Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 02 февраля 2016 г. по делу N 11-258/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Грисяк Т.В.,

судей Протозановой С.А., Тульской И.А.,

при секретаре Брынских М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда в г. Челябинске 02 февраля 2016 года гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Страховая компания Благосостояние" на решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 06 апреля 2015 года по иску Агеевой Г.Г.к акционерному обществу "Страховая компания Благосостояние" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Грисяк Т.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, пояснения представителя Агеевой Г.Г.- Колесник Е.И., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Агеева Г.Г. с учетом уточненных исковых требований обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу Страховая компания "АВИВА", переименованное в акционерное общество "Страховая компания Благосостояние" (далее по тексту - АО "СК Благосостояние") о защите прав потребителя, просила взыскать страховую выплату в размере ***рублей *** копейки в пользу ЗАО "Современный коммерческий Банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному 26 августа 2008 года между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Агеевым В.И., в пользу Агеевой Г.Г. - страховую выплату в размере *** рублей ***копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 26 августа 2008 года между Агеевым В.И. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключен договор N *** на выпуск и обслуживание кредитной карты. В тот же день между Агеевым В.И. и ЗАО СК "АВИВА" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с прилагаемыми "Дополнительными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт". Согласно страховому сертификату N ***страховая сумма по риску смерти установлена в *** рублей, выгодоприобретателями по риску смерти являются Банк-кредитор в размере задолженности страхователя на дату страхового случая по кредитному

договору и законные наследники застрахованного в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Агеев В.И. ***года умер, наследником после смерти Агеева В.И. является его супруга Агеева Г.Г. Ответчик до настоящего времени страховую выплату не произвел.

Истец Агеева Г.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Агеевой Г.Г. - Колесник Е.И., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО "СК Благосостояние" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Третьи лица Щукина Е.В., Бедринова Т.В. в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

Суд постановилрешение, которым страховое возмещение ***рублей *** копейки направил ПАО "Совкомбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ***, заключенному 26 августа 2008 года между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Агеевым В.И. Взыскал с АО "СК Благосостояние" в пользу Агеевой Г.Г. страховое возмещение в размере ***рублей *** копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ***рублей, почтовые расходы в размере *** рублей *** копеек, штраф в размере ***рублей *** копеек. Этим же решением взыскал с АО "СК Благосостояние" в доход местного бюджета государственную пошлину *** рублей *** копеек.

В апелляционной жалобе АО "СК Благосостояние" просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает на то, что поскольку Агеевым В.И. страховые взносы после 15 мая 2014 года не вносились, договор страхования прекратил свое действие с 15 мая 2014 года, а смерть застрахованного лица наступила в период отсутствия страховой защиты.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной

инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились. Истец Агеева Г.Г. представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца Колесник Е.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964, 965 ГК РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (статья 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (статья 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 ГК РФ), в случае,

если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 26 августа 2008 года между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Агеевым В.И заключен договор N*** о предоставлении потребительского кредита путем выпуска кредитной карты на имя заемщика, с лимитом кредита равным *** рублей, процентной ставкой по кредиту - 34% годовых, полной стоимостью кредита - 69,79% (л.д.7 т.1).

В тот же день Агеев В.И. и ЗАО СК "АВИВА" заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с "Дополнительными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с выдачей кредитной карты" (далее по тексту -дополнительные условия страхования). В подтверждение заключения договора выдан страховой сертификат N ***(л.д.6 т.1).

ЗАО СК "АВИВА" переименовано в ЗАО "СК Благосостояние", а с 22 мая 2015 года - в АО "СК Благосостояние".

В соответствии с дополнительными условиями страхования страховыми рисками признаются: временная нетрудоспособность в течение срока страхования, стойкая нетрудоспособность (инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования, смерть в течение срока страхования.

Согласно договору страхования выгодоприобретателями по риску смерти являются: - ЗАО "ДжиИ Мани Банк" - в размере задолженности на дату страхового случая по кредитному договору N***; - законные наследники застрахованного в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Страховая сумма по риску смерти составляет *** рублей.

***года застрахованное лицо Агеев В.И. умер (л.д. 10 т.1). Наследником после смерти Агеева В.И. является его супруга Агеева Г.Г.(л.д.9, 106-107 т.1).

При обращении Агеевой Г.Г. к ответчику с заявлением о страховой выплате, ответчик письмом от 16 октября 2014 года отказал в страховой выплате со ссылкой на п. 6.4.2 дополнительных условий страхования, указав на то, что страховые взносы в течение продленного периода с 15 мая 2014 года по 15 июня 2014 года Агеевым В.И. не уплачены, то есть договор страхования прекратил свое действие с 15 мая 2014 года, а смерть Агеева В.И. наступила ***года (л.д. 16, 61 т.1).

ЗАО "ДжиИ Мани Банк" сменил наименование на ЗАО "Современный коммерческий банк". На основании договора уступки права требования от 27 мая 2014 года ЗАО "Современный коммерческий банк" уступило ООО ИКБ "Совкомбанк" право требования по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N*** (л.д. 156-161 т.1). ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк, а затем изменило наименование на ПАО "Совкомбанк" (л.д. 180-195 т. 1).

Согласно справке ПАО "Совкомбанк" задолженность Агеева В.И. составляет *** рублей *** копейка (л.д.130-138162, 224 т.1).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, и направил сумму *** рублей *** копейку ПАО "Совкомбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N*** от 26 августа 2008 года. Оставшуюся часть страховой суммы, равную *** рублям *** копейкам, взыскал с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в размере *** рублей *** копеек.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, который при рассмотрении дела правильно определилобстоятельства, имеющие значение для разрешения спора. Оценка представленным доказательствам дана по правилам ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм процессуального права при этом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы о прекращении договора страхования со ссылкой на п. 6.4.2 дополнительных условий страхования, предусматривающий прекращение договора страхования по причине неуплаты страхователем очередного страхового взноса, подлежат отклонению, поскольку данное условие противоречит требованиям ст. 452 ГК РФ.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в

предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 6.4 дополнительных условий страхования если срок страхования по договору установлен меньшим, чем срок кредитного договора (или договора на выпуск и обслуживание кредитной карты), то при заключении такого договора стороны вправе предусмотреть возможность автоматического (без направления страхователем соответствующего заявления страховщику) продления срока действия договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора с сохранением условий страхования неизменными. Договор не может быть продлен в соответствии с условиями указанного пункта, если застрахованный не имеет кредитной задолженности перед банком по кредитному договору, или договор на выпуск и обслуживание кредитной карты прекращен.

При автоматическом продлении срока действия договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора соответствующий страховой взнос подлежит уплате в первый календарный день данного отчетного (платежного) периода кредитного договора (п.6.4.1 дополнительных условий страхования).

Пунктом 6.4.2 вышеуказанных условий страхования предусмотрено, что в случае если страховой взнос за просроченный период договора не будет уплачен в полном объеме до окончания льготного периода, предоставленного страхователю для его уплаты, и если в течение продленного периода договора не произошло страховых случаев, то автоматическое продление договора будет считаться не вступившим в действие по решению страхователя, и договор считается прекратившим свое действие с момента окончания последнего периода, за который был оплачен страховой взнос.

Согласно договору страхования от 26 августа 2008 года страховые взносы подлежат уплате не позднее даты начала каждого отчетного периода кредитного договора в размере 0,79% от страховой суммы по риску смерти застрахованного, установленной согласно задолженности страхователя на дату окончания предшествующего отчетного периода договора. Срок страхования установлен с 00 часов 26 августа 2008 года до 24 часов 14 сентября 2008 года. По договору предусмотрено автоматическое продление на срок следующего отчетного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов согласно п.6.4 дополнительных условий страхования. Датой начала всех (кроме первого) отчетных периодов кредитного договора является 15 число каждого календарного месяца.

Из представленной Банком выписки по карточному счету следует, что Агеев В.И. производил ежемесячные платежи в погашение процентов по

кредиту и в погашение основного долга, а также платежи на перечисление страховых взносов по страховому сертификату. 13 мая 2014 года банком произведено зачисление платежа на перечисление страхового взноса в сумме *** рублей *** копеек. После указанной даты денежные средства на счет Агеева В.И. не поступали, перечисление страховых взносов не производилось.

Пунктом 9.4 дополнительных условий страхования предусмотрено, что договор прекращает свое действие согласно п. 6.4.2 указанных дополнительных условий в случае неоплаты очередного страхового взноса.

В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. Таким правом страховщик не воспользовался. В материалах дела отсутствуют данные об извещении ответчиком застрахованного лица и банка о намерении расторгнуть договор, как это предусмотрено положениями ст.452 ГК РФ. Договор страхования на момент наступления страхового случая - смерти застрахованного Агеева В.И. (***года) свое действие не прекратил.

Таким образом, сам по себе факт неуплаты страхового взноса в срок, предусмотренный договором страхования, не влечет прекращения действия договора страхования и не может являться основанием, попадающим под случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, у суда первой инстанции имелись законные основания для возложения на АО "СК Благосостояние" обязанности по выплате страхового возмещения в пределах лимита ответственности страховщика *** рублей.

Поскольку судом первой инстанции принято решение о направлении части страхового возмещения в размере *** рублей *** копейки ПАО "Совкомбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N***, заключенному 26 августа между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Агеевым В.И.то, исходя из того, что резолютивная часть решения суда должна быть ясной, недвусмысленной, а само судебное постановление должно быть исполнимым, решение суда в указанной части следует изменить.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 06 апреля 2015 года изменить в части указания на направление страхового возмещения в размере *** рублей *** копейки ПАО "Совкомбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ***, заключенному 26 августа между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Агеевым В.И., принять в указанной части новое решение.

Взыскать с акционерного общества "Страховая компания Благосостояние" в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" *** рублей *** копейку в счет оплаты задолженности по кредитному договору N ***, заключенному с Агеевым В.И.26 августа 2008 года.

В остальной части решение отставить без изменения, а апелляционную жалобу акционерного общества "Страховая компания Благосостояние" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: