процент за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременением для Заемщика. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами, субъектами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательства договора личного страхования, так как условиями кредитного договора в силу ст. 329 ГК РФ стороны не предусматривали способов обеспечения обязательства из кредитного договора. В соответствии с Постановлением пленума ВС РФ от 22.05.2013 п. 4, Договор страхования ответственности за неисполнение обязательства может являться таким способом, однако такого договора заключено не было. Не смотря на то, что Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Застрахованный, порядок выплаты страховой суммы установлен таким, что Застрахованный денежных средств на руки не получает, так как Страховщик обязан перечислить денежные средства на счет в Банке, с которого Банк имеет право в безакцептном порядке списывать денежные средства в счет погашения ссудной задолженности Заемщика, что нарушает право Страхователя распоряжаться своими денежными средствами. Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что страхование жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая с Заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона "О Защите прав потребителей", так как кредитный договор не содержит обязанности страхования жизни и здоровья, как способа исполнения кредитного обязательства (ст. 329 ГК РФ). Кроме того, в соответствии с полисными условиями, срок страхования при этом равняется сроку кредитования, что противоречит установленным страховщиком правилам страхования и положениям, изложенным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009

N 386 г. Москва "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями": 2. Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: - не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; - не относятся к предмету договора страхования; - сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; - не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года. Так как, договор страхования, является недействительной сделкой, у Истца, как у потребителя услуг, оказываемых Ответчиком, возникли убытки, связанные с недействительностью договора страхования, так и оплатой процентов по кредитному договору, начисленных на сумму оплаченной страховой премии по недействительному договору. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств". Банком начислялись, а Заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой по кредиту 19,90 %, в период с 20.06.2012 по 20.05.2015 = 35 (кол-во платежей). Таким образом, сумма начисленных и переплаченных Истцом процентов за период пользования кредитом составляет: ( ... руб. * 19,90 % / 12 мес.) * 35 мес. (период начисления процентов) = ... руб., что является неосновательным обогащением для Ответчика. Учитывая тот факт, что денежные средства в качестве комиссии по страхованию в размере ... руб. были удержаны ответчиком ... и банком начислены проценты на данную сумму. Срок удержания за период с 20.06.2012 по 20.05.2015 = 1065 дн. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами Банком составляет 4(( ... ) рублей х 8,25 % : 360 х 1065 дн. = ... руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу Заемщика. 05.05.2015 в адрес Ответчика была направлена претензия. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования Истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с 15.05.2015 по 20.05.2015, что составляет 6 дн. Сумма неустойки составляет ... руб. (( ... ) руб. х 3% х 6 дн.) в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей". В силу Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 п. 34 "Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым". На основании Постановления Пленума ВС N 17 от 28.06.2012 п. 45 "При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя". Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки", в качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, в частности выявления факта обмана со стороны Банка, навязывания услуги, не соответствующей требованиям законодательства и интересам Истца, потраченное рабочее время, сумму морального вреда оценивают в ... руб. В силу п. 6 ст. 13 ФЗ "О Защите прав потребителей" и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 "при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя". Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного просили суд: - признать договор страхования КНО N 2153347917 от 20.06.2012 с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" недействительной сделкой; взыскать с ООО "ППФ Страхование жизни" в пользу Истца - ... руб., в том числе: ... руб. - неосновательное обогащение; ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 20.06.2012 по 20.05.2015, из расчета: (( ... ) рублей х 8,25 % : 360 х 1065 дн.); ... руб. - начисленных Банком и уплаченных Заемщиком процентов на сумму страхового взноса за период с 20.06.2012 по 20.05.2015, из расчета: (( ... руб. * 19,90 % / 12 мес.) * 35 мес. (период начисления процентов)); ... руб. - неустойку за период с 15.05.2015 по 20.05.2015 из расчета: (( ... )руб. х 3% х 6); ... - сумма морального вреда; взыскать штраф в пользу Истца в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Решением Благодарненского районного суда Ставропольского края от 28 сентября 2015 года в удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту интересов Гаценко Т.Ю. к ООО "ППФ Страхование жизни" о защите прав потребителей отказано в полном объёме.

В апелляционной жалобе представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" Лоушкин М.М. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и без учета обстоятельств, имеющих значение для дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ч. 2 ст. 160 этого же Кодекса указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Материалами дела установлено, что 20.06.2012 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Гаценко Т.Ю. заключен кредитный договор

N 2153347917 на сумму ... руб., в том числе на оплату страхового взноса в размере ... руб.

Одновременно на основании заявления Гаценко Т.Ю. на страхование, между ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" (страховщик) и истцом, (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Гаценко Т.Ю. выдана копия страхового полиса серия КН0 N 2153347917 от 20.06.2012 с подписью генерального директора и печатью ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Из заявления Гаценко Т.Ю. на страхование следует, что она просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате несчастного случая, на страховую сумму ... руб. на срок 1800 дней в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", утвержденных 19.03.2002. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса.

В заявлении на страхование, подписанном страхователем, указывается, что страхователь согласен с тем, что "договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью средств электронного копирования. При том, что заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования".

А также указано, что страхователю вручены правила страхования, страховой полис, с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования (л.д. 12).

То есть аналог собственноручной подписи Страховщика использован в полном соответствии с законом и с согласия Страховщика.

Более того, в силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из данной нормы права следует, что наличие печати страховщика на страховом полисе не является обязательным.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В страховом полисе Серия: КН0 N 2153347917 от 20.06.2012 указано, что он подтверждает заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на основании письменного заявления страхователя (п. 3). Также в полисе указаны страховые случаи, аналогичные изложенным в заявлении истца, страховая сумма в размере ... руб., страховая премия - ... руб., срок страхования 1800 дней с даты вступления договора страхования в силу, порядок и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Кроме того, в полисе содержатся особые условия о том, что договор скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью средств электронного копирования (компьютерной программы).

27.04.2015 Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту интересов Гаценко Т.Ю. обратилась в ООО "ППФ Страхование жизни" с претензией о возврате суммы страхового взноса в размере ... руб.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истица приняла страховой полис с изложенными в нем условиями от страховщика, размер страховой премии истицей не оспаривался, заявление на страхование подписано ею собственноручно. Таким образом, судебная коллегия считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и перечислив страховую премию страховщику, банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре N 2153347917 от 20.06.2012 подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, оплате страхового взноса. Все предъявляемые законом требования к такого рода сделкам соблюдены, оспариваемый договор страхования заключен сторонами в письменной форме, сторонами подписан, все существенные условия договора сторонами оговорены.

Отказав в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительной сделкой, суд правильно отказал в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь его отмену.

Таким образом, судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; нарушений норм материального права или норм процессуального права судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Благодарненского районного суда Ставропольского края от 28 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.