Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 23 декабря 2015 г. по делу N 33-8842/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего Минаева Е.В.,

судей Меньшова С.В. и Мясникова А.А.,

при секретаре Мараховском С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Осипяна О.Б. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ответчика публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в лице представителя Данилиной И.В. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 августа 2015года.

Заслушав доклад судьи Ставропольского краевого суда Минаева Е.В., судебная коллегия

установила:

Осипян О.Б. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО"Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что 23 июля 2012 года между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" подписано заявление на получение кредитаN 12/7353/00000/400157 на сумму 274950 рублей сроком на 60 месяцев под 21,5% годовых. Заявлением о предоставлении кредита предусмотрено участие заемщика в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка. Сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, составила 98940 рублей.

Формы заявлений о предоставлении кредита предложены банком, и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Кроме того, форма заявления является типовой с заранее определенными условиями, исключающими возможность заемщика влиять на его содержание. Истец считает, что вышеуказанные условия заявления противоречат законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Просил суд признать недействительным условие заявления от 23 июля 2012года N 12/7353/00000/400157 на получение кредита, заключенного между Осипяном О.Б. и ПАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка, применить последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части, взыскав с ПАО "Восточный экспресс банк" денежную сумму в размере 98940 рублей, взыскать неустойку в размере 274950 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, на оплату услуг нотариуса в размере 1300 рублей.

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11августа 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Признано недействительным условие заявления от 23 июля 2012годаN12/7353/00000/400157 на получение кредита, заключенного между Осипяном О.Б. и ПАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка, применены последствия недействительности ничтожной сделки, с ПАО"Восточный экспресс банк" в пользу Осипяна О.Б. взысканы сумма в размере 98940 рублей, неустойка в размере 260000 рублей, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 179970 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 17000 рублей, на оплату услуг нотариуса в размере 1300 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

Этим же решением с ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 8889,10 рублей.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" в лице представителя Данилиной И.В. просит решение суда отменить, принять новое решение по делу об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, так как суд не принял во внимание анкету и заявление истца, в которых указано его добровольное согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт банка, об ознакомлении истца с условиями кредитного договора, на отсутствие отказа истца от подключения к указанной программе страхования, на предоставление ответчиком права выбора истцом страховщика. При этом ответчик являлся лишь посредником в подключении истца к указанной программе, приняв от истца сумму и перечислив эти деньги страховщику, на нарушение судом норм материального закона и норм процессуального закона, в частности, на то, что отсутствует правовая норма, допускающая возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, на отсутствие в деле доказательств навязывания ответчиком истцу данного условия, являющегося фактически условием, обеспечивающим возвратность заемщиком взятого кредита. Кроме того, указывает на ненадлежащее извещение ответчика о времени и месте судебного заседания. Также полагает незаконным перечисление денежных средств на расчетный счет на имя получателя - представителя истца. Просит применить срок исковой давности.

Лица, участвующие в деле, и их представители на заседание судебной коллегии не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, об отложении разбирательства по существу не ходатайствовали, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Извещение в адрес истца возвратилось в суд в связи с истечением срока хранения. По смыслу ч. 2 ст.117Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 23 июля 2012 года между Осипяном О.Б. и ОАО "Восточный экспресс банк" подписано заявление на получение кредитаN 12/7353/00000/400157 на сумму 274950 рублей сроком на 60месяцев с процентной ставкой 21,5% годовых. На имя Осипяна О.Б. оформлена не персонифицированная кредитная карта Visa Classic для осуществления операции по текущему банковскому счету и открыт текущий банковский счетN40817810373530000157.

В заявлении на получение кредита истец просил предоставить кредит на сумму 274950 рублей и открыть банковский специальный счет, перечислив на него сумму кредита, также истец путем подписания заявления выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка на условиях программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец также выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дал банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования.

Факт перечисления во исполнение кредитных обязательств банком денежных средств на счет истца в сумме 274950 рублей подтвержден и стороной истца не оспаривался.

При заключении договора от 23 июля 2012 года истец ознакомлен с его условиями, в подтверждение чего в договоре имеется его подпись.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик фактически был лишен возможности влиять на содержание спорных заявлений, а также истцу при предоставлении указанного кредита не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств страховой организации.

С данными выводами суда судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании материалов дела и изложенных норм права судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами России в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Согласно представленной копии анкеты заявителя и заявления на получение кредита от 23 июля 2012 года (л.д. 82-87) истец при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец был согласен со всеми положениями договора и обязался выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, анкете заявителя, графике погашения кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец не был лишен возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Осипян О.Б. в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования. Право выбора другой страховой компании прямо предусмотрено в анкете заявителя.

Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью в анкете заявителя истец подтвердил факт его уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. Также по условиям данной анкеты истцу было предоставлено право на отказ от подключения к программе страхования жизни и трудоспособности.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ Осипяна О.Б. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел оплату страхового взноса.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, не соглашаться на страхование.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют правовые основания для признания недействительным пункта кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности и, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

С учетом изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, и оно подлежит отмене. Учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия полагает возможным принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

определила:

решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11августа 2015 года отменить, приняв по делу новое решение, которым в удовлетворении искового заявления Осипяна О.Б. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей - отказать.

Апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в лице представителя Данилиной И.В. удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: