Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 11 февраля 2016 г. по делу N 33-284/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Дмитренко М.Н.,

судей Сенчуковой Е.В., Колотовкиной Л.И.,

при секретаре Перцевой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Узловского городского суда Тульской области от 28 сентября 2015 года по иску Черникова А.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" об обязании перерасчета задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия

установила:

истец Черников А.В. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") об обязании перерасчета задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу Черникову А.В. предоставлен кредит в размере " ... " руб., сроком на 36 месяцев, под 39,9% годовых, с одновременным страховым взносом от потери работы в размере " ... " руб.

При получении кредита сумма к выдаче составила лишь " ... " руб., денежная сумма в размере " ... " руб. была перечислена ответчиком на счет страховщика в качестве страховой премии, однако размер ежемесячных процентов по кредиту рассчитан из суммы кредита " ... " руб.

Истец указывает, что условие страхования от потери работы являлось обязательным условием получения кредита, при этом истец был лишен возможности назначить выгодоприобретателем по договору страхования иное лицо, кроме банка. Полагает, что у истца отсутствовала возможность выбора способа оплаты за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков, договор и полис страхования истцу выданы не были, такие документы истец не подписывал. Поскольку на момент заключения кредитного договора истец не работал, то страховой случай - потеря работы не мог наступить.

Сумма страховки была возвращена ответчиком на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым, как полагает истец, Банк признал незаконность ее взимания. Однако в удовлетворении претензии о перерасчете платежей ответчиком было отказано.

Сумма излишне уплаченных процентов на страховой взнос в размере " ... " руб., предоставленный ему в кредит, рассчитана истцом на дату ДД.ММ.ГГГГ и составляет " ... ".

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно пользовался денежными средствами в размере " ... "., уплаченными истцом в качестве ежемесячных процентов, начисленных на сумму страхового взноса. Проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период составили " ... ".

На основании изложенного истец Черников А.В., просил суд обязать ответчика ООО "ХКФ Банк" произвести перерасчет долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму " ... ".,

взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Черникова А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей".

Истец Черников А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причины неявки суду не представил.

Представитель Черникова А.В. по доверенности Герасимова Е.В. в судебном заседании просила суд обязать ответчика произвести перерасчет долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму " ... ", взыскав данную сумму с ООО "ХКФ Банк" в пользу Черникова А.В., также просила взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., штраф.

Представитель ответчика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения ответчик извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, в суд представлены письменные возражения относительно исковых требований Черникова А.В. Просит в их удовлетворении отказать, мотивируя тем, что страхование было добровольным волеизъявлением истца и никак не связано с выдачей ему кредита. Банк не является стороной кредитного договора и нарушений прав истца не допускал.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области - органа, дающего заключение по делу, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела Управление извещено надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представлено, в суд поступило заключение об обоснованности исковых требований Черникова А.В.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Решением Узловского городского суда Тульской области от 28.09.2015 г. исковые требования Черникова А.В. удовлетворены частично.

Суд решил:возложить на ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязанность уменьшить сумму задолженности Черникова А.В. по основному долгу по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ на " ... ", взыскав указанную денежную сумму с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Черникова А.В.;

взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Черникова А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме " ... "., компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., штраф в размере " ... ", а всего взыскать " ... ";

в удовлетворении остальной части исковых требований Черникову А.В. отказать;

взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в доход местного бюджета муниципального образования Узловский район государственную пошлину в размере " ... " руб.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "ХКФ Банк" просит решение суда отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела и недоказанностью установленных судом обстоятельств, и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Черникова А.В. В обоснование жалобы ссылается на отсутствие нарушения прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования, поскольку страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита, данная услуга была оказана истцу на основании его добровольного волеизъявления, а, кроме того, страховая сумма была перечислена Банком в пользу страховщика ООО "Дженерали ППФ Общее страхование".

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Черникова А.В. по доверенности Герасимова Е.В., соглашаясь с решением суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу ООО "ХКФ Банк" - без удовлетворения.

В порядке ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, выслушав объяснения представителя ООО "ХКБ Банк" по доверенности Крецу Е.В., поддержавшей жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п.п. 2,3 Постановления Пленума Верховного суда РФ N23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение суда является законным и обоснованным в том случае, если оно принято в точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по настоящему гражданскому делу решение указанным требованиям не отвечает.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст,422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела. ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" (кредитор) и Черниковым А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик ООО "ХКФ Банк" предоставил истцу Черникову А.В. кредит в размере " ... " рублей, на 36 месяцев, под 39,9 % годовых, из которых сумма к выдаче составила " ... " руб., сумма страхового взноса по страхованию от потери работы - " ... " руб. Сумма ежемесячного платежа составила " ... ".

Из заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора, усматривается, что клиент Черников А.В. своей подписью подтверждает получение Заявки, графика погашения по кредиту и графиков погашения кредитов по картам. Кроме того, клиент прочитал и полностью согласился с содержанием Условий договора, Тарифов Банка и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Как усматривается из выписки по счету Черникова А.В. в ООО "ХКФ Банк", банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства в размере " ... " руб. ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на счет истца.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ Черников А.В. заключил договор страхования финансовых рисков с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" путем подачи заявления на страхование N на имя указанного страховщика, в котором просил заключить с ним договор страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствие занятости, возникшей в результате событий, предусмотренных п.1 ст.81 ТК РФ, п.2 ст.81 ТК РФ, п.6 ст.33, п.4 ст.31 Федерального закона "О государственной гражданской службе РФ", п.3 ст.51 Федерального Закона "О воинской обязанности и военной службе".

Из текста указанного заявления следует, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис вручены Черникову А.В., он с ними ознакомлен, согласен. Также он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита. Черников А.В. выразил согласие с оплатой страхового взноса в размере " ... " руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО "ХКФ Банк". Также истец подтвердил, что понимает, что он вправе обратиться в любую страховую компанию.

Кроме того, пунктом 1.3 распоряжения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Черников А.В. просил перечислить указанную в полях 1.2 и/или 1.3 заявки сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. В заявке на открытие банковских счетов в п.1.3. указана сумма страхового взноса от потери работы в размере " ... " руб.

Действуя в рамках выданного Черниковым А.В. поручения по договору банковского счета, банк ДД.ММ.ГГГГ с открытого на имя Черникова А.В. счета в ООО "ХКФ Банк", на который поступили запрошенные истцом кредитные средства, перечислил на счет ООО ""Дженерали ППФ Страхование жизни" " ... " руб.

Распоряжение на совершение финансовой операции по перечислению денежных средств свидетельствует о том, что Черников А.В. знал как об условиях договора, заключенного с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", так и об условиях договора страхования, заключенного с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", имел возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом или в части размера страхового взноса, так и от договора страхования, имел возможность выбрать иного страховщика или оплатить страховую премию за счет собственных средств, однако, добровольно этого не сделал.

Кроме того, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не являлся стороной по договору страхования, заключенному Черниковым А.В. с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", в силу чего не мог ставить под сомнение действительность предоставленной ему Черниковым А.В. информации о заключении договора страхования при исполнении распоряжения клиента о перечислении со счета страхового взноса на страхование финансовых рисков в размере " ... " руб., поскольку обязанность банка по выполнению такого распоряжения вытекала из положений статьи 845 ГК РФ.

Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", истцом не представлены ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, в решении суда ссылка на соответствующие доказательства отсутствует.

Также в материалы дела не представлены доказательства того, что договор с банком был заключен с пороком воли Черникова А.В., кроме того договор сторон по делу или его отдельные условия не оспорены истцом по указанным основаниям.

Доводы Черникова А.В. о том, что на дату заключения договора страхования он не работал, не могут иметь правового значения при разрешении настоящих правоотношений, поскольку в бланке "сведения о работе" для получения кредита истец собственноручно указал в качестве своей работы работу грузчика в ООО " ... ", а также поставил личную подпись, подтверждающую его ответственность за правильность данных сведений. В заявлении на страхование Черников А.В, также подтвердил, что на дату заполнения заявления - ДД.ММ.ГГГГ имеется трудовой договор между ним и работодателем. К тому же заключение договора страхования финансовых рисков от потери работы является правом истца и такой договор он заключал по своему усмотрению, проверка сведений, указанных застрахованным лицом, также является правом, а не обязанностью банка.

Также в заявлении на страхование Черников А.В. подтвердил свое согласие с оплатой страхового взноса в размере " ... " руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО "ХКФ Банк".

Условия договора страхования, действующие в ООО "ХКФ Банк", которые были вручены истцу, также содержат положение о том, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка (п.5).

Таким образом, истцу было разъяснено его право оплатить страховой взнос за счет личных денежных средств или с привлечением кредитных денежных средств. Истец воспользовался своим правом на оплату страхового взноса за счет кредита банка, что и было отражено в заявке на открытие банковского счета, страховом полисе (п.6), распоряжении клиента по кредитному договору, в связи с чем несостоятельными являются доводы Черникова А.В. о том, что оплата страхового взноса за счет кредита была навязана ему банком.

Кроме того, как следует из материалов дела, в ноябре 2014 г. Черников А.В. обращался в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" с заявлениями о расторжении договора страхования финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы страхового взноса. Из содержания выписки по лицевому счету Черникова А.В., открытого в ООО "ХКФ Банк", следует, что страхования компания ДД.ММ.ГГГГ вернула на счет истца сумму страхового взноса в размере " ... " руб., однако данная сумма не была направлена Черниковым А.В. на досрочное погашение кредита. В то же время сам по себе возврат денежных средств в связи с расторжением договора страхования по обоюдному добровольному согласию сторон не свидетельствует о незаконности заключения данного договора.

Довод истца Черникова А.В. о том, что он не мог выбрать другую кредитную организацию, а равно изменить условия договора и не согласиться с уплатой страховых премий является несостоятельным, в связи с тем, что при заключении кредитного договора истец действовала своей волей и в своем интересе, а согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, соответственно, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком и обратиться в другую кредитную организацию для получения кредита на иных условиях.

Требования истца о взыскания компенсации морального вреда также являются несостоятельным, поскольку вины ответчика в нарушении договорных и установленных законом обязательств установлено не было, стороной истца не было представлено доказательств, которые бы подтверждали причинение ему морального вреда вследствие нарушение какие-либо прав истца как потребителя услуг банка.

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к необоснованному выводу об удовлетворении исковых требований, с которыми судебная коллегия не может согласиться.

Допущенные судом нарушения норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела в силу ч.1 ст.330 ГПК РФ являются основанием для отмены решения Узловского городского суда Тульской области от 28.09.2015 г. и принятия по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Черниковым А.В. исковых требований к ООО "ХКФ Банк" в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Узловского городского суда Тульской области от 28 сентября 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Черникова А.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на страховую сумму, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Председательствующий

Судьи