Апелляционное определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-4516/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Фирсовой И.В.,

судей Бондаренко Е.И., Писаревой З.В.,

при секретаре Филинове Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 15 декабря 2015 года дело по апелляционной жалобе Соловьева С.И. на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 24 сентября 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса "Владимирский" Филиала N 3652 ВТБ 24 (ПАО) к Соловьеву С.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с Соловьева С.И. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от **** года N **** по состоянию на **** года, состоящую из: остатка ссудной задолженности - **** коп., задолженности по плановым процентам - **** коп., задолженности по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов - **** коп., задолженности по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга - **** коп., а всего **** копеек.

Взыскать с Соловьева С.И. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от **** N **** по состоянию на **** года, состоящую из: остатка ссудной задолженности - **** коп., задолженности по плановым процентам - **** коп., задолженности по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов - **** руб. **** коп., задолженности по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга - **** коп., задолженности по комиссии за коллективное страхование - **** ( **** копеек.

Взыскать с Соловьева С.И. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в возврат госпошлины сумму в размере **** копейка.

Соловьеву С.И. в удовлетворении встречного иска к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы - отказать.

Заслушав доклад судьи Фирсовой И.В., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Соловьеву С.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что ****. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ****, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере **** руб. на срок по ****. с уплатой процентов за кредит в размере **** годовых. Согласно условиям договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно 31 числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере **** коп.

****. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ****, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере **** руб. на срок по ****. с уплатой процентов за кредит в размере **** годовых. Согласно условиям договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно 10 числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере **** коп. При заключении данного договора истцом было написано собственноручно заявление о включении его в число участников Программы страхования на указанных в заявлении условиях, в соответствии с которыми Соловьев С.И. обязался оплачивать ежемесячно комиссию за присоединение к программе страхования в размере **** от суммы кредита на начало срока кредитования, но не менее **** руб., то есть по **** руб.

В связи с нарушением срока возврата кредитов и оплаты процентов по ним, ****. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредитов и погашении задолженности по ним не позднее ****., данные требования оставлены последним не исполненными.

Ссылаясь в правовое обоснование на положения ст.ст. 309, 310, 314, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, уменьшив требование о взыскании неустойки (пени) до 10% от фактически начисленного размера (л.д.80), Банк просит взыскать с Соловьева С.И.:

- задолженность по кредитному договору от **** по состоянию на ****. в размере **** коп.,

- задолженность по кредитному договору от **** по состоянию на ****. в размере **** коп.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере **** коп.

Не согласившись с исковыми требованиями, Соловьев С.И. обратился со встречными исковыми требованиями к Банку о признании недействительным заключенного ****. кредитного договора **** в части подключения его как заемщика к программе коллективного страхования и возврате уплаченных им денежных средств за ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхованияю. Считает, что при заключении кредитного договора на потребительские нужды у него отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания. Также указывает, что был лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами, поскольку сумма комиссии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению его как заемщика - уплате процентов на сумму оспариваемой комиссии. Заключенный с ним кредитный договор является типовым, в связи с чем он был лишен возможности влиять на его содержание и был вынужден согласиться с предложенными банком условиями кредитования (л.д.64).

В судебное заседание представитель Банка не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях указал на непризнание встречных исковых требований (л.д.80, 81-84).

Ответчик по основному иску (истец по встречному иску) Соловьев С.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.78).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Соловьев С.И. просит отменить решение суда и вынести новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. Указывает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования являются недействительными и нарушают его права как потребителя. Считает, что вышеуказанная услуга была навязана банком.

Проверив материалы дела, в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договор банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ****. между Банком и Соловьевым С.И. заключен кредитный договор N ****, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме **** руб. на срок по ****., а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Кредит предоставляется на потребительские нужды, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке (п.2.1 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером N **** года.

В соответствии с п.2.2 процентная ставка по кредиту составляет **** % годовых.

Согласно п. 2.3 кредитного договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (31 числа каждого календарного месяца) в сумме **** коп. (п.2.5).

**** года между Банком и Соловьевым С.И. заключен кредитный договор N **** в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме **** коп. на срок по ****., а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Кредит предоставляется на потребительские нужды, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке (п.2 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером N ****.

В соответствии с п.2.2 процентная ставка по кредиту составляет **** % годовых.

Согласно п. 2.3 кредитного договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (10 числа каждого календарного месяца) в сумме **** коп. (п.2.5).

Соловьевым С.И. также было подписано и представлено в банк заявление на включение в число участников программы страхования. Предметом страхования является временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.4.1 Заявления заемщик выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

В соответствии с п.2.2.1 Кредитного договора от ****., а также заявлением на включение в число участников программы страхования ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0, **** % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее **** руб. Таким образом, заемщик был обязан ежемесячно оплачивать комиссию за коллективное страхование по данному кредитному договору в сумме **** руб.

Рассматривая заявленные Банком требования, суд пришел к выводу об удовлетворении иска в полном объеме и взыскал с ответчика задолженность по кредитным договорам в размере заявленных сумм.

Выводы суда являются верными, соответствующими требованиям действующего законодательства и оснований не соглашаться с данными выводами суда у судебной коллегии не имеется.

Суд обоснованно согласился с представленным Банком расчетом задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным. Возражений по расчету ответчиком не представлено.

В указанной части решение суда не обжалуется.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Из содержания п.2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность по страхованию не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

При разрешении встречных исковых требований суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, пришел к верному выводу, что заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Кроме того, суд пришел к обоснованному выводу о добровольном характере заключения истцом договора страхования.

Каких либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от предлагаемых услуг в сфере страхования в материалах не содержится, а истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Соловьев С.И. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства. Однако правом отказа от заключения договора страхования при наличии соответствующей строки в анкете-заявлении Соловьев С.И. не воспользовался (л.д.28).

Поскольку все доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение суда является законным и обоснованным, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Владимира от 24 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Соловьева С.И. - без удовлетворения.

Председательствующий И.В.Фирсова

Судьи: Е.И. Бондаренко

З.В. Писарева