Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 22 декабря 2015 г. по делу N 33-1876/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Кунгаа Т.В.,

судей Болат-оол А.В., Канзая А.А.,

при секретаре Байыр-оол М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Кунгаа Т.В. гражданское дело по иску Х. к Открытому акционерному обществу КБ "Восточный" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора N от 25 сентября 2013 года о присоединении к программе страхования заемщиков кредитов и держателей карт, производстве перерасчета кредита без учета ежемесячных комиссий за страхование, взыскании денежных средств, уплаченных ежемесячно в счет погашения комиссии за страхование, их перечислении в счет погашения основного долга, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца К. на решение Кызылского районного суда Республики Тыва от 22 июля 2015 года,

УСТАНОВИЛА:

Х. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу КБ "Восточный" (далее - ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора N от 25 сентября 2013 года о присоединении к программе страхования заемщиков кредитов и держателей карт, производстве перерасчета кредита без учета ежемесячных комиссий за страхование, взыскании денежных средств, уплаченных ежемесячно в счет погашения комиссии за страхование, их перечислении в счет погашения основного долга, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, указывая, что между сторонами заключен кредитный договор N от 25 сентября 2013 года на сумму N руб. под 31,5 % годовых (полная стоимость кредита - 36,45%), сроком на 60 месяцев. Данный кредитный договор является договором присоединения и нарушает права истца как потребителя услуги, противоречит действующему законодательству. Кредитный договор письменно между сторонами заключен не был, на руки истцу не выдавался, ей были предоставлены следующие документы: заявление на получение кредита N в Открытом акционерном обществе "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК"; график гашения кредита до изменения ставки; график гашения кредита после изменения ставки; заявление клиента о присоединении к программе страхования; соглашение об изменении условий договора кредитования N.

В форме заявления на получение кредита, заполненной истцом, имеется следующий абзац "О возможности отказа от присоединения к программе страхования. Я согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору N на дату наступления страхового случая является банк". В заявлении на получение кредита банком в одностороннем порядке включено вышеуказанное условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. Подписывая предложенную форму заявления, истец полагал, что условие подключения к Программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора не выдан договор страхования, не предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на содержание. Многие пункты договора являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО "РЕЗЕРВ", банк назначил только себя. Согласно выписке из лицевого счета N за период с 25.09.2013 года по 30.04.2015 года ежемесячно списывались денежные средства в размере N руб. в счет погашения комиссии за страхование. 26 марта 2015 года истцом было подано заявление о досрочном отказе от договора страхования, на что директором ДДОП ПАО КБ "Восточный" 27 марта 2015 года был дан ответ об отказе в расторжении договора страхования. В соответствии с законом от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. По общему правилу сделки юридических лиц должны совершаться в простой письменной форме (п.1 ст. 161 ГК РФ). Ст. 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса. При оформлении кредита истцу не выдан ни тот, ни другой документ. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной. В заявлении о присоединении к Программе страхования заемщиков ОАО КБ "Восточный" от 25.09.2013 года не указаны срок действия договора и размер страховой суммы, отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Кроме того, в договоре страхования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к договору страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования. Положения заявления на получение кредита N от 25 сентября 2013 года о присоединении к Программе страхования заемщика кредита ОАО КБ "Восточный", а также по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". Ответчиком за период с 25 октября 2013 года по 30 апреля 2015 года ежемесячно списывались со счета денежные средства в размере N руб. в счет погашения комиссии за страхование. Всего на общую сумму N руб. Просила признать недействительным условие кредитного договора N от 25 сентября 2013 года о присоединении к Программе страхования заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный", произвести перерасчет кредита без учета ежемесячных комиссий за страхование, взыскать с ОАО КБ "Восточный" денежные средства, уплаченные ежемесячно в счет погашения комиссии за страхование, в размере N руб., перечислить их в счет погашения основного долга, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу истца Х. N руб. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, N руб. в счет компенсации морального вреда, N руб. в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, N руб. в счет возмещения расходов на оплату услуг нотариуса, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением суда в удовлетворении исковых требований Х. к ОАО КБ "Восточный" отказано полностью.

Не согласившись с решением суда, представитель истца К. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, указывает, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена информация о получаемой услуге по подключению к программе страхования. Доказательств того, что истцу было предоставлено право выбора страховой компании, а также того, что на день заключения кредитного договора данные условия были отражены на сайте банка, ответчиком не предоставлено. Из чего следует, что банк навязал свои дополнительные услуги в виде взимания сумм за страхование, тем самым нарушил права истца как потребителя.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 Гражданского кодекса РФ). В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование заёмщика по кредитному договору, вместе с тем возможность добровольного страхования законом не исключается.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно ст.935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 940 указанного Кодекса, договор страхования может быть заключен путём составления одного документа или путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из материалов дела следует, что 25.09.2013 года между Х. и ОАО КБ "Восточный экспресс банк" заключен смешанный договор N, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, в котором истец просит установить ей индивидуальные условия кредитования: кредит в размере N руб. с процентной ставкой (годовых) - 31,5%, ПСК процентная ставка (годовых) - 36,45%, срок кредита 60 месяцев с ежемесячным платежом - N руб.., данное заявление Х. следует рассматривать как оферту.

Истцом также подписаны заявления о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", о заключении договора кредитования счета, а также заявление о присоединении к Программе страхования.

Согласно заявлению истца от 25.09.2013 года о присоединении к Программе страхования, она просит присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Из заявления также следует, что она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Она согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору N на дату наступления страхового случая является банк. Она обязуется производить банку оплату за услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет N руб.., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или N руб. за каждый год страховки.

Из содержания заявления также следует, что услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заёмщик выразил намерение присоединиться к Программе страхования, истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что, подав заявление, истец тем самым выразила согласие на заключение с ней договора личного страхования, оказание данного вида услуги банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, Х. при заключении с ней кредитного договора не выразила намерения отказаться от указанной услуги, плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, указанная плата взималась согласно условиям договора.

Судебная коллегия находит приведенные выводы суда мотивированными, подтвержденными представленными сторонами и исследованными судом доказательствами.

Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как личное страхование, материалы дела не содержат.

Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, в то время как судебная коллегия оснований для их переоценки не находит.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, влекущих отмену судебного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кызылского районного суда Республики Тыва от 22 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 декабря 2015 года.

Председательствующий

Судьи