Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 24 декабря 2015 г. по делу N 33-13726/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе: председательствующего Чудиновой Т.М.,

судей: Бугровой Н.М., Калашниковой О.Н.,

при секретаре Михайловой О.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Чудиновой Т.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Билина Константина Викторовича на решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области

от 19 октября 2015 года

по иску акционерного общества "Кредит Европа Банк" к Билину Константину Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к Билину К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору "данные изъяты" в сумме (с учетом уточнения от 14.10.2015 года - л.д.51) "данные изъяты"

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Кредит Европа Банк" и Билиным К.В. заключен кредитный договор N по условиям которого банк предоставил Билину К.В. денежные средства "данные изъяты" Данный договор является смешанным договором и содержит, в том числе, элементы договора залога транспортного средства.

Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления, зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания и тарифы банка.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях, изложенных в договоре и тарифах. Обязательства ответчик не исполняет.

По состоянию на 11.09.2015 года задолженность составила "данные изъяты" в том числе: остаток основного долга - "данные изъяты" просроченные проценты - "данные изъяты" проценты, начисленные на просроченный основной долг - "данные изъяты"

В судебное заседание АО "Кредит Европа Банк" своего представителя не направило.

Ответчик Билин К.В. и его представитель Голошумов Ю.М. исковые требования признали частично.

Решением Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 19 октября 2015 года постановлено:

Исковые требования акционерного общества "Кредит Европа Банк" к Билину Константину Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Билина Константина Викторовича в пользу акционерного общества "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору "данные изъяты" по состоянию на 16.05.2015 года в общей сумме "данные изъяты"., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты"

В обеспечение исполнения настоящего решения сохранить арест на автомобиль марки CHERY A13, "данные изъяты", до исполнения решения суда.

Взыскать с Билина Константина Викторовича в бюджет Ленинск-Кузнецкого городского округа государственную пошлину в размере "данные изъяты"

В апелляционной жалобе Билин К.В. просит изменить решение суда в части взыскания долга, исключить из взысканной суммы "данные изъяты" взыскать общий размер задолженности "данные изъяты"

Указывает, что при ознакомлении с выпиской по счету ему стало известно, что банком были дополнительно удержаны следующие суммы - комиссия за выдачу кредита по договору - "данные изъяты" руб., перечисление денежных средств на кредитное обслуживание на основании его заявления - "данные изъяты" перечисление денежных средств в соответствии с заявлением клиента - "данные изъяты" рублей, всего "данные изъяты" которые были включены в расчет кредита и определение процентов. Между тем считает, что данные суммы удержаны банком незаконно, в связи с чем, размер основного долга и процентов должен быть снижен и определен без учета указанных сумм.

Ссылается на то, что комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за выдачу кредита не предусмотрены Гражданским кодексом РФ, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ, а условие кредитного договора и действия банка, предусматривающие обязанность клиента уплачивать банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за выдачу кредита, возлагает дополнительные расходы на клиента и ущемляет его права, как потребителя.

Кроме того, считает, что при определении размера задолженности также должна быть учтена сумма "данные изъяты" руб., указанная в договоре страхования в виде страхового случая - потеря работы.

Полагает, что с учетом зачета вышеуказанных сумм сумма кредита должна была составлять "данные изъяты"

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, несмотря на надлежащее извещение. О причине отсутствия не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовали.

При указанных обстоятельствах, на основании ч.3, ч.4 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ N2300-1 "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 16.05.2012 г. Билин К.В. обратился в ЗАО "Кредит Европа Банк" с заявлением на кредитное обслуживание на приобретение транспортного средства. Заявление содержит волеизъявление на получение кредита в размере "данные изъяты" В заявлении предусмотрена выплата комиссии за выдачу кредита в размере "данные изъяты" руб. Одновременно Билиным К.В. заявлено о приобретении дополнительных услуг: страхования на случай потери работы с оплатой в размере "данные изъяты" руб., страхования жизни с оплатой в размере "данные изъяты", КАСКО - "данные изъяты" за счет заемных средств, ОСАГО - "данные изъяты". за личные средства, путем внесения в кассу автосалона.

В соответствии с договором АО "Кредит Европа Банк" предоставило Билину К.В. кредит в сумме "данные изъяты" а Билин К.В. обязался возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере "данные изъяты" в соответствии с графиком платежей (л.д. 19-20).Одновременно Билиным К.В. подано заявление на открытие текущего банковского счета, которым Билин К.В. уполномочил банк на списание средств в безакцептном порядке (л.д.21-22).

Подписав и направив истцу заявление на кредитное обслуживание, ответчик фактически заключил с истцом кредитный договор, условия которого определены заявлением, Условиями и тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Истцом обязательство исполнено в полном объеме - сумма кредита перечислена на счет Билина К.В. в полном объеме, из них: "данные изъяты" руб. - на страхование на случай потери работы, "данные изъяты" руб. - комиссия за выдачу кредита, "данные изъяты". - на КАСКО, "данные изъяты". - на страхование жизни и "данные изъяты". на оплату транспортного средства (л.д. 14-16).

Как установлено судом, платежи по кредитному договору с ноября 2014 г. вносились Билиным К.В. с нарушением сроков, предусмотренных договором, что в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).

По состоянию на 16.05.2015 г., с учетом условий, предусмотренных договором о кредитовании, задолженность ответчика по основному долгу составила "данные изъяты" проценты за пользование денежными средствами - "данные изъяты"

Установив указанные обстоятельства, учитывая, что Билиным К.В. обязанности по спорному кредитному договору не исполняются надлежащим образом, суд первой инстанции в соответствии со ст. 819 ГК РФ обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме "данные изъяты"

При разрешении спора суд первой инстанции пришел к правильным выводам, что оплата Билиным К.В. при заключении кредитного договора с истцом дополнительных услуг: страхования на случай потери работы с оплатой в размере "данные изъяты" руб., страхования жизни с оплатой в размере "данные изъяты" КАСКО - "данные изъяты" не нарушает его прав как потребителя и произведено согласно его личного заявления, согласно которому заявитель выразил желание на приобретение указанных продуктов, за исключением ОСАГО, за счет кредитных средств (л.д.17-18). Подписав данное заявление, Билин К.В. подтвердил, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования заемщиков банка.

Следовательно, заключение договоров страхования, в том числе КАСКО и на случай потери работы, обусловлено волеизъявлением заемщика, зафиксированным в заявлении на кредитное обслуживание.

Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах дела и в соответствии с правильным применением норм материального и процессуального права.

Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно пришел к выводу о несостоятельности доводов стороны ответчика о нарушении банком положений Закона "О защите прав потребителей", поскольку пришел к выводу о добровольном заключении Билиным К.В. договоров страхования.

При заключении кредитного договора "данные изъяты" и получении кредита Билин К.В. был ознакомлен с условиями получения дополнительных услуг страхования, ему были разъяснены порядок и условия страхования, известны суммы страхового взноса.

Подтверждая своё согласие с условиями получения кредита и заключения договоров страхования, Билин К.В. добровольно подписал заявление на кредитное обслуживание, содержащее условия о приобретении дополнительных услуг страхования.

При этом, как указал суд первой инстанции, каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено, а при несогласии с условиями страхования Билин К.В. был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.

С данными выводами суда судебная коллегия согласилась.

Таким образом, воля ответчика в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении на кредитное обслуживание. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованным от потери работы, страхования жизни, КАСКО не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Билину К.В. услуг страхования при заключении кредитного договора.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо ограничении свободы договора для сторон.

Включение условия о страховании в договор о предоставлении кредита отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 ГК РФ и ч. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что Билину К.В. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, ответчиком не предоставлено.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены либо изменения решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии ответчика с удержанием с него суммы комиссии за выдачу кредита по договору "данные изъяты" руб., судебная коллегия считает необоснованными, поскольку при разрешении спора суд пришел к выводу о недействительности условий договора, заключенного между сторонами в части обязательства заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита и уменьшении размера долга на сумму "данные изъяты"

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.

Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 19 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Билина Константина Викторовича - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.М. Чудинова

Судьи: Н.М. Бугрова

О.Н. Калашникова

Решение о размещении

судебного акта на сайте Кемеровского областного суда

по делу N33-13726

Принятое решение

Подпись судьи об утверждении решения

Разместить в полном объеме, так как текст решения подлежит опубликованию (ч. 3 ст. 253 ГПК РФ, ст. 35 Закона РФ "О средствах массовой информации", ч. 2 ст. 15 ФЗ от 22.12.2008 N 262-ФЗ в ред. от 28.06.2010 г.).

Разместить с удалением персональных данных участников процесса, кроме фамилий и инициалов истца, ответчика, третьего лица, гражданского истца, гражданского ответчика, осужденного, оправданного, лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, секретаря судебного заседания, рассматривавших (рассматривавшего) дело судей (судьи), а также прокурора, адвоката и представителя, если они участвовали в судебном разбирательстве (ч. 3 ст. 15 ФЗ от 22.12.2008 N 262-ФЗ в ред. от 28.06.2010 г.).

Разместить с исключением сведений, содержащих:

- государственную или иную охраняемую законом тайну (коммерческую, налоговую, банковскую, врачебную, нотариальную, адвокатскую, аудиторскую, тайну страхования, усыновления, завещания, переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, тайну исповеди, ломбарда и др.).

- иную информацию ограниченного доступа (сведения о событиях и обстоятельствах частной жизни, личная, семейная тайна, конфиденциальные сведения о населении в переписных листах, а также информация, ставшая известной работникам учреждений социального обслуживания при оказании социальных услуг и др.).

(ч. 4 ст. 15 ФЗ от 22.12.2008 N 262-ФЗ в ред. от 28.06.2010 г.).

(Нужное подчеркнуть)

Не размещать, так как судебный акт вынесен по делам:

1) затрагивающим безопасность государства;

2) возникающим из семейно-правовых отношений, в том числе по делам об усыновлении (удочерении) ребенка, другим делам, затрагивающим права и законные интересы несовершеннолетних;

3) о преступлениях против половой неприкосновенности и половой свободы личности;

4) об ограничении дееспособности гражданина или о признании его недееспособным;

5) о принудительной госпитализации гражданина в психиатрический стационар и принудительном психиатрическом освидетельствовании;

6) о внесении исправлений или изменений в запись актов гражданского состояния;

7) об установлении фактов, имеющих юридическое значение, рассматриваемых судами общей юрисдикции;

8) разрешаемым в порядке статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

(ч. 5 ст. 15 ФЗ от 22.12.2008 N 262-ФЗ в ред. от 28.06.2010 г.).

(Нужное подчеркнуть)

Судья