Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 15 декабря 2015 г. по делу N 33-3396/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Аевой И.И., Душкова С.Н.,

при секретаре Бедненко И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Наразиной Л.В. на решение Абаканского городского суда от 8 сентября 2015 г., которым отказано в удовлетворении иска Барабановой Е.В. к ОАО Банк "Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Аевой И.И., объяснение представителя истца Наразиной Л.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Барабанова Е.В. обратилась в суд с иском к

ОАО Банк "Народный кредит" (далее- банк), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее- агентство по страхованию вкладов) о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, мотивировав требования тем, что по условиям заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета банк открыл на её имя текущий счет N в валюте США для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во исполнение договора срочного банковского вклада банк принял на вклад денежные средства в размере "данные изъяты" долларов США под 3 % годовых на срок 31 день, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ На основании Федерального закона от 23 декабря 2003г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" данный вклад был застрахован. После признания ОАО Банк "Народный кредит" банкротом и открытия в отношении него конкурсного производства Барабанова Е.В. была включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками, при этом сумма страхового возмещения по вышеуказанному банковскому счету составила "данные изъяты". В удовлетворении претензии Барабановой Е.В. агентством по страхованию вкладов отказано со ссылкой на отсутствие в технических записях по счету, совершенных ДД.ММ.ГГГГ, действительного поступления денежных средств. Ссылалась на допущенное ответчиками нарушение её прав вкладчика на получение возмещения по вкладу в размере 100 процентов суммы банковского вклада, истец с учетом уточнения исковых требований просила возложить на ответчиков обязанность внести в реестр обязательств банка сумму "данные изъяты"., взыскать в ее пользу страховое возмещение по вкладу в размере "данные изъяты".

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Айрапетян Р.Р.

В судебном заседании представитель истца Наразина Л.В. исковые требования поддержала, утверждая об отсутствии в деле доказательств перевода денежных средств Барабановой Е.В. со счета Айрапетяна Р.Р.

Представитель агентства по страхованию вкладов Турухин Н.П., не явившийся в судебное заседание, в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что фактических внесений денежных средств истцом на банковский счет осуществлено не было, остаток по счету вклада был увеличен ДД.ММ.ГГГГ на "данные изъяты" долларов США путем совершения проводок по счету кассы банка со счета Айрапетяна Р.Р.

Истец Барабанова Е.В., представитель банка, третье лицо Айрапетян Р.Р. в судебное заседание также не явились.

Суд постановилрешение, которым в удовлетворении исковых требований отказал.

С решением суда не согласна представитель истца Наразина Л.В., которая в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на допущенные судом при его принятии нарушения норм материального и процессуального права. Вновь ссылается на заключение между Барабановой Е.В. и банком договора банковского вклада на сумму "данные изъяты" долларов США, по которому ей выплачена сумма страхового возмещения в размере "данные изъяты". Утверждает о недоказанности доводов ответчика относительно отсутствия у него обязательств по выплате страхового возмещения. Обращает внимание на непредставление ответчиком в материалы дела документов, подтверждающих проведение технических записей по счету Барабановой Е.В. и по дроблению счета Айрапетяна Р.Р. Ссылается на подтверждение ответчиком в возражениях относительно исковых требований обстоятельств выдачи банком Айрапетяну Р.Р. денежных средств с его счета в размере "данные изъяты" долларов США. Утверждает об отсутствии в деле доказательств внесения истцом именно денежных средств, принадлежащих Айрапетяну Р.Р. Подвергает критике на предмет допустимости доказательств представленную ответчиком оборотную сальдовую ведомость за ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на её несоответствие форме, утвержденной Положением Банка России от 16 июля 2012г. N 385-П, в части отсутствия подписи руководителя, главного бухгалтера и даты составления документа. Отмечает, что предписания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ о введении ограничений и запретов на привлечение денежных средств во вклады являлись документами внутреннего пользования, в средствах массовой информации не публиковались, поэтому их содержание не могло быть известно истцу. Таким образом, представленные банком документы не подтверждают наличие у истца умысла на совершение фиктивных операций по вкладу, а также неплатежеспособность банка на момент внесения вклада.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель агентства по страхованию вкладов Турухин Н.П. выражает согласие с решением суда.

Истец Барабанова Е.В., представители ответчиков, третье лицо Айрапетян Р.Р., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения настоящей жалобы, в суд апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, письменных возражений относительно неё, судебная коллегия приходит к следующему.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее Закон о страховании вкладов), устанавливающий правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, имеет целью защиту прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона о страховании вкладов подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

В соответствии с положениями ст. ст. 6 - 9 Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более "данные изъяты" рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов в редакции, действовавшей на момент наступления страхового случая).

Согласно ст. 12 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение семи дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

По смыслу приведенных норм права для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Как предусмотрено ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу указанной нормы права гражданские правоотношения банка и его клиента, основанные вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, предполагают исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка выдано предписание Центрального банка РФ N, которым банку с ДД.ММ.ГГГГ введено ограничение, в том числе на - привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады; на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющимися акционерами банка, на банковские счета; на открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей - операции ограничиваются количеством открытых указанных счетов на дату ведения ограничения.

Между тем, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк "Народный кредит" и Барабановой Е.В. заключен договор банковского счета физического лица-резидента, в соответствии с которым банк открыл клиенту текущий счет N, валюта вклада USD, для осуществления расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (л.д. 3-5).

В соответствии с пунктом 1.4 данного договора денежные средства, находящиеся на счете, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.

В этот же день между банком и Барабановой Е.В. заключен договор срочного банковского вклада "народный процент", по которому банк принимает от вкладчика (или вносителя) сумму денежных средств в размере и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Номер счета по вкладу N, сумма и валюта вклада "данные изъяты" долларов США, срок вклада 31 день, дата возврата вклада ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по вкладу 3% годовых (л.д.6).

Согласно пункту 3.1.1 данного договора банк обязан при внесении вкладчиком (вносителем) денежных средств во вклад выдать ему документ, подтверждающий их внесение (приходный кассовый ордер).

Согласно предписанию от 26 сентября 2014 г. N 52-03-8/37619 дсп Центрального банка РФ банку введен с 27 сентября 2014 по 27 марта 2015 года запрет, в том числе, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета; на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющимися акционерами Банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада; ограничение на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады и на банковские счета

Приказом Банка России от 9 октября 2014г. N ОД-2780 у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 9 октября 2014г.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 3 декабря 2014г. по делу N А40-171160/14 ОАО Банк "Народный кредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.

Материалами дела подтверждено, что по требованию Барабановой Е.В. агентство по страхованию вкладов выплатило ей страховое возмещение по вкладу N в размере "данные изъяты"., N - в размере "данные изъяты"., а всего "данные изъяты" (л.д.7-8).

Не согласившись с размером возмещения, Барабанова Е.В. повторно обратилась в агентство по страхованию вкладов, которое в адресованном истцу сообщении N от ДД.ММ.ГГГГ отказало во включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения (л.д.11).

Требуя защиты своего права в судебном порядке, Барабанова Е.В утверждала, что, являясь вкладчиком по вышеуказанному договору на сумму "данные изъяты" долларов США, имеет право на внесение в реестр обязательств банка суммы "данные изъяты"., а также выплату в ее пользу страховое возмещение по вкладу в размере "данные изъяты".

Возражая против удовлетворения заявленных требований, сторона ответчика указывала на то, что технические записи, совершенные ДД.ММ.ГГГГ, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций со счета Айрапетяна Р.Р. на счет Барабановой Е.В.

Материалами дела подтверждено, что третье лицо Айрапетян Р.Р. также имел в банке расчетный счет N (л.д.79).

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца и иных физических лиц поступили денежные средства в размере по "данные изъяты" долларов США каждому, а также была совершена расходная запись по снятию денежных средств в размере "данные изъяты".

Между тем из представленных суду документов следует, что в указанный период времени банк не исполнял обязательства перед клиентами по переводу и выдаче денежных средств, поскольку в банке возникла острая проблема платежеспособности, что подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов банка, вышеуказанными предписаниями Центрального Банка РФ, обращениями в средствах массовой информации (л.д. 53-75).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на счете истца, открытом в банке, не могли сформироваться денежные средства в размере "данные изъяты" долларов США, поскольку банк на тот момент являлся неплатежеспособным. Остаток по счету истца сформирован за счет средств третьего лица Айрапетяна Р.Р. путем совершения технической записи с его расчетного счета и не отражает реального перечисления денежных средств.

При таком положении дела судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку действия по переводу денежных средств с одного счета на другой в указанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету истца в целях последующего предъявления требований к агентству по страхованию вкладов о выплате страхового возмещения, направлены на ущемление прав других кредиторов банка, по смыслу статьи 10 ГК РФ являются злоупотреблением правом и не могут подлежать судебной защите.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны основаниям иска, являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции и обоснованно им отклонены.

Каких-либо иных фактов и обстоятельств, которые имели бы правовое значение для настоящего спора и которые не были бы учтены судом первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит, а потому она не является основанием для отмены состоявшегося по делу судебного постановления.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда от 8 сентября 2015 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Наразиной Л.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи И.И. Аева

С.Н. Душков